Multi-finance.ru

Обзор финансовых рынков
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отличие денежных отношений от кредитных

Отличие кредита от денег

На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов.

Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основании их характеристики как экономических (стоимостных) отношений.

Первым отличием кредитных от денежных отношений является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги – от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно – кредитор и заемщик.

Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Тем не менее, если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке – только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Третье отличие кредита от денег связано с различием потребительных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребительной стоимости обладают способностью превращения в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных отношений не это выступает существенным моментом. Кредитор и заемщик проявляют заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на определенное время. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.

Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться как в денежной, так и товарной формах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предоставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Сущность кредита можно определить как движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей.

Отличие денежных отношений от кредитных

Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого действительно есть основания.

В современном хозяйстве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее деньги и кредит — это не только различные понятия, но и разные отношения. Здесь при их сравнении подразумевается не их натурально-вещественная, а эконо­мическая сторона.

Кроме того, не имеет значения, сколько денежных знаков получил один участник от другого и каковы купюры. Деньги и кредит явля­ются экономическими категориями, поэтому представления об их содержа­нии, сопоставление их сущностей можно формировать не в зависимости от суммы денег, а на основании характеристик как экономических (стоимо­стных) отношений.

В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредитных отно­шений от денежных является различие состава участников. Деньги как все­общий эквивалент становятся таковыми в результате возникновения отношений между продавцом и покупателем, получателем денег и их плательщиком.

Стои­мость совершает при этом встречное движение: товар переходит от продавца к покупателю, деньги — от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты: кредитор и заемщик. Именно потому, что в сделке качественно изменился состав ее участников, имеющих специфические интересы, возникают новые, особые отношения — отношения по поводу возвратного движения стоимо­сти. Стоимость при этом не совершает встречного движения: она переходит от кре­дитора к заемщику и по истечении определенного времени вновь возвращается к своему владельцу.

Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во времен­ное владение и возвращается к кредитору только через определенный срок.

Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке плате­жа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функ­ции средства платежа. Однако если деньги проявляют свою сущность в акте рас­срочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке — только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Читать еще:  Изменение денежной единицы страны

Нельзя также забывать, что в акте платежа деньги выступают не только в связи с истечением отсрочки платежа, связанного с движением кредита. Как отмечалось ранее, деньги в качестве средства платежа функционируют и при упла­те налогов в бюджет, и при выплате стипендий, пособий и т.п.

Третье отличие кредита от денег связано с различием потребитель­ных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребитель­ной стоимости обладают способностью превращения в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных отношений, для кредитной сделки не это оказывается существенным моментом.

Кредитор и заемщик прояв­ляют заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на опреде­ленное время. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредит­ной сделки.

Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предо­ставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

При раскрытии сущности кредита немаловажной характеристикой является доверие. Существует точка зрения, согласно которой отношения кредита — это прежде всего доверие. Такое суждение довольно распространено.

Доверие выступает неотъемлемым свойством кредита. Однако, будучи та­ковым, оно не присуще только кредитным отношениям, оно в этом смысле не яв­ляется специфическим свойством и характерно для других экономических отно­шений (например, в торговле продавец доверяет покупателю и предполагает, что он не вернет ранее проданную ему вещь; люди скорее склонны доверять, нежели не доверять друг другу).

В этом смысле доверие, характеризуя кредит, не выража­ет его специфику и, следовательно, не может претендовать на свойство, раскры­вающее в полной мере сущность кредита как экономического отношения.

Взаимодействие денег и кредита. Основные отличия денежных и кредитных отношений

Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд, кажется, что для этого действительно есть основания. В современном хозяйстве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее, деньги и кредит — это различные не только понятия, но и разные отношения.

Первым отличием кредитных от денежных отношений является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги — от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно кредитор и заёмщик. Именно потому, что в сделке качественно изменился состав ее участников, имеющих специфические интересы, возникают новые, особые отношения — отношения по поводу возвратного движения стоимости. Стоимость при этом не совершает встречного движения: она переходит от кредитора к заёмщику и по истечении определенного времени вновь возвращается к своему владельцу.

Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во временное владение и возвращается к кредитору только через определенный срок.

Тем не менее, деньги и кредит существуют рядом друг с другом, более того они кажутся неразрывными. Однако это не единство — в рамках общего движения стоимости, которое может включать различные по своей сущности и функциональному назначению процессы. Переход от одного процесса (купля-продажа с немедленной уплатой эквивалента) к другому (продажа с применением кредита) означает переход к новой форме отношений, к смене характера экономической сделки, переход от одной экономической категории к другой.

Второе отличие от денег наблюдается при отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средств платежа. Тем не менее, если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке — только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Читать еще:  Денежная реформа 1920

В акте платежа деньги проявляют свою суть не только в связи с истечением отсрочки платежа, связанного с движением кредита. Как отмечалось ранее, деньги как средство платежа функционируют и при уплате налогов в бюджет, при выплате стипендий, пособий и т.п.

Третье отличие кредита от денег связано с различием потребительных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребительной стоимости обладают способностью превращения в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных отношений, для кредитной сделки не это выступает существенным моментом. Кредитор и заёмщик проявляют заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на определенное время. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.

Различия кредитных и денежных отношений

Тема: Сущность, функции и формы кредита

1. Понятие кредита, его необходимость. Сущность кредита и его элементы

2. Функции кредита.

3. Кредит как форма движения ссудного капитала. Особенности и источники ссудного капитала. Структура рынка ссудных капиталов.

4. Основные принципы кредита. Понятие ссудного процента и его значение.

5. Формы кредита. Классификация видов кредита. Понятие кредитного рынка.

1. Кредит в переводе с латинского слова означает «долг», «ссуда», «доверие». Кредит является исторической эконо­мической категорией, так как его возникновение связано с рас­слоением первобытного общества на имущих и неимущих, станов­лением товарно-денежных отношений. Первоначально кредит предоставлялся в натуральной форме имущими слоями общества крестьянам и ремесленникам для удовлетворения потребитель­ских нужд и уплаты долгов. С развитием товарно-денежных от­ношений кредит приобрел денежную форму.

С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Од­ними специалистами считается, что кредит возникает от беднос­ти, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряже­нии субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалис­тов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкрот­ству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на эко­номику во многом связано с отсутствием о нем четкого представ­ления.

Объективная необходимость кредита возникает из особеннос­ти расширенного воспроизводства. Оно предполагает постоянную смену форм капитала, в ходе которой денежная форма стоимости переходит в товарную, товарная — в производственную, произ­водственная — в товарную и товарная — вновь в денежную. Таким образом, экономической основой появления кредитных отношений являются кругооборот и оборот капитала. Возникновение кре­дита следует искать не в сфере производства, а в сфере обмена.

Товарообмен как перемещение товаров и услуг из рук в руки является той почвой, где могут возникнуть отношения по поводу кредита. Движение стоимости является ядром движения креди­та. Кругооборот капитала не исключает колебаний капитала, в ре­зультате чего образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах.

Смена форм капитала сопровождается временным высвобож­дением денежных средств у одних хозяйствующих субъектов, об­разованием потребности в высвободившихся средствах у других хозяйствующих субъектов

На базе неравномерного кругооборота и оборота капиталов ес­тественным становится появление отношений, которые устраня­ют несоответствие между временем производства и временем обращения средств. Таким отношением является кредит.

Для того чтобы кредит стал реальностью, нужны определенные условия.

Кредитные отношения возникают при наличии:

Экономической основы: неравномерность кругооборота капи­тала дает возможность высвобождения денежных средств у од­них и наличия потребности в них у других, т. е. создается основа возникновения кредита.

Правовой основы: участники кредитной сделки — кредитор и заемщик должны быть юридически самостоятельными субъекта­ми экономических отношений. Кредит возможен при совпадении интересов кредитора и заемщика.

Часто кредит воспринимается как деньги, хотя это различные понятия и отношения (см.табл.1).

Различия кредитных и денежных отношений

Взаимосвязь экономических категорий «финансы» и «кредит»;

Взаимосвязь кредита и денег

Финансы в отличие от кредита являются порождением распределительных, а не перераспределительных процессов, приводят к смене собственника передаваемой стоимости, директивны, обусловливают отношения между субъектами.

При анализе сущности кредита следует различать следующие три элемента: 1) субъект, 2) объект, 3) ссудный процент.

Субъекты кредитных отношений.Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время и остается собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут быть как собственный накопления, так и заемные средства, которые получены от других хозяйствующих субъектов.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить в оговоренный срок. Заемщик не является собственником ссуженного капитала – он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте капитала и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, которое гарантирует возврат кредит по требованию кредитора.

Читать еще:  Денежное обращение функции денег

Объект кредитных отношений. Это ссуженная стоимость, при капитализме – это ссудный капитал.

Ссудный капитал – это денежный капитал, который обособился от промышленного, имеет особую форму движения и обладает определенной спецификой:

— это капитал – собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование;

— это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;

— он имеет специфическую форму отчуждения, так как процессы передачи его заемщику и возврат кредитору различны во времени;

— в отличие от промышленного и торгового капитала ссудный капитал всегда выступает в денежной форме.

Источники ссудного капитала: Понятие «источники» используют при рассмотрении источников формирования ссудного капитала. Источники кредита – это неправильное понятие.

временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения (всегда платный);

средства временно высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала (может быть бесплатный).

На рынке капиталов ссудный капитал занимает особое место, удовлетворяя потребности в лице государства, юридических и физических лиц в свободных финансовых ресурсах.

Промышленный и торговый капитал на стадии передачи от продавца (кредитора) к покупателю (заемщику), в отличие от ссудного капитала, обычно находится лишь в денежной форме.

На 1 этапе развития кредитных отношений единственным источником формирования ссудного капитала выступали временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, на добровольной основе передаваемые финансовым посредникам. Эти средства фиксировались на депозитных счетах и обеспечивали своим владельцам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.

По мере развития безналичной формы денежных расчетов с прямым участием банков новым источником формирования ссудного капитала стали средства, временно высвобождающиеся в процессе промышленного и торгового капиталов. Основные причины высвобождения:

— несовпадение времени реализации производственной продукции со сроками фактического осуществления затрат на приобретение сырья, материалов, выплату з/платы наемному персоналу и т.д.;

— постепенное изнашивание основных фондов и отсюда необходимость формирования амортизационного фонда, как резерва денежных средств, в последующем используемых для финансирования восстановления физического и морального износа;

— образование нераспределенного остатка прибыли с момента ее формирования до фактического использования и т.д.

В отличие от ростовщического капитала, основным источником которого выступали собственные денежные средства кредитора, ссудный капитал формируется за счет финансовых ресурсов, привлекаемых кредитными организациями у государства, юридических и физических лиц.

Стоимость ссудного капитала – это затраты труда при обмене ссуженной стоимостью между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость — способность приносить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент.Это специфическая цена ссуженной стоимости, которая передается кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления.

На рынке ссудных капиталов в условиях конкурентной борьбы определяется норма ссудного процента, которая представляет собой отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к общей сумме ссудного капитала:

,

где — норма ссудного капитала; — годовой капитал; СК — общая сумма ссудного капитала.

При этом норма ссудного процента зависит от спроса и предложения на рынке капиталов в каждый отдельный момент времени, а также эффективности государственного регулирования в этой области.

Содержание кредита находит так же свое отражение в элементах кредита, в основных принципах кредита, в функциях и роли кредита.

Анализируя сущность кредита, необходимо рассматривать ряд его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом:

1) структуру кредита;

2) стадии движения кредита;

3) основу кредита.

Структура кредита – это, что остается в нем устойчивым и неизменным. В структуру кредита входят субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик; объект передачи – ссуженная стоимость как особая часть стоимости.

Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом:

Рк – Пкз – Ик …Вр…Вк…-Пкс, где

Рк – размещение кредита;

Пкз – получение кредита заемщиком;

Ик – использование кредита;

Вр – высвобождение ресурсов;

Вк – возврат временно позаимствованной стоимости;

Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Основой кредита является возвратность, которая получает юридическое закрепление в соответствующем договоре. Кредит также имеет и социально-экономическую сторону.

Таким образом, сущность кредита можно определить как движение стоимости на началах возвратности и в интересах реализации общественных потребностей.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector