Multi-finance.ru

Обзор финансовых рынков
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Структура и функции денежно кредитной системы

В. Структура и функции денежно-кредитной системы страны

Тема № 9 Денежно-кредитная система страны

1. Общая характеристика национальной кредитно-денежной системы.

2. Кредит: сущность, формы и функции.

3. Структура и функции денежно-кредитной системы страны.

4. Денежно-кредитная политика.

В. Общая характеристика национальной кредитно-денежной системы

Деньги, выступая как техническое средство обмена и выполняя отведенные им функции, непрерывно совершают движение, т.е. переходят от одного хозяйствующего субъекта к другому. Так формируется денежное обращение, которое в современных условиях состоит из наличного и безналичного оборота.

Процесс движения денег в наличной и безналичной формах, обслуживающих обращение товаров и капитала, есть денежное обращение.

Денежная система есть сложившееся в стране и законодательно закрепленное устройство денежного обращения.

Основные элементы национальной денежной системы:

1) национальная денежная единица, которая имеет свое название;

3) форма наличных денег;

4) порядок эмиссии денег в обращение;

5) валютный паритет, или соотношение с другими национальными деньгами;

6) институциональное обеспечение денежных отношений.

Типы денежных систем. Выделяют две системы денежного обращения:

а) система металлического обращения – базируется на использовании в качестве денег благородных металлов (золота и серебра). В разное время существовали системы биметаллизма и монометаллизма.

б) система кредитно-бумажных денег – такая система характеризуется следующими чертами: золото окончательно уходит из денежного оборота; государство монополизирует функцию регулирования денежного хозяйства; основу для выпуска денег в обращение образуют кредитные операции банков; доминирует безналичный денежный оборот.

В. Кредит: сущность, формы и функции

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике обусловлена тем, что у некоторых хозяйствующих субъектов имеются временно свободные денежные или товарные средства, которые требуются другим участникам рыночных отношений. Поэтому одни могут предоставлять их в ссуду, а другие – брать в заем. Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или натуральной форме одним юридическим или физическим лицом –кредитором другому лицу – заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности, называется кредитом.

Кредит выполняет следующие функции:

1. перераспределительную – денежные, материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны;

2. ускорения развития производства, повышения его эффективности – кредит в основном используется для расширения производства, внедрения новой техники, технологии, строительства предприятий и т д. Платность кредита также способствует эффективному использованию средств;

3. замещения наличных денег кредитными деньгами и кредитными операциями (безналичными расчетами).

Кредит выступает в нескольких формах, которые различаются по составу кредиторов и заемщиков. Основными формами кредита являются: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, международный.

Коммерческий кредит – предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме.

Банковский кредит – предоставляется банками в денежной форме функционирующим предпринимателям, государству, населению. Это основная форма кредита.

Государственный кредит – это совокупность взаимоотношений, при которых государство выступает заемщиком, а банки, население – кредитором. В основном путем выпуска облигаций государственного займа.

Потребительский кредит – предоставляется населению для приобретения товаров длительного пользования.

Лизинг-кредит – предоставление в аренду дорогостоящих машин, оборудования баками или лизинговыми компаниями. Это одна из современных форм кредита.

Международный кредит – представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банками и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества.

В зависимости от срока, на который предоставляется ссуда, различают краткосрочный (сроком до 1 года); среднесрочный ( до 5 лет); и долгосрочный кредит ( свыше 5лет).

в. Структура и функции денежно-кредитной системы страны

Денежно-кредитная система – представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Все входящие в систему учреждения можно разделить на три группы: Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитные институты.

Совокупность Центрального о коммерческих банков образует банковскую систему страны. Именно банковская система выполняет основное кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного процесса. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня. Первый уровень банковской системы представлен Центральным (Национальным) банком, выполняющим функцию эмиссионного центра страны. Второй уровень образуют коммерческие (частные и государственные) банки.

Основными функциями Центрального банка являются:

1. разработка и реализация денежно-кредитной политики;

2. эмиссия и изъятие из обращения денег

3. хранение золото-валютных резервов страны и обязательных резервов коммерческих банков;

4. ведение финансовых операций правительства;

5. предоставление кредита коммерческим банкам.

Второй уровень банковской системы –коммерческие банки, являются главным звеном в обслуживании предприятий и населения. Они выполняют множество операций (до 200). Основными функциями коммерческих банков являются:

1. прием и хранение депозитов вкладчиков;

2. выдача средств со счетов и выполнение перечислений;

3. размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи кредитов, покупки ценных бумаг и т.д.

Структура кредитно-денежной системы

Банки и их роль в экономике

С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой совокупность взаимосвязанных между собой финансово-кредитных институтов, организующих кредитно-денежные отношения в стране. В современной кредитно-денежной системе принято выделять три основных звена:

– специализированные небанковские финансово-кредитные институты.

Ведущую роль в кредитной системе занимает центральный банк. Центральный банк – это государственное кредитное учреждение, наделенное правом регулирования денежно-кредитной сферы.

Центральный банк организуется, как правило, в форме акционерного общества, капитал которого находится в собственности государства. По сути – это главный банк страны, его называют «банком банков». В США это Федеральная Резервная Система, в Великобритании – Банк Англии, в России – Центральный банк России и т. п.

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии в наиболее надежных банках. С возникновением национальных банков монопольное право эмиссии банкнот было закреплено за ними. Эти банки стали называться центральными эмиссионными банками, а затем просто центральными банками.

В современных условиях центральные банки выполняют ряд важных функций. Среди них:

– эмиссия национальных денежных знаков. Центральный банк обладает монопольным правом выпуска денег в обращение;

– хранение и управление золотовалютными резервами страны;

– предоставление кредитов коммерческим банкам и контроль за их деятельностью;

– хранение обязательных резервов коммерческих банков;

– осуществление межбанковских расчетных и переводных операций;

– управление счетами правительства и осуществление зарубежных финансовых операций;

– разработка и осуществление денежно-кредитной политики государства.

Коммерческие банки – это универсальные финансово-кредитные посредники, привлекающие денежные средства экономических агентов и размещающие их от своего имени на условиях срочности, платности, возвратности.

Современные коммерческие банки способны предложить своим клиентам более 200 различных операций и услуг. При всем многообразии выполняемых ими функций можно выделить наиболее важные из них.

1. Посредничество в кредите. Банк выступает посредником между кредитором и заемщиком. Кредитор – это экономический агент, предоставляющий кредит (ссуду) и имеющий право на возврат его с процентом. Заемщик – экономический агент, пользующийся кредитом и обязующийся возвратить его в установленный срок и с уплатой процента, назначенного заемщиком.

Читать еще:  При проведении стимулирующей денежно кредитной политики

2. Посредничество в платежах. Банки осуществляют расчеты своих клиентов (прием и хранение денег, открытие счетов, перевод денег со счета на счет и т. п.).

3. Мобилизация сбережений и превращение их в инвестиции. Банки аккумулируют временно свободные денежные средства одних экономических агентов и предоставляют их другим экономическим агентам. Выполняя эту функцию, банки способны трансформировать множество небольших по размеру сбережений населения в крупные денежные средства, необходимые фирмам для инвестиций в бизнес. Банки имеют возможность привлекать вклады на короткое время, а кредиты предоставлять на длительный срок. Кроме того аккумуляция временно свободных денежных средств может происходить в одних отраслях и регионах, а их размещение в других, тем самым через банки может происходить перемещение ресурсов в масштабе всей экономики в соответствии с общественными потребностями.

4. Создание кредитных денег. Основными операциями коммерческих банков, составляющими основу их деятельности, являются: прием депозитов (пассивные операции) и выдача кредитов (активные операции). Принимая депозиты и выдавая кредиты, банки влияют на величину денежной массы. Депозиты являются составным элементом денежной массы, так как на их основе возникают чеки и пластиковые карты. Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров, а также получения наличных денег в банке и банковских автоматах

Кроме того, коммерческие банки осуществляют доверительные операции (например, по управлению имуществом), операции с ценными бумагами и др.

Основным мотивом деятельности коммерческих банков является получение прибыли. Основную часть прибыли банка составляет разница между процентами, которые банк получает по выданным кредитам, и процентами, которые он выплачивает по депозитам.

В структуре коммерческих банков принято выделять универсальные и специализированные банки. К специализированным банкам относятся банки, большая часть прибыли которых формируется за счет определенного вида банковской деятельности. Например, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта, ипотечные банки – на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости и т. п.

Особое место в кредитной системе современной рыночной экономики занимают специализированные небанковские финансово-кредитные институты. К ним относятся институты, выполняющие отдельные банковские операции (например, лизинговые компании, факторинговые компании, кредитные кооперативы и пр.), либо институты, которые оказывают определенные финансовые услуги (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные фонды и др.).

Специализированные небанковские финансово-кредитные институты аккумулируют мелкие капиталы и сбережения широких слоев общества, которые благодаря их посредничеству используются для инвестиций в экономику.

Денежно-кредитная система: структура и функции

Кредитная система – это комплекс валютно-финансовыхучреждений, призванных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

Современная денежно-кредитная система состоит из трех звеньев: Центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты.

На каждом из трех уровней выполняются соответствующие функции.

Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вкладчиков, сделки по хранению, предоставление кредита, предоставление информации, консультирование и др.) осуществляются кредитными институтами (банками).

Регулирующие функции (установление учетной ставки, установление резервов и т. п.) осуществляются Центральным банком и ведомствами по надзору.

Регламентирующие функции (контроль над частными банками и т. п.) осуществляются Центральным банком и Министерством финансов.

Первый уровень кредитной системы представлен Центральным банком (ЦБ).

В его функции входят: эмиссия (выпуск) банкнот; хранение государственных золотовалютных резервов; хранение резервного фонда других кредитных учреждений, главным образом коммерческих банков; денежно-кредитное регулирование экономики, кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; проведение расчетов и переводных операций; контроль над деятельностью кредитных учреждений.

Конечной целью всех этих функций является проведение денежной политики.

Денежная политика – это политика управления уровнем процента, величиной денежной массы и кредитов.

Управление уровнем процента осуществляется определением уровня учетной ставки процента.

Учетная ставка процента – это норма процента, по которой ЦБ предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам.

Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у ЦБ под определенный процент, т. е. учетную ставку (скажем, 80 %). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (скажем, 100 %). Если ЦБ повысит учетную ставку процента, то коммерческие банки поднимут ставку процента своим клиентам. Если ЦБ снизит учетную ставку, то же самое сделают коммерческие банки. Таким образом, ЦБ воздействует на экономику, проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.

Управление величиной денежной массы осуществляется посредством определения нормы обязательных резервов. В соответствии с законом коммерческие банки часть своих средств обязаны хранить в виде резерва в ЦБ. Размер этого резерва устанавливает ЦБ. При уменьшении его величины у коммерческих банков возрастает возможность размещать деньги среди своих клиентов и денежная масса в стране растет. С увеличением резерва предложение денег уменьшается, цена на них, т. е. уровень процента, растет, деньги становятся «дорогими». Политика резервов, проводимая ЦБ, является наиболее жестким инструментом денежно-кредитного регулирования. Она применяется как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в стране.

Управление кредитами осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу ценных бумаг. Если ЦБ продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении падает, процент растет и деньги опять становятся «дорогими». Если же ЦБ покупает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и «удешевлению» денег. Этот метод применяется для проведения либо экспансивной (покупка), либо рестрикционной (продажа) политики ЦБ в отношении денежной массы.

Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками, которые непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.

Благодаря развитой системе кредита банки обладают способностью порождать новые деньги.

Схема создания банковских депозитов

Допустим, что население хранит все свои деньги в банках, а банки не держат излишних резервов, а норма банковского резерва равна 1 /10.

Если доходы населения увеличатся на 100 единиц, то на столько же вырастут вклады населения в банки. Тогда прирост банковских вкладов составит 10 (1/10 от 100). Значит, 90 единиц банк выделит в качестве кредита населению. Получив эти деньги, население опять вложит их в банк. Дополнительный прирост банковских вкладов населению составит 90 единиц, из которых 9 останутся в форме банковских резервов, а 81 будет предоставлена населению в виде кредита, и т. д. В результате общий прирост кредитов населению составит 900 единиц, а прирост вкладов – 1000.

Чтобы подсчитать, во сколько раз банки увеличивают размер денежной массы в обращении, используется депозитный мультипликатор (т): т = 1/г, где г – обязательные банковские резервы, здесь они равны 10 (табл. 18.1).

Читать еще:  Особенности денежной системы сша

Связь предложения денег (Ms) с денежной базой (В) выражается равенством:

где ΔMs – прирост предложения денег; ΔВ – прирост денежной базы.

Среди услуг коммерческих банков, важных для макроанализа, выделяют следующие виды:

Прямое кредитование, т. е. выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности.

Банковские инвестиции, т. е. приобретение банком акций и облигаций.

Лизинг, т. е. опосредованная банком аренда различных видов имущества и оборудования.

Факторинг, т. е. инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности.

Трастовые операции, т. е. операции по управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитной системы представлен специализированными кредитно-финансовыми институтами: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными и ипотечными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и т. д. Они сосредоточивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.

Для нормального функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна.

К причинам, вызывающим нарушения в функционировании банковской системы, относятся:

• нестабильность курса национальной валюты;

• неудачная денежно-кредитная политика ЦБ;

• неразумная фискальная (налоговая) политика;

• отсутствие системы страхования депозитов.

К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы относятся:

• совершенствование банковского законодательства;

• приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки;

• развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.

Сущность, структура и функции кредитной системы

Кредитная система — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, банков или других кредитных организаций, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Через кредитную систему происходит реализация сущности функций кредита со всеми его формами и методами кредитования (Перераспределительная функция, Функция экономии идержек обращения, Функция замещения наличных денег кредитными, Функция ускорения концентрации капитала, Стимулирующая функция).

Кредитная система — это элемент денежной системы, представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих ссудный капитал. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

2)банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки.

3)специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании и прочее.

Функции кредитной системы:

1. Денежно хозяйственная – проводится кредитными институтами.

2. Регулирующая (центральный банк и другие ведомства надзора) – проявляется через установление, повышение или понижение процентной ставки.

3. Регламентирующая (центральный банк или министерство финансов) – определяет правила поведения в кредитной политике.

Также:

Кредитная система способствует поступлению в экономику средств государства;

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления. Благодаря кредитной системе происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, наиболее прогрессивных отраслях экономики.

Кредитная система – занимает важное место в рыночной экономике, т.к. формирует капиталы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определённый инвестиционный климат в стране и деловую активность, а также устанавливает правила денежно – кредитных отношений, определяющих структуру совокупного предложения и спроса и влияет на макроэкономическое равновесие.

В современной России активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала.

Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

9. Банковская система: понятие и структура

Банк— финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юр. и физ. лицам.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает ЦБ, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

Верхний уровень системы представлен ЦБ.

На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные , сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

При оценке текущего состояния российской банковской системы представляется правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится.

Внешние переменные, динамика которых не зависит от действий и возможностей, как российского правительства, так и крупнейших национальных компаний:

— темпы роста мирового ВВП и основных экономик, формирующих потенциальный спрос на российские товары;

— уровень мировых цен на сырье, который определяет объем доходов и финансовых поступлений в бюджет;

— объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный приток в Россию внешних инвестиций и займов, а также возможность рефинансирования имеющейся внешней задолженности.

Внутренние факторы, т.е. непосредственно российская экономическая политика. Она представляется в прогнозах ограниченным набором факторов: темпами роста тарифов естественных монополий; размерами государственных расходов.

Усиливающимся фактором развития российской банковской системы является её сегментация (под которой понимаются нарастающие различия между группами банков.

Острой проблемой остается недостаточность ресурсной базы отечественных банков.

10. Центральный банк: сущность, статус, цели деятельности, функции и операции

Центральный банк — верхний уровень банковской системы.

Центральный банк контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Статус. Центральный банк является юридическим лицом.

Основными целями деятельности Центрального банка являются:

— защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, в том числе ее покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

— развитие и укрепление банковской системы страны;

— обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами Центрального банка являются

— регулирование денежного обращения,

— проведение единой денежно-кредитной политики,

— защита интересов вкладчиков, банков,

— надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений,

-осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Читать еще:  Денежная сумма выдаваемая в счет

Традиционно Центральный банк выполняет 4 основные функции:

— осуществляет монопольную эмиссию банкнот,

— является банком банков,

— проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

За центральным банком как представителем государства, законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство).

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком.

В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соотвествии с законом. Такие резервы называю обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норма обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет урегулирование расчетов между ними. С внедрением электронных расчетных систем существенно снизилось значение традиционной для центрального банка функции расчетного центра банковской системы.

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и поэтому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной

В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом.

Все функции центрального банка тесно взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Названные функции центрально банка создают объективные предпосылки для выполнения им функции регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора на современном этапе является важнейшей функцией центрального банка.

11. Центральный банк РФ : статус, цели деятельности, структура и операции

В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно — кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией РФ, Законом о Центральном Банке и другими ФЗ. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

Кредитная система

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Кредитная система — структура

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов. Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

  1. Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
  2. Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
  3. Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

  • Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
  • Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
  • Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

  • Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
  • Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
  • Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации

Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:

  • инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
  • инвестиционные компании ведут активность в нефинансовом секторе экономики. Работая с акциями различных компаний (преимущественно крупных) они являются связующим элементом между сбережениями частных инвесторов и предприятиями;
  • сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
  • страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики. Главным направлением их работы считается сотрудничество с торговыми, производственными и транспортными корпорациями.
  • пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector