Multi-finance.ru

Обзор финансовых рынков
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Эквайринг банковских карт

Интернет-эквайринг: что это и как работает

Понятие «интернет-эквайринг» является достаточно новым, и для многих значение этого термина до сих пор остается неизвестным. Между тем, пользуются результатами его применения почти все – по крайней мере, каждый, кто покупает товары в интернет-магазинах и производит оплату банковской картой. Существуют и другие варианты получения денег: наличными курьеру, наложенным платежом, переводом через банк или электронный кошелек, но, как показывает практика, интернет-эквайринг является одним из самых удобных, и, что немаловажно – безопасных способов.

Эквайринг — функции и особенности

Согласно определению, эквайринг – это процедура приема платежа путем использования банковской карты. Он может осуществляться за товар или услугу, а занимается его проведением обычно банк-эквайер. Он предоставляет свои услуги в приеме денежных средств путем установки платежных терминалов и их обслуживания, на предмет чего заключается договор или соглашение. Еще несколько лет назад эквайринг был чем-то экзотичным, сегодня же его использование распространено повсеместно, как на стационарных, так и на мобильных торговых точках или в пунктах оказания услуг. Количество предприятий торговли, где он применяется, исчисляется миллионами и увеличивается с каждым днем и часом.

Первоначально осуществление эквайринга было крайне примитивным, в ход шли бумажные копии пластиковых карт, снятые при помощи специальных устройств, а наличие денег на счету можно было подтвердить, только позвонив в банк. Постепенно технологи развивались и совершенствовались, и в обиходе предприятий появились платежные терминалы, используя которые, можно было максимально ускорить проведение платежа и сделать процедуру безопасной, как для клиента, так и для поставщика услуги или товара.

Эквайринг входит в число услуг, предоставляемых банковскими учреждениями, а эквайером, соответственно, является кредитная организация, которая производит расчеты при приобретении товаров или услуг, а также выдачу наличных посредством использования банковских карт. При этом стороны, использующие услуги эквайера, могут не являться его клиентами. Работают данные организации на основе специально разработанных для этого правил.

Преимущества и недостатки использования эквайринга

Преимущества, полученные в результате применения эквайринга, благотворно сказываются на финансовом состоянии предприятия, и стимулируют его рост и развитие:

Расширение клиентской базы. Сегодня безналичный расчет становится все более популярным и распространенным, и отказ от его применения – своего рода бизнес-самоубийство. При одинаковых исходных данных сегодня клиент предпочтет именно ту торговую точку или поставщика услуги, где можно расплатиться картой – это аксиома, многократно подтвержденная практикой.

Снижение рисков. Здесь факторов несколько: исключение приема фальшивых денежных купюр – при безналичных расчетах они исключены из оборота, невозможность ошибок в сумме поступления и сдачи, как в ту, так и в другую сторону, и многое другое.

Сокращение расходов. Оно происходит по нескольким направлениям: экономятся средства, которые предприятие тратит на инкассацию полученных в результате коммерческой деятельности средств, снижение издержек при проведении платежных операций, экономия на заработной плате персонала.

Удобство. Несмотря на то, что это преимущество упомянуто последним, в иерархии преимуществ оно занимает первое место – клиентам не нравится носиться с наличными, собирать мелочь по карманам, сталкиваться с нехваткой разменной монеты для сдачи. Просто взял и заплатил – быстро, безопасно, без лишних действий.

Говоря о плюсах эквайринга, необходимо поговорить и о минусах, к примеру:

расходах на обслуживание и содержание оборудования;

временном разрыве между проведением платежа и поступлением денег на карту продавца – обычно он составляет не более 2-х дней.

Кроме того, интернет-эквайринг некоторым кажется ненадежным в основном из-за того, что сведения о компании могут вызывать сомнения у недоверчивых покупателей.

Что такое интернет-эквайринг

Существует несколько видов эквайринга: торговый, АТМ, с использованием банкоматов, и, наконец, интернет-эквайринг – стремительно набирающий обороты сегодня вид услуг. В его осуществлении используются как банковские карты, так и виртуальные, а процесс оплаты производится через интернет. Для того чтобы обеспечить его применение, на сайт устанавливается специально разработанный для этого интерфейс.

Таким образом, интернет-эквайринг – это банковская услуга, заключающаяся в приеме платежей и переводе средств продавцу посредством использования платежных карт, реальных или виртуальных.

Как работает интернет-эквайринг

Составляющими работы интернет-эквайринга являются следующие компоненты:

Банк-эквайер. Он предоставляет услуги по проведению расчетов через сеть.

Процессинговый центр, оснащенный web-интерфейсом, отвечающий за техническую сторону вопроса. Используя его функции, клиент производит оплату товар или услуги, а продавец – получает свои деньги.

Сервис-провайдер. Он обеспечивает не только быструю и точную передачу данных, но и конфиденциальность проходящей по его каналам информации.

Протокол аутентификации пользователей.

Комиссия, которую платит клиент, идет на оплату услуг не только банка, но и других, включенных в схему участников, в число которых входят, помимо вышеперечисленных, еще и платежная система, а также банк, работающий с ней. На сегодняшний день львиную долю рынка поделили между собой Виза и МастерКард, но процесс формирования еще не завершен, и вполне возможно появление новых игроков на этом поле.

Несмотря на то, что схема работы интернет-экавайринга выглядит громоздкой, она достаточно проста и проходит в несколько этапов:

Клиент определяется с выбором товара или услуги, представленной на сайте. Включение покупки в корзину автоматически перенаправляет запрос на страницу оплаты заказа, где можно выбрать способ ее осуществления. Страница, на которой вводятся реквизиты, надежно защищена.

Сервис-провайдер производит аутентификацию, включающую в себя проверку подлинности данных и платежеспособности клиента, после чего процедура продолжается.

Читать еще:  Заявление на зарплату на карточку образец

Процессинговый центр получает информацию от провайдера и, в свою очередь, передает ее в платежную систему – об итоге ее работы продавец и покупатель оповещаются моментально.

Если указанная выше операция прошла успешно, то в дело вступает банк, где ведет расчеты клиент – он осуществляет возмещение средств и оповещает об этом своего клиента.

На практике процесс интернет-эквайринга происходит намного быстрее – вся операция может занять пару минут.

Немного о тарифах

Процент, который банк-эквайер взимает с платежей, проходящих через него, варьируется, и находится, как правило, в диапазоне 2,5-4%. Полученные средства идут на оплату услуг привлеченных для осуществления интернет-эквайринга компаний, о которых уже говорилось выше. Размер платежей зависит от нескольких факторов: объема продаж, схемы взаимодействия и количества участников в ней, местоположения продавца и покупателя и прочих нюансов.

В настоящее время количество физических и юридических лиц, применяющих в своей работе интернет-эквайринг, постоянно растет, и альтернатива его использованию пока не предвидится.

Эквайринг карт

Эквайринг – комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, которая их оказывает, называется банком-эквайером. Такой банк устанавливает в торговых точках оборудование для приема карт, а также производит все расчеты по операциям с их использованием.

Чтобы воспользоваться эквайрингом, необходимо заключить соответствующий договор с банком. В нем будут отражены условия установки и обслуживания необходимого для работы оборудования, размер комиссионного вознаграждения, срок возмещения денежных средств и т.д. Условия обслуживания формируются банком индивидуально для каждой торговой организации.

Комиссионное вознаграждение банка составляет определенный процент от суммы покупки в торговой точке по банковской карте. Размер его устанавливается банком для каждой торговой организации персонально, так как зависит от многих факторов. Например, от сферы деятельности организации, от ее среднемесячного торгового оборота, от того, как давно она работает на рынке и сколько имеет точек продаж, от объема занимаемой торговой точкой площади, от типа связи и т.д. Следует отметить, что определенный процент от полученной комиссии банк-эквайер отдает платежной системе (в среднем 1,1%) и банку-эмитенту, и это также отражается на ее размере. Иными словами, банк-эквайер с учетом этих выплат не может опустить величину комиссии ниже определенного уровня, ведь тогда он окажется в минусе. Из-за высокой конкуренции на данном рынке комиссии банков находятся примерно на одном уровне и на гране рентабельности, варьируясь в диапазоне от 1,5% до 4% от суммы трансакции. Если оборот предприятия значительный, то комиссия снижается до минимальной отметки, примерно до 1,5%.

Как правило, банки устанавливают и подключают необходимое оборудование, проводят обучения персонала и предоставляют расходные и рекламные материалы бесплатно. В ряде банков оборудование может отдаваться в аренду, за которую необходимо будет вносить ежемесячную плату.

Эквайрингом могут воспользоваться как те торговые предприятия, у которых уже есть расчетный счет в банке, так и те, у которых он не открыт. Это не является обязательным условием банка. Просто в том случае, если у организации нет счета в банке, ей придется предъявлять большее количество документов, необходимых для заключения договора.

Сроки возмещения в банках — от одного до трех дней. Зачастую, если у предприятия расчетный счет открыт в банке-эквайере, зачисление общей суммы операций за день за вычетом банковской комиссии происходит на следующий рабочий день. Если счет открыт в другом банке, то перевод средств осуществляется посредством межбанковских расчетов. В таком случае срок зачисления возмещения увеличивается и может достигать двух-трех дней. Бывает и так, что некоторые банки сначала ждут полного возмещения со стороны платежных систем и только после этого осуществляют перевод средств. При таком подходе сроки возмещения могут достигать трех-пяти дней.

Эквайринг позволяет торговой организации увеличить количество покупателей, а вместе с тем и оборот средств, снизить затраты на инкассацию и риски по операциям, связанным с наличными денежными средствами. Лидируют на рынке эквайринга Сбербанк, Газпромбанк, Росбанк, «Русский Стандарт».

Что такое эквайринг банковских карт

Когда вы оплачиваете покупку в магазине, процесс занимает всего 5 секунд, но на деле все намного сложней. В некоторых случаях процедура оплаты затягивается до 4 суток, но пользователь пластиковой карточки об это не догадывается, поскольку не знают, что такое эквайринг. Все нюансы осуществляются банками — эмитентом и эквайером. Они обмениваются данными между собой, после чего в операции отказывают или деньги списываются с карточного счета.

Как работает эквайринг

Для покупателя — это простой процесс: нужно просто вставить или приложить пластик к терминалу, ввести код и дождаться печати чека. Пользователь не оплачивает услуги банка-эквайера, все расходы покрываются торговой точкой, где установлен POS-терминал. Услуги предоставляются на основании заключенного договора. Банк обязуется предоставить необходимое оборудование для безналичных платежей, настроить программное обеспечение, обучить персонал работе с устройствами, разработать инструкцию, предоставить расходные материалы для оборудования и подключить продавца к круглосуточной поддержке.

Объясним, как работает эквайринг, простыми словами:

  • продавец выставляет счет на определенную сумму за товар или услугу;
  • держатель кредитки расплачивается карточкой с использованием терминала, вводит PIN-код;
  • терминал считывает данные со счета и направляет их в процессинговый центр;
  • процессинговый центр проверяет баланс и при наличии средств на счете списывает деньги;
  • терминал печатает чеки — 1 для покупателя, 2 для кассира;
  • банк вычитает из оплаченной суммы проценты, согласно договору (1.5-3.5% от суммы чека);
  • оставшиеся деньги переводятся на счет продавца.
Читать еще:  Как заполнять карточку т 2 образец

Услуги эквайринга предоставляют многие коммерческие банки – Сбербанк, Тинькофф, ВТБ, Открытие, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Совкомбанк и другие. Тарифы зависят от оборота и вида оборудования. Средняя комиссия — 2% от транзакции.

Участники процесса

Схема эквайринговых операций включает несколько участников — клиент, торговое предприятие, банк-эквайер и эмитент пластика. Каждый из них выполняет определенные функции.

Клиент — это держатель пластиковой карточки, совершающий расходную операцию в магазине или через интернет.

Торговое предприятие — точка продаж, где установлен POS-терминал.

Банк-эквайр — это организация, предоставившая магазину оборудование для приема безналичных платежей. В этой же организации продавец открывает расчетный счет, на который перечисляются деньги с покупок. Чтобы оказывать услуги, банк должен быть зарегистрирован в международных платежных системах MasterCard, Visa или национальной ПС МИР. Эквайер берет на себя функции передачи информации о покупке и обеспечения стабильной работы предоставленного оборудования.

Банк-эмитент — финансовая организация, выпустившая пластиковую карту, которая используется для оплаты. Функция — учет и контроль операций, эмитент отвечает за точность расчетов между продавцом и клиентом.

Иногда в цепочке добавляется еще 1 участник — процессинговый центр, выступающий в роли посредника. В его задачи входит обработка данных, координация действий между участниками эквайрингового процесса. Обычно ПС является подразделением банка, предоставившим оборудование.

Виды эквайринга

В России распространены 4 вида эквайринга:

  • Торговый. В эту категорию относят все торговые точки — магазины, кафе, бары, кинотеатры, туристические агентства, АЗС — где можно расплатиться карточкой. После заключения договора с финансовой организацией, предприятие комплектуется оборудованием.
  • Мобильный (Smart система). Отличается от торгового отсутствием стационарного терминала и другого оборудования. Операции оплачиваются при помощи картридера и смартфона с подключенным Интернетом. В телефон должно быть установлено специальное ПО.

Как правило, используется курьерами во время доставки товаров, торговыми точками на рынках и в других местах, где нет возможности для установки стационарных устройств. Несмотря на упрощенный функционал, при покупке с помощью мобильного оборудования, продавец обязан выдать покупателю чек. Электронный чек не заменяет кассовый.

  • АТМ. Это специальные платежные терминалы и банкоматы, используемые для пополнения баланса и снятие денег с карточки.
  • Интернет-эквайринг. Пользуется спросом в связи с развитием интернет-технологий. Включает в себя безналичные операции, совершенные с использованием банковских карт и электронных денег в интернет-магазинах и сервисах. Магазин не устанавливает оборудование, поскольку все расчеты проводятся дистанционно. На сайт продавца устанавливают программный код, позволяющий проводить безналичные операции. Для обеспечения сохранности конфиденциальных сведений используют протоколы шифрования 3D-Secure и другие.

Какое оборудование требуется

Перечень того, что нужно для эквайринга, зависит от его вида. Для торгового acquire требуется стационарный POS-терминал — это устройство, к которому прикладывается карта, кассовый аппарат для печати чеков, картридер, монитор и клавиатура для работы кассира, сканер штрих-кодов, пинпады — устройства для ввода пин-кода. Дополнительно устанавливается программное обеспечение, без которого невозможно принимать безналичные платежи.

Стоимость стационарного терминала составляет от 18 000 р. Некоторые банки предоставляют их в аренду по цене около 2 000 р. в месяц, не считая комиссии за каждую операцию. Мобильный терминал можно купить за 4000—9000 р.

Smart Система состоит из 3 устройств: мобильного устройства для приема оплаты, фискального накопителя — это гаджет, печатающий чек с шифрованием информации, смартфона/планшета и программного обеспечения, совместимого с iOS или Android. Подключение осуществляется через соединение Bluetooth.

Для приема оплаты через интернет специальное оборудование не требуется. Достаточно вставить в сайт код, который предоставит банк.

  • со встроенным эквайрингом на кассе;
  • с эквайрингом в виде отдельного устройства, работающего самостоятельно или в связке с кассой.

К примеру, стоимость онлайн-кассы в Райффайзенбанке составляет 23 000 р.

Как выбрать банк

При выборе банка нужно учитывать следующие особенности:

  • Условия предоставления и вид оборудования. От качества терминала и других устройств зависит стабильность работы и долговечность. Также учитывайте, на каких условиях предоставляется оборудование — стоимость, цена аренды и т. д.
  • Тип связи. Самый оптимальный вариант передачи данных — через Wi-Fi и проводную связь. От типа связи зависит скорость передачи данных.
  • Платежные системы. Чем больше платежных систем будет поддерживать терминал, тем лучше для продавца. Однако в России не распространены карточки American Express, Diner Club, JCB, поэтому достаточно поддержки национальной платежной системы МИР и международных ПС Visa и MasterCard.
  • Тарифы. Сравните предложения разных банков и выберите оптимальный вариант. Оптимальный — это не всегда низкая комиссия, поскольку стоимость услуги зависит от аренды или цены устройств. Также иногда банки включают скрытые платежи, которые увеличивают расходы. Еще один пункт, который нужно учесть — стоимость обслуживания расчетного счета и комиссии.
  • Качество обслуживания. Важно, чтобы техподдержка банка работала круглосуточно и своевременно обрабатывала запросы, иначе можно потерять прибыль.
  • Дополнительные услуги. Эквайеры предоставляют дополнительные услуги, такие как бонусы за покупки и кэш-бэк по картам, оповещения об ошибках в системе, сверка, оповещение о попытки мошеннических действий. За эти опции банк устанавливают дополнительную плату.
  • Требования для заключения договора. Ознакомьтесь со списком требований и документов, необходимых для подписания соглашения.

Сведения о тарифах

Банки предлагают ИП и корпоративным клиентам выгодные эквайринговые тарифы с разными ставками. Итоговый размер комиссии зависит от оборота компании, вида деятельности, количества терминалов и т.д.

Читать еще:  Деньги безвозмездно на карту сбербанка

Средняя ставка в России на торговый и мобильный эквайринг составляет 1.5-3%. На интернет от 2 до 3.5%. Дополнительно в тарифах прописывается аренда терминала и других гаджетов. Стоимость — около 1 800 рублей в месяц.

Рассмотрим тарифные планы крупнейших коммерческих банков:

Эквайринг — что это такое простыми словами

Банковская карта является одним из полезнейших изобретений товарно-денежных отношений. Первоначально услуга создавалась банковской системой для облегчения процесса обналичивания денежных средств, но в связи с расширением функций банковских карт появился такой термин как эквайринг. Услуга сделала простую банковскую карту незаменимым атрибутом постоянного использования клиентами банка.

Так что же такое «эквайринг»? В дословном переводе, «Эквайринг» — это приобретение. В банковской среде эквайринговые системы выполняют функцию приема оплаты за приобретенные товары или при помощи услуги эквайринг карт.

История внедрения

На этапе запуска функциональные возможности услуги были очень ограниченные. Предпринимателям для совершения операции требовалось выполнить множество действий — например, снять «слепок» (в профессиональной терминологии — «слип») банковской карты с реквизитами при помощи небольшого механического устройства под названием «импринтер». Этот процесс не был защищённым, поскольку не было прямой связи с банком для оперативного получения данных о состоянии счета клиента, и определить наличие денежных средств на карте плательщика было физически невозможно. Для того, чтобы уточнить данные, кассиру приходилось совершать звонок в банк и выснять информацию о финансовых возможностях клиента, и только после получения положительного ответа из банка происходила процедура оплаты. Позднее появились терминалы, которые позволяют обеспечивать непрерывную связь с банком и ,в случае нехватки средств на карте при оформлении покупки, информируют о невозможности ее совершения.

Современное применение

В наше время практически все организации и предприниматели используют эквайринг. Это очень удобно, так как предоставляя услугу оплаты банковской картой, полностью исключается возможность оплаты клиентом товаров фальшивыми купюрами и значительно снижаются затраты на инкассацию наличных средств, а клиент при этом не беспокоится о сдаче «мелкими купюрами» и, самое главное, наличии этих купюр в своем кошельке для совершения покупки. Более того, организация, принимающая кредитные карты, как показывает статистика, увеличивает объем своих продаж на 25% . Специалисты связывают этот показатель с ростом незапланированных покупок.

Кто предоставляет Эквайринг

Установкой и обслуживанием терминалов для приема платежей по пластиковым картам, управлением автоматизированными точками приёма пластиковых банковских карт занимается банк-эквайер.

В обязанности банка-эквайера входят следующие услуги:

  • установка оборудования (платежного терминала);
  • обучение сотрудников компании проведению консультаций клиентов и предоставлению услуги по оплате товаров при помощи банковской карты;
  • обеспечение бесперебойного доступа к системе моментальной проверки наличия финансовых возможностей плательщика на момент совершения сделки;
  • предоставление программно-технического обеспечения аппаратов приема платежей.

Виды эквайринга

Эквайринг – современная услуга для обеспечения технического, расчетного и информационного обслуживания компаний при совершении платежей с помощью банковской карты при помощи специального оборудования для принятия платежей.

Чтобы воспользоваться услугой эквайринга от Трансстройбанка, компания должна заключить договор эквайринга. После подписания договора, банк предоставляет соответствующее оборудование, настраивает и проводит обучение персонала для возможности принимать оплату с платежных карт.

Выделяют несколько видов эквайринга:

  • торговый эквайринг — в основном предоставляется в магазинах, ресторанах, гостиницах и отелях,
  • интернет-эквайринг— для совершения покупок в сети Интернет,
  • АТМ-эквайринг — обеспечивает снятие наличности с банковских карт.

Как правило, организация сама определяет, какой вид эквайринга ей больше подходит, но в случае возникновения вопросов, специалисты Трансстройбанка готовы оказать квалифицированную помощь.

Обменный эквайринг

Одним из популярных видов эквайринга является АТМ-эквайринг банковских карт. В наше время практически все организации выплачивают заработную плату по безналичному расчету, для этого каждому сотруднику банк оформляет карточку для перевода денежных средств. Для получения наличных средств персоналу необходимо воспользоваться банкоматом (АТМ).

Выбор эквайера

Чтобы подключить торговый эквайринг, предпринимателю необходимо изучить условия, предлагаемые банками-эквайерами. Основные характеристики, по которым организация выбирает банк:

  • Стоимость эквайринга. При совершении каждой транзакции банк взимает определенный процент, прописанный в договоре. Трансстройбанк предоставляет гибкую тарифную сетку обслуживания клиента, а также снижение процентной ставки при росте прибыли компании.
  • Спектр услуг, предоставляемых банком — установка и обслуживание оборудования, обучение персонала по работе с терминалами оплаты. Все эти услуги и квалифицированную помощь специалисты АКБ «Трансстройбанк» (АО) оказывают бесплатно. Также Банк ежедневно предоставляет электронные отчеты по совершенным операциям, которые позволяют организациям точно рассчитывать потоки денежных средств.
  • Выбор платежной системы. Банк-эквайер работает с каждой платежной системой индивидуально, поэтому условия по работе с различными видами карт могут отличаться. В АКБ «Трансстройбанк» (АО) приниматься карты следующих платежных систем: VISA International, MasterCard Worldwide, МИР.
  • Оборудование, предоставляемое банком. От технических параметров устройства и программ, установленных на нем, зависит скорость и безопасность операций.

Преимущества

Совершение платежей с помощью банковских карт стало обычной процедурой. Такой вид расчета имеет ряд неоспоримых преимуществ — снижение риска получения фальшивых купюр, исключается риск «обсчета» клиента, для организаций гораздо ниже становится потребность в инкассаторских услугах.

Таким образом, эквайринг является простым решением многих задач для всех участников рынка торговых и банковских услуг, поэтому каждая организация, заинтересованная в развитии своего бизнеса, должна обеспечить своих клиентов возможностью оплаты товаров и услуг посредством банковских карт.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector