Multi-finance.ru

Обзор финансовых рынков
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое перекредитование кредитов

Что такое перекредитование кредита, суть рефинансирования кратко

Взяв потребительский кредит, ипотеку и любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п. К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки. И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос, что такое перекредитование кредита.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием.

Перекредитование или рефинансирование кредита — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами — это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

  • вам нужно снизить ставку;
  • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
  • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
  • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
  • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

  • целевые/нецелевые;
  • кредитные карты;
  • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
  • овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница

Раз мы уже коснулись данного вопроса со всех сторон, давайте определимся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Упомянутые понятия – две разные вещи, и ошибочно их путать. О рефинансировании мы упомянули, значит, выясним, что подразумевают под реструктуризацией.

Это мера, применяемая кредитно-финансовым учреждением по просьбе клиента, об изменении условий действующего займа. Реструктуризировать кредит может только тот банк, который его выдал.

То есть с данной услугой человеку идут на уступки и снижают возлагаемую на него нагрузку. Может поменяться график платежей, увеличиться срок возврата, измениться валюта. Обращаются за выдачей продукта лица, у которых еще нет просрочек, но есть документальное подтверждение о том, что им на данном этапе нечем платить. Свидетельством тому является справка о потере работы, понижении з/п и тому подобное.

Банки, рефинансирующие кредиты

Итак, мы разобрались с тем, что же такое перекредитование кредита. Теперь приведем для примера несколько банков, готовых помочь вам в погашении прошлого займа. Вот они:

  1. Тинькофф Банк. Он предлагает взять кредитную карту Платинум с необходимым вам лимитом, погасить имеющийся кредит, и в течение 4 мес. не платить за это %.
  2. СКБ-Банк. Он позволяет погасить до 10 займов (в том числе автокредитов), оформленных в сторонних финансовых структурах, под низкую фиксированную ставку. Чтобы увеличить лимит, можно привлечь созаемщика, включая лиц пенсионного возраста.
  3. УРАЛСИБ. Аналогично предыдущим дает возможность сократить количество кредитов в других банках, уменьшить размер обязательных платежей и прочее.
Читать еще:  Как выгодно взять кредит наличными

Выгодным предложением обладает Альфа-Банк. Поэтому мы его заслуженно выделили среди других. В 2018 году программа перекредитования Альфа-Банка считается приоритетной по следующим причинам:

  • привлекательная ставка (от 11,99%);
  • большой срок предоставления продукта – 1-7 лет;
  • повышенный лимит – до 4 млн руб.;
  • рефинансированию подлежат микро займы, взятые у МФО, ипотечные кредиты, автокредиты.

Примечательно перекредитование в Альфа-Банке упрощенной схемой заключения договора (без поручителей и залога).

(6 оценок, среднее: 4,67 из 5)

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Опубликовал(а) Andrea Jach, 21.11.2019 21.11.2019

Содержание:

Когда слишком много кредитов

Кредиты стали частью нашей жизни. Мы не представляем себе покупку квартиры, машины, путешествия или даже бытовой техники без ссуды. Кредит позволяет иметь то, что мы хотим, уже сегодня, а платить постепенно. На многих из нас висит один или несколько кредитов. Почти не найти человека, который ни разу бы им не воспользовался.

Что делать, если:

  • У вас взяты разные кредиты в разных банках на разных условиях, а было бы удобнее объединить их в один.
  • Из-за падения доходов вам стало сложно вносить ежемесячный платеж?
  • Некоторые хотели бы поменять валюту займа.

Решить все три вопроса сразу поможет рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование – это полное или частичное погашение уже существующего кредита, за счёт нового, но на более выгодных или удобных условиях. Рефинансирование может быть проведено любым банком, предоставляющим эту услугу, включая банк, в котором уже взят кредит.

Общие условия рефинансирования

Банки предлагают разные условия, предложения часто меняются, иногда запускаются промоакции или специальные программы. Важно разобраться и выбрать самое выгодное для вас.

На что обратить внимание:

  • Максимальный срок потребительского кредита 5 лет, а ипотеки 30 лет.
  • Сумма действующего кредита не ниже 50 тыс. рублей (150 тыс. рублей для иных банков).
  • За предоставление услуги могут взыматься комиссионные.
  • Стандартные документы для оформления кредита, а также справки о состоянии рефинансируемых задолженностей.
  • Процентная ставка завсисит от условий банка и кредитной истории клиента.
  • Возможны ограничения на раннее рефинансирование.
  • Скорость рассмотрения заявления зависит от банка.

Процесс перекредитования

Требования к заемщику при рефинансировании ничем не отличаются от обычных требований на оформление кредита. Банк заново оценит вашу платежеспособность, кредитную историю и состояние активных займов:

  • Для оформления кредита потребуются стандартные документы. Решение будет приниматься на основе обновленных данных.
  • Для смены банка кредитора необходимо соглашение от текущего банка.
  • Если оба банка согласны, то с момента подписания договора ваш кредит становится заботой нового банка.
  • В случае с залоговым кредитом потребуется перерегистрация залога.
  • В результате на вас остается только один кредит на новых условиях оплаты.

Для принятия верного решения необходимо оценить плюсы, минусы и риски.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение размера ежемесячных выплат

В случае с долгосрочными кредитами нормалным является изменение, жизненной ситуации за длительный период времени. Увольнение, зарплата снизилась, расходы возросли – все это может вызвать желание снизить сумму ежемесячных платежей. Увеличение срока кредита, снижение процентной ставки для ответственных плательщиков могут снизить кредитную нагрузку.

Смена валюты, в которой осуществляются платежи

Процедура рефинансирования может помочь осущетсвлять выплаты в любой другой выбранной валюте.

Объединение кредитов в разных банках в один

Очень удобно объединить кредиты, взятые в разных банках на разных условиях. Это поможет не запутаться и не просрочить платежи. Перекредитование объединит все займы в один.

Снижение процентной ставки

Если при оформлении кредита, банк предложил вам высокую процентную ставку, но с тех пор вы исправно платили и ваша ситуация улучшилась, то вы можете попробовать снизить процентную ставку. Предоставьте нужные документы и проведите рефинансирование. Наибольший смысл это имеет, если снижалась ключевая ставка Центрального банка России, и предложения банков стали выгоднее.

Бывает, что вы находите более выгодное предложение в другом банке. Смена кредитора может позволить сэкономить в долгосрочной перспективе.

Снятие обременения с залога

Не смотря на то, что ставка на беззалоговый заем чаще всего выше, чем на ипотеку или автокредит, но рефинансирование в этот фомат освободит ваш залог от всяких ограничений. После сделки, ваше имущество окончательно перейдет в собственность.

Минусы рефинансирования

  • Перекредитование небольших кредитов невыгодно. Выгода заметна для больших займов и длинных сроков.
  • Дополнительные траты. Затраты на процесс выше потенциальной экономии. Учитывайте возможные комиссионные, которые возьмет новый кредитор за оказанные услуги. Требуемые справки и документы тоже могут потребовать дополнительных затрат.
  • Объединить в один можно максимум 5 кредитов. Если кредитов больше, то рефинансирование упростит ситуацию, но может потребоваться повторить процедуру через некоторое время.
  • Получение разрешения у банка кредитора. Отпускать клиента невыгодно для банка, с другой стороны, само намерение клиента может спровоцировать банк сделать ему более выгодное предложение.

Рефинансирование – непростая задача, прибегать к которой следует в случае реальной необходимости или после тщательной оценке вашей выгоды:

  • Оцените “за” и “против”.
  • Соотнесите решение с финансовой ситуацией.
  • Сравните предложения на рынке.
Читать еще:  Автокредит заполнить заявку онлайн

Учтите, что рефинансирование может занять некоторое время, а потому при реальной нужде не затягивайте ваше решение, чтобы не оказаться в неприятной финансовой ситуации, когда вместо запланированной экономии на переплате, вы сталкиваетесь с просрочками по старым займам и отказе в новом.

Рефинансирование
кредитов

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка или по телефону после оформления заявки..

Заполните заявку

Получите предварительное решение от 2 минут

Приходите в отделение

Подготовьте пакет документов

Погасите старый кредит

Мы сами переведём деньги, остальное получите наличными или на карту

Снижайте ставку

до 3% скидка к ставке с Мультикартой ВТБ с опцией «Заёмщик»

  • Рубли
  • От 50 тыс. до 5 млн ₽
  • От 6 месяцев до 7 лет – для клиентов, получающих зарплату на карту ВТБ
  • От 6 месяцев до 5 лет – для других заёмщиков

от 50 000 ₽ до 500 000 ₽
для неработающих
пенсионеров

    • Остаток срока действия кредита (или кредитной карты) – не менее 3 месяцев;
    • Погашение задолженности ежемесячно;
    • Валюта кредита – рубли Российской Федерации;
    • Регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте) в течение последних 6 месяцев;
    • Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту.
  • Рефинансирование предоставляется на погашение залоговых и беззалоговых кредитов: потребительского кредита, автокредита, ипотеки, а также задолженности по кредитным картам.
  • Не подлежат рефинансированию кредиты Банка и банков Группы ВТБ, а также ПАО «Почта Банк».
  • Программа «Финансовый резерв» поможет избежать задолженностей в непредвиденных ситуациях. Если страховой случай наступит, то ваш кредит погасит страховая компания.
  • Страхование оформляется вместе с кредитом по желанию клиента и не влияет на решение банка о выдаче кредита. Дополнительных документов не требуется.
  • 0 ₽
  • Подключите услугу при оформлении продукта. Это позволит снизить размер первых платежей
  • 0 ₽
  • 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платёж
  • 0,1% в день от суммы платежа
  • Паспорт РФ
  • Номер СНИЛС
  • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
  • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
  • Паспорт РФ
  • Номер СНИЛС
  • Подтверждение дохода за последний год (или за фактический срок работы на последнем рабочем месте, если он составляет менее 1 года) на ваш выбор:
  • – Справка по форме 2-НДФЛ
    – Справка по форме банка, заверенная печатью организации работодателя
  • Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора, если сумма кредита превышает 500 тыс. ₽
  • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
  • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
  • При получении пенсии в ВТБ:
  • Паспорт РФ
  • Если пенсия не поступает на счет в ВТБ:
  • Паспорт РФ
  • Документ, подтверждающий пенсионный статус Пенсионное удостоверение / справка о назначении пенсии
  • Документ, подтверждающий размер пенсии Справка из пенсионного фонда / выписка по счету из любого банка / справка о назначении пенсии
  • Дополнительно для всех:
  • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
  • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
  • Гражданство РФ
  • Среднемесячный официальный доход от 15 тыс. ₽ в месяц
  • Общий трудовой стаж от 1 года Требования по стажу на последнем месте работы не предъявляются
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия банка Получить кредит можно в любом регионе. Адрес проживания и адрес регистрации могут не совпадать

Экономьте на платежах каждый месяц

  • Расплачивайтесь картой, чтобы снизить ставку по кредиту. Больше покупок — ниже ставка
  • Нет карты? Оформите Мультикарту ВТБ, например, кредитную с беспроцентным периодом 101 день, и подключите к ней опцию «Заёмщик»
  • Есть Мультикарта ВТБ? Подключите опцию «Заёмщик» в ВТБ-Онлайн
  • Подробнее об опции «Заёмщик»

Платите меньше в первые 3 месяца

  • Обычный платёж состоит из процентов и суммы основного долга. Льготный платёж — только из процентов
  • Услуга «Льготный платёж» подключается бесплатно при оформлении кредита в отделении банка

Пользуйтесь кредитными каникулами без комиссии

  • Вы пропускаете платёж, график платежей сдвигается
  • Штрафы не взимаются, кредитная история не портится
  • До даты платежа позвоните нам, напишите в чате мобильного приложения или обратитесь в любое отделение банка

Конечно. Вы можете обратиться в любое отделение банка по всей России, независимо от места жительства. Единственное условие — постоянная регистрация в одном из регионов присутствия банка

Да, если вашего дохода достаточно для обслуживания кредита и поручительства.

Нет, ведь страхование жизни и здоровья продолжает действовать даже после того, как кредит погашен досрочно. Поэтому, если страховой случай произошел уже после досрочного погашения кредита, вы получите компенсацию в полном объеме.

Если у вас нет карты ВТБ, мы бесплатно выдадим вам неименную карту в отделении банка. Снимите деньги в любом банкомате ВТБ или Почта Банк без комиссии. Первые 7 дней можно снять всю сумму целиком, т.к. лимит на снятие наличных не действует. Кстати, вы можете пользоваться неименной картой и для оплаты покупок. Комиссия за обслуживание карты не взимается.

Есть дебетовая карта ВТБ? Сумма кредита пополнит доступный остаток вашей карты. Снимайте наличные и оплачивайте покупки, как обычно. Рекомендуем подключить опцию «Заёмщик», чтобы экономить на платежах по кредиту: чем больше покупок по карте — тем ниже ставка по кредиту.

Да, дата платежа переносится на следующий рабочий день.

Дата платежа фиксируется согласно графику платежей и не изменяется, но при этом вы можете внести деньги на счет в любой удобный день до даты платежа. В дату платежа они автоматически зачислятся в счет погашения кредита.

Конечно, мы примем платёж от любого человека. Вы можете попросить близкого человека внести платёж за вас. В отделении ему понадобится паспорт и номер вашего кредитного договора. Также можно перевести нужную сумму по реквизитам счёта через интернет-банк.

Читать еще:  Кредит на потребительские нужды без справок

Самое удобное — через ВТБ-Онлайн. Главное, чтобы не подвёл интернет. Но можно через отделение или банкомат ВТБ. В крайнем случае можно попросить знакомых или родных внести платёж за вас.

  • в ВТБ-Онлайн
  • в банкомате ВТБ
  • по телефону 8 800 100-24-24
  • в отделении

Это можно сделать в любой день кроме даты ежемесячного платежа

Сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж

Выберите дату погашения и внесите деньги

К 19.00 деньги должны быть на счёте, или досрочное погашение не произойдёт

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это погашение текущего долга перед банком за счет нового кредита или займа. Перекредитование может быть осуществлено в том же банке или в другой кредитной организации. Данная услуга позволяет изменить условия по кредитным обязательствам и предназначена для того, чтобы заемщику стало легче осуществлять платежи по обязательствам.

Новый кредит при этом имеет целевое назначение. В договоре будет указано на погашение каких долговых обязательств будут использованы денежные средства. После подписания договора новый кредитор отправит деньги в безналичной форме в счет погашения старых долгов заемщика.

Цели рефинансирования кредита

  1. Уменьшение процентной ставки. Процентные ставки по всем кредитам формируются исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, соответственно, может произойти ситуация, что банк понизил ставки по кредитам вслед за уменьшением ключевой ставки. Например, клиент взял кредит в 2016 г. под 16% годовых, а через год этот же банк предлагает ставку 14%. Заемщик может обратиться в банк за рефинансированием данного кредита по сниженной процентной ставке, и если банк одобрит данную заявку, то клиент получит более выгодные условия по кредиту.
  2. Уменьшение ежемесячного платежа. Часто бывают ситуации, когда у заемщика меняются обстоятельства, и он больше не может вносить платежи по кредиту. В таком случае можно обратиться в банк за рефинансированием для получения заемных средств на более длительный срок, следовательно, ежемесячный платеж уменьшится.
  3. Объединение нескольких маленьких кредитов в один большой. Данная проблема часто встречается у людей, которые берут новые кредиты для оплаты старых обязательств. Таким образом, количество кредитов увеличивается в геометрической прогрессии, а при оформлении нового – одобряют маленькую сумму, что не помогает разобраться с долгами. Если заемщик начал брать микрозаймы для оплаты старых обязательств, то, как показывает практика, он уже не может выбраться из долговой ямы. Но если клиент еще способен платить по своим обязательствам, может помочь рефинансирование с погашением всех старых задолженностей. Взамен заемщик получает один большой кредит на длительный срок, и ежемесячный платеж становится более комфортным.
  4. Увеличение суммы кредита. Вместо получения нового кредита заемщик может выбрать рефинансирование старого с увеличением суммы. Такие услуги на сегодняшний день банки с удовольствием предоставляют клиентам, которые исправно платят по своим обязательствам.

Какие кредиты можно рефинансировать

В основном клиенты заинтересованы в рефинансировании потребительских кредитов на любые цели и ипотечных кредитов, но, помимо этого, для многих актуален вопрос рефинансирования кредитной карты. Обычно ипотеку и потребительские кредиты наличными банки охотно рефининансируют, а кредитные карты – не всегда. Автокредиты, как правило, не рефинансируют, а реструктуризируют в том же банке, если заемщику необходимо уменьшение платежа или отсрочка выплаты. Что касается микрозаймов, их не захочет рефинансировать никакая кредитная организация, даже если у клиента нет просрочек по выплатам в кредитной истории. Дело в том, что микрозаймы берут только в случае, когда нет другого выхода, а это значит, что у заемщика нет денег на выплаты по обязательствам, и в ближайшее время он не сможет оплачивать свои долги.

Рассмотрим для чего вообще банки предлагают такую услугу как рефинансирование. Для кредитной организации выгодно заполучить нового клиента, который является добросовестным плательщиком. А рефинансирование – это как раз та услуга, которая интересует человека, намеренного платить по своим обязательствам. Он хочет уменьшить платеж или улучшить условия, но платить он собирается исправно. За счет рефинансирования кредитов можно получить хорошего клиента, поэтому на сегодняшний день много предложений по перекредитованию.

Рефинансирование и реструктуризация. В чем разница?

Данные понятия очень схожи, но рефинансирование – понятие более широкое. Оно включает в себя и объединение долговых обязательств в разных банках в один большой кредит в кредитной организации, предоставляющей данную услугу, и изменение ставки или срока по кредитования. Реструктуризация же подразумевает только изменение графика платежей или срока кредита в том же банке. При реструктуризации процентная ставка по кредиту тоже может измениться, но может и остаться прежней.

Рефинансирование кредита под залог

Многие банки предлагают услугу рефинансирования с обеспечением. Это значит, что для получения кредита заемщику придется предоставить залог в виде недвижимости. По таким программам гораздо лояльнее требования к кредитной истории и подтверждению дохода, потому что банк минимизирует свои риски наличием обеспечения. Банки готовы предоставить более длительный срок кредитования, и во многих случаях это реальный способ значительно уменьшить ежемесячный платеж. Растянув срок выплаты кредита на 7 или 10 лет, заемщик сохраняет возможность погашения задолженности по кредитным обязательствам. Но при получении такой услуги просчитайте все риски для себя, ведь в случае невозможности осуществления выплат по данному кредиту вы лишитесь недвижимости, а если это единственное жилье, то такая ситуация будет гораздо неприятней, чем просроченная задолженность по необеспеченным кредитам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector