Multi-finance.ru

Обзор финансовых рынков
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Долг по ипотечным кредитам

Информация Банка России от 19 июня 2019 г. “Не взыскивать остаток долга по ипотеке после изъятия залогового жилья: предложения регулятора”

Банк России предложил ипотечным кредиторам рассмотреть возможность прекратить взыскание оставшейся задолженности с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту (займу). Информационное письмо регулятора рекомендует использовать такую меру даже несмотря на отсутствие всех обстоятельств, с которыми Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» связывает полное прекращение обеспеченных ипотекой обязательств.

Остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах (или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов) может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу.

Ранее пункт 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой. Вступившая в силу 25.07.2014 редакция указанной нормы позволила не требовать с должника выплаты остатка в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора. Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга.

В документе Банк России обращает внимание на важность соблюдения прав ипотечных заемщиков, в частности на необходимость соблюдения и недопустимость нарушения пункта 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ в его применимой редакции. Кроме того, по мнению регулятора, интересам потребителей в гораздо большей степени отвечало бы полное прекращение долга во всех случаях, когда на предмет ипотеки обращено взыскание.

Обзор документа

Банк России предлагает ипотечным кредиторам не взыскивать оставшийся долг с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту.

Остаток долга может образоваться, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту. Ранее закон позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов банк оставлял заложенное жилье за собой. С июля 2014 г. долг прекращается и после продажи залога, но при условии получения банком выплаты от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора. Если страховка отсутствует, у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2020. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Списание основного долга по ипотеке

Уменьшение дохода, сокращение или другие форс-мажорные обстоятельства могут сильно подкосить платежеспособность семьи. Это ставит людей в крайне сложное положение, когда им приходится экономить на самом необходимом и жить за копейки. Для помощи категориям населения, оказавшимся в сложной экономической ситуации, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.

Законодательное основание зафиксировано в Постановлении правительства № 373, которое действует с июля 2015 года. Полностью выплатить кредит государство не сможет, однако можно списать долг по ипотеке в размере до 600 тысяч рублей.

В рамках программы было выделено 4,5 млн. рублей, которые были перечислены в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Эта организация занимается помощью категориям населения, которые наиболее нуждаются в поддержке.

Кто может претендовать на списание ипотечного долга?

Главное условие получения государственной поддержки в выплате ипотеки – уменьшение дохода не менее чем на 30 процентов. Долг также может увеличить из-за кризисных явлений в экономике и валюты долга. Так, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях из-за резкого падения курса могут оказаться вынуждены отдавать практически весь заработок на выплату кредита.

Стать участниками государственной программы могут:

  • семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка (если возраст одного или обоих родителей не превышает 35 лет);
  • семьи с двумя и более несовершеннолетним детьми;
  • люди с подтвержденной инвалидностью;
  • семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
  • участники боевых действий.

Требования к доходам для списания долга по ипотеке

В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.

Требования к доходам семьи:

  • снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
  • при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
  • остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.

Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.

Требования к недвижимости для списания ипотеки

Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:

  • взятое в ипотеку жилье является единственным зарегистрированным на данного гражданина;
  • не допускается в добавок к кредитному жилью иметь более 50% другой недвижимой собственности;
  • стоимость квадратного метра не должна быть на 60 и более процентов выше, чем средняя по региону;
  • все документы на ипотеку должны быть оформлены юридически безупречно;
  • площадь квартиры не должна превышать 45м 2 – для однокомнатной квартиры, 65м2 — для 2-ух комнатной и 85м2 — для 3-ех.

Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.

Исключением являются семьи, воспитывающие 3 и более несовершеннолетних детей, они могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости.

Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.

Варианты списания ипотечного долга

Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.

Далее есть несколько вариантов списания долга:

  • Валютный кредит переводится в рубли по специально установленному курсу Центрального Банка, а процентная ставка фиксируется на 12% — кредитор не имеет права повышать ставку в течение выплаты.
  • Сокращение ежемесячных взносов на 50% не более чем на 18 месяцев.
  • Погашение части кредита.

В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.

Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе Сбербанк). Уточнить информацию можно в АИЖК или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.

Другие способы списать часть долга по ипотеке

Параллельно этому с 2011 года действует федеральный проект, который позволяет добиться списания долга по ипотеке молодой семье. Благодаря ему молодой семье может быть списана часть дохода или стоимость 18м2 жилой площади при появлении на свет первого или второго малыша.

В случае, если в семье в период выплаты ипотеки появилось 3 малыша, государство полностью берет на себя выплату долговых обязательств.

Для участия в этой программе должны соблюдаться следующие требования:

  • возраст родителей не должен превышать 35 лет (в том числе и в неполных семьях);
  • площадь квартиры должна составлять не более 15 м2 на 1 человека;
  • семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий, подтвердив таким образом, что нуждается в государственной поддержке;
  • доход семьи должен позволять погасить задолженность (минимальный доход для семьи из 2 человек – 21621 рубль).
Читать еще:  Расчет погашения кредита

В рамках этой программы семье выделяется до 30% стоимости жилья, если у них нет детей или до 35%, если на момент подписания договора у них уже есть ребенок.

Программа «Молодой семье – доступное жилье» позволяет претендовать на списание долга по ипотеке при рождении ребенка. При рождении первенца государство выплачивает за семью стоимость 18м2 площади жилья.

Документы для списания долга

Для участия в программе необходимо предоставить:

  • удостоверения личности каждого супруга;
  • свидетельство (свидетельства) о рождении детей, ребенка;
  • кредитный договор;
  • документы на приобретаемую квартиру;
  • заявление на списание ипотеки;
  • выписку из домовой книги.

Что делать, если у вас долг по ипотеке?

Содержание статьи

Ипотечный кредит привлекателен тем, что его условия предусматривают невысокую процентную ставку и длительный срок возврата.

Покупка недвижимости весьма затруднительна без сторонней помощи — мало у кого найдётся вся сумма по сделке сразу. Поэтому ипотечные кредиты становятся всё более популярными.

Однако именно ипотечные кредиты по степени риска образования просроченной задолженности занимают одну из лидирующих позиций. И именно потому, что они долгосрочные — от 10 до 30 лет. За это время многое может измениться, в том числе — материальное положение созаёмщиков. И нередко они переходят в статус должников.

Типичные ошибки заёмщиков — будущих должников

Процедура покупки жилья по ипотечному кредиту строится на строгом соблюдении сроков и требований банка. Поэтому перед тем, как приступить к оформлению такого кредита, следует продумать, насколько реальны возможности регулярного возврата денег банку и какие вообще планы на годы действия кредита. Конечно, предусмотреть кризис экономики невозможно, но собственные силы рассчитать вполне реально. Поэтому первой ошибкой является необдуманность и торопливость, с которой оформляется кредит.

Большинство заёмщиков не думают о будущем и спешат поскорее заключить сделку с продавцом приглянувшейся квартиры, пока кто-то другой не перекупил. На этой стадии очень большую роль играют сопровождающие сделку риэлторы, которые создают ажиотаж и подгоняют клиентов, не давая возможности задуматься и просчитать. И это вторая ошибка — пойти на уступку посреднику и полностью положиться на его действия. Очень часто заёмщик надеется на профессионализм сотрудников банка и риэлторов и подписывает все документы, не читая. Главное, что откладывается в сознании в ходе процедуры оформления ипотеки — это размер кредита и сумма ежемесячных платежей.

И только когда заёмщики становятся собственниками купленного жилья, они получают возможность более детально рассмотреть условия кредитного договора, закладной и приложений к договору. По статистике, первый год кредит погашается своевременно и без просрочек. Второй год уже ответственность созаёмщиков снижается — счет, с которого производится удержание по кредиту, пополняется с нарушением сроков и объёма. Платежи на ссудный счёт поступают нерегулярно, и по нему образуется просроченная задолженность.

Причины образования задолженности

Если не рассматривать распространённые причины просрочки (потеря работы, уменьшение заработка и т.п.), мало зависящие от самого заёмщика, то основанием для появления долга чаще всего является неосмотрительность заёмщиков при заключении договора. То есть — совершение указанных выше ошибок.

При оформлении ипотеки банк рассчитывает совокупную платёжеспособность созаёмщиков, и когда клиенту озвучивается размер ежемесячного платежа в счёт погашения ипотечного кредита, он не кажется непосильным.

Однако кроме такого платежа у заёмщика ещё появляются иные обязательства:

  1. Необходимо оплачивать коммунальные услуги за ипотечное жильё, которые дорожают каждые полгода.
  2. Раз в год необходимо продлевать договор страхования предмета ипотеки.

Таким образом, ежемесячные расходы на ипотечное жильё существенно увеличиваются, ежегодная страховка проделывает брешь в семейном бюджете — и вот уже фиксируются первые просрочки по кредиту.

Важно! Если один раз допустить просрочку, долг растёт как снежный ком — на сумму ежемесячного платежа начисляются просроченные проценты, пени и неустойка, предусмотренные кредитным договором. И выбраться из этой долговой ямы бывает очень сложно.

Ещё одной причиной долга по ипотеке является развод. Когда распадается семья, то совместных доходов больше нет, следовательно, бремя погашения кредита обычно ложится на того из супругов, у которого есть финансовая возможность платить. Редко случается, чтобы супруги договорились о добровольном долевом внесении сумм ежемесячного платежа (хотя именно такой вариант при разводе является идеальным), поэтому длительные разбирательства при бракоразводном процессе, как правило, отодвигают кредитные обязательства на задний план. Что и порождает просроченную задолженность и ответственность за нарушение сроков платежа.

Что делать, если по ипотечному кредиту образовался долг?

Когда созаёмщики узнают о размере задолженности, которую необходимо погасить, чтобы вернуться в график платежей по договору, ситуация заходит в тупик. Потому что неустойка и пени на просроченную сумму получаются очень высокими. И если было сложно найти сумму ежемесячного платежа по ипотеке, то погасить образовавшуюся просроченную задолженность и внести плановый платёж становится практически невозможно.

Важно! Обычно в случаях непредвиденных изменений в материальном положении заёмщика банки могут сделать реструктуризацию кредита.

Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора в части размера ежемесячного платежа и сроков его внесения. Обычно заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого в течение нескольких месяцев заёмщик платит только проценты. То есть, сумма основного долга не уменьшается. Но и банк не применяет по отношению к должнику финансовую ответственность в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки, предусмотренных договором. Поэтому если материальные трудности носят временный характер, то реструктуризация позволит сохранить отношения с банком и не усугублять задолженность.

Но если финансовой возможности тянуть ипотеку нет и улучшений в материальном положении не предвидится, то лучше отказаться от ипотеки. И чем быстрее будет принято решение, тем меньше вырастет задолженность.

Как отказаться от ипотеки?

Если ипотечная квартира больше не приносит лишь одни проблемы, то одним из вариантов избавиться от этого бремени будет поиск покупателя. То есть, ипотечную квартиру надо продать.

Конечно, заложенную в банке квартиру продать сложно. Но возможно! Главное, чтобы покупатель был осведомлён о предмете купли-продажи.

Первый вариант — когда у покупателя имеются собственные средства на покупку жилья. В этом случае сделку можно провести без участия кредитора. То есть, не спрашивая у него разрешения на продажу.

В этом случае договор купли-продажи квартиры будет не совсем обычный — в нём необходимо отразить специфические условия, например, то, что покупаемая квартира находится в залоге у кредитора. Расчёт между сторонами осуществляется следующим образом:

  • денежные средства в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору передаются покупателем продавцу перед подписанием договора (ещё лучше, если покупатель направит эти деньги на счёт продавца, с которого осуществляется списание средств по кредиту — и это необходимо подробно изложить в договоре):
  • денежные средства в размере остатка по стоимости квартиры будут переданы продавцу в день подачи документов на государственную регистрацию перехода права на покупателя.

Что это даёт?

По сути, покупатель в качестве аванса предоставляет деньги в размере остатка долга по кредиту. Кредит гасится, банк и заёмщик снимают с квартиры обременение в виде ипотеки — и объект недвижимости свободен для перехода права на покупателя. И уже свободный от притязаний третьих лиц он становится собственностью покупателя. Причём в этом случае совсем не обязательно несколько раз подавать документы в регистрирующий орган. Можно в один день и в один визит снять обременение и сразу зарегистрировать сделку с покупателем.

Читать еще:  Залоговый кредит это

Важно! Этот вариант и по времени, и по затратам сил и нервов самый оптимальный.

Второй вариант — когда покупатель привлекает кредитные средства. Бывает и такое. В банках это называется повторное кредитование. То есть, заёмщик находит покупателя на ипотечную квартиру, сообщает об этом кредитору. Кредитор, меньше всего заинтересованный в образовании просроченной задолженности, охотно кредитует покупателя на покупку ипотечной квартиры, если, конечно, клиент соответствует требованиям, предъявляемым к заёмщикам по ипотечным продуктам.

В данном случае в сделке принимает участие и сам кредитор, который выдаёт письменное согласие на переход права собственности.

Несмотря на краткое описание этой процедуры, занимает она достаточно много времени, которое потребуется на оформление кредита для покупателя

Когда нет возможности отказаться от ипотеки

Если с продажей квартиры не получается, то остаётся единственный вариант, предусмотренный кредитным договором, — это обращение банком взыскания на предмет залога.

Поскольку при образовании задолженности по ссудному счёту банк начисляет проценты, неустойку и пени, сумма платежа растёт ежедневно. Поэтому во избежание излишних начислений по финансовой ответственности решение об обращении взыскания на ипотечную квартиру следует принять как можно быстрее, обсудив с банком возможность скорейшей реализации квартиры.

Важно! Право кредитора предъявить требование к должнику возникает в момент образования просрочки по ссудному счету.

А вот требование об обращении взыскания на предмет ипотеки банк может предъявить не ранее, чем через три месяца с момента появления просроченной задолженности и только в том случае, если размер долга составляет меньше пяти процентов от стоимости ипотечного жилья.

Взыскание долга по ипотеке и обращение взыскания на жильё будет проводиться только в судебном порядке. В этом случае на должника будет возложена обязанность не только погасить долг по самому кредиту, но ещё и возместить банку расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд. А учитывая цену такого иска, судебные расходы могут составить немаленькую сумму.

Последствия появления долга по ипотечному кредиту всегда неприятные.

Важно! С момента обращения взыскания на ипотечное жильё все права собственников на него утрачиваются в силу закона.

А вот обязанности по оплате за содержание жилого помещения сохраняются, потому что они возлагаются на собственника жилищным законодательством и прекращаются только вместе с прекращением права собственности. Поэтому чем дольше будет проводиться реализация заложенного жилья, тем дольше будут сохраняться за должником обязательства по внесению платы за содержание жилого помещения. И порой в момент, когда бывший заёмщик остаётся без жилья, с долгами перед банком, к нему могут предъявить претензии ещё и коммунальные службы.

Поэтому перед тем, как связать себя обязательствами с банком, заключив кредитный договор на покупку жилья, следует очень серьёзно рассмотреть свои возможности по многолетнему денежному обязательству.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Жильё с просрочкой. Чем опасен долг за ипотеку

На конец 2019 года долг заёмщиков российских банков вырос почти на 11% по сравнению с 2018 годом. А задолженность по ипотеке — на 16%. Лайф разбирался, с какими проблемами сталкиваются заёмщики при просрочке и как их можно решить.

В конце декабря прошлого года пресс-служба Банка России сообщила, что общая сумма ипотечной задолженности россиян приблизилась к 7,6 триллиона рублей, увеличившись за год на 16,4%. Причин для просрочки платежей банку множество. Однако чем больше долг, тем больше проблем потом может возникнуть у заёмщика.

Проблемы должника

В первую очередь просрочка по ипотеке испортит кредитную историю заёмщика. В дальнейшем ему будет сложно получить одобрение кредита в любом банке. Кроме того, за просрочку начисляются пени и штрафы, которые обязательно нужно оплатить.

Впрочем, основной риск заёмщика-должника заключается в том, что в конечном итоге он может лишиться своей недвижимости, являющейся предметом залога по ипотеке у банка-кредитора, говорит директор по работе с клиентами «БКС Премьер» Николай Соколов. Однако если заёмщик продолжит наращивать свой долг перед банком, то сначала кредитор предпримет шаги по взысканию задолженности по стандартной схеме, которая применяется при взыскании просрочки в потребительских, беззалоговых кредитах, а затем кредитор в судебном порядке сможет изъять и сам предмет залога, даже если это единственное жилье.

В российском законодательстве есть норма, которая защищает граждан от потери единственного жилья и входит в состав так называемого «имущественного иммунитета». В соответствии со статьёй 446 ГК РФ в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, входит и единственное жильё, которое нельзя изъять в счёт оплаты долга. Однако в случае с ипотечным жильём законодательные нормы, регулирующие взаимоотношения между заёмщиком и кредиторами, содержатся в отдельном ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». И в случае с жильём, которое приобретается с привлечением кредитных средств и является предметом залога, [его] могут изъять в судебном порядке в счёт оплаты долга, даже если жильё — единственное, — объяснил Николай Соколов.

Как решить проблему с просрочкой?

В случае возникновения финансовых трудностей с выплатами прежде всего стоит сообщить об этом кредитной организации и договориться о возможных путях решения проблемы. Генеральный директор АПРИ «Флай плэнинг» Владимир Савченков отметил, что банк может предоставить заёмщику кредитные каникулы. Это означает, что заёмщик определённый период времени сможет выплачивать только проценты и не гасить основной долг, что существенно сократит размер платежа по кредиту.

Возможна и реструктуризация долга (пересмотр суммы ежемесячного платежа в сторону его уменьшения и с увеличением срока выплат). На худой конец можно продать недвижимость. Это длительная процедура, в результате которой долг возвращается банку в полном размере, — рассказал Владимир Савченков.

Эксперт Николай Соколов отметил: если заёмщик потерял работу (уволен по сокращению, в связи с закрытием компании), необходимо проверить, приобретал ли он при оформлении ипотеки полис страхования риска потери работы. Он пояснил, что этот тип страхования предлагается как дополнительная мера защиты при оформлении ипотечной сделки, но обязательным не является. Но если такая страховка была оформлена, заёмщику необходимо обратиться в страховую компанию.

Похожая ситуация может возникнуть и в случае, если финансовые сложности возникли у заёмщика из-за проблем со здоровьем. Тогда необходимо внимательно прочитать условия полиса и договора страхования жизни заёмщика, поскольку в случае, если страховка предусматривает и покрывает риск возникновения заболевания, ему также необходимо связаться со страховой компанией, — пояснил эксперт.

При этом следует понимать, что все эти варианты будут возможны только в случае погашения заёмщиком накопившихся пени и штрафов и, возможно, текущей просрочки. Если же в ближайшей перспективе банк и заёмщик не видят реального срока, в который заёмщик сможет вернуться в график платежей, банк в соответствии с договором ипотеки может начать процедуру реализации недвижимости из-под залога.

В этом случае по факту продажи залоговой недвижимости банк сначала компенсирует свои издержки, погасит пени, штрафы, оставшийся основной долг, а остаток средств вернёт заёмщику. Обязательства заёмщика таким образом будут погашены.

Долги по ипотеке. Что делать, когда нечем платить и банк подает в суд?

Ипотека в России появилась относительно недавно. И для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Люди, говоря об ипотеке, в большинстве своем под ипотекой (ипотечным кредитом) понимают кредит на покупку жилья. Мы тоже будем использовать это определение, хотя на самом деле, ипотека — более широкое понятие. Ипотека – это вид залога, обеспеченного недвижимым имуществом. Кредит в то же время может браться на другие цели: на расширение бизнеса, на неотложные нужды. И ипотекой, залогом недвижимости, может являться не только квартира, дом, но также гараж, коммерческая и другая недвижимость. Не будем лезть в теоретические дебри, перейдем к ближе к теме.

Читать еще:  Отпуск в кредит отзывы

Прежде чем брать ипотеку, нужно не один раз взвесить свои силы!

Цены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку, преимущественно, оформляют на 15-20 лет. Ставки по ипотеке в нашей стране высоки по сравнению с зарубежными. Если для Россиян 12% годовых по ипотеке – это «по-божески» на фоне ставок по потребительским кредитам, которые выше 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше. Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей (примерная стоимость 1-2х комнатной квартиры в небольших и средних регионах нашей страны), проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг.

Ипотека — вложение денег в недвижимость?

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег. Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье. Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала. Проблемы валютной ипотеки и пути ее решения мы разбирали в статье «Валютная ипотека. Проблемы и пути их решения». Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не только под угрозой выселения, но и остаться с долгами. Банк старается как можно быстрее реализовать предмет залога в условиях “кризиса рынка недвижимости”. Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

Как сохранить ипотечную квартиру, если нечем платить?

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей. Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды. Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут — они выписываются «автоматически».

Так что же делать, если платить по ипотеке нечем, а банк подал в суд (или только собирается)?

Просить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей. Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%. Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Что делать тогда?

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно — ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней. Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,75% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей. Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов. Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%. Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас — избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов. Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру. Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Как избежать удержаний половины дохода при проблемах с ипотекой?

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим. Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома). Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector