Multi-finance.ru

Обзор финансовых рынков
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как реструктуризировать долг по кредитной карте

Как провести реструктуризацию кредита

Реструктуризация кредита — банковский инструмент, позволяющий заемщику своевременно погасить задолженность путем внесения изменений в текущее соглашение. По договоренности с банком возможно увеличение срока выплаты займа, кредитные каникулы, уменьшение процентной ставки и т. д.

Ниже рассмотрим особенности реструктуризации для физлиц и компаний, приведем пошаговую инструкцию по ее проведению и рассмотрим особенности для разных кредитных структур. Уделим внимание вопросу выгоды процедуры, приведем ответы на наиболее важные вопросы, касающиеся банковской услуги.

Подробнее о реструктуризации кредита

Термин «реструктуризация кредита» часто применяется в банковской практике и подразумевает внесение правок в соглашение между кредитором и заемщиком. Цель оформление договора в том, чтобы избежать просрочек и создать условия для своевременной выплаты денег. В роли инициатора выступает должник, который исходит из текущего финансового состояния и делает вывод о невозможности погашения задолженности в установленный срок .

Реструктуризация кредита выгодна всем сторонам. Заемщик получает возможность вовремя выполнить обязательства без начисления штрафа. Банк уходит от судебных разбирательств и дополнительных расходов на взыскание долга. Решение по реструктуризации принимается индивидуально после анализа размера долга, обстоятельств клиента, его кредитной истории и иных факторов.

Особенности процедуры

Многие путают реструктуризацию долга по кредиту с рефинансированием. Это разные понятия. Первая услуга подразумевает изменение условий соглашения в той же финансовой организации. В случае с перекредитованием клиент оформляет договор в новом банке и за счет полученных средств погашает старый кредит. Реструктуризация более удобна, ведь у банковской структуры имеется полный пакет документов о заемщике, что ускоряет принятие решения.

В зависимости от ситуации реструктуризация подразумевает такие шаги:

  • Увеличение срока погашения задолженности. В результате размер ежемесячных выплат падает, но суммарная переплата увеличивается.
  • Кредитные каникулы. Банк устанавливает время, в течение которого заемщик оплачивает только проценты или тело займа в зависимости от договоренности. Бывают ситуации, когда пауза делается для всех видов платежей. В реальности полные кредитные каникулы предоставляются в редких случаях.
  • Замена валюты. При резком росте курса заграничной валюты человек не справляется с нагрузкой и просит банк поменять единицу кредитования. Такая схема привлекательна для банковского клиента, но невыгодна кредитору. Вот почему реструктуризация кредита на таких условиях проходит редко.
  • Рефинансирование внутри банка. В отличие от привычного перекредитования клиент оформляет новый заем в этой же финансовой организации для покрытия старых долгов.
  • Списание неустойки. На практике банки редко идут на такой шаг. Такая опция возможна по решению суда или при объявлении должника банкротом.
  • Уменьшение ставки. Функция предоставляется банками при снижении учетной ставки и при условии, что клиент имеет идеальную кредитную историю.

Выше приведены основные схемы реструктуризации, но окончательное решение всегда за представителями банка.

Реструктуризация кредитов физически и юридических лиц

Большинство финансовых структур работают с разными категориями клиентов — простыми гражданами и компаниями. Чаще всего в роли заявителей на реструктуризацию выступают физлица. При накоплении человеком крупной задолженности у банка имеется несколько путей — решить вопрос с должником полюбовно путем предоставления ему дополнительных льгот или запуск судебной тяжбы. В большинстве случаев банки останавливаются на первом варианте, ведь в 9 из 10 случаев реструктуризация кредита физическому лицу позволяет вернуть деньги.

В случае с юрлицом процедура почти идентична. Но есть ряд отличий:

  • запрещается банкротство по инициативе банка.
  • компания должна разработать и предъявить бизнес-план, подтверждающий способность восстановить платежеспособность.

В остальном схемы и подходы реструктуризации для физлиц и компаний идентичны.

Причины для реструктуризации

Рассматриваемый банковский инструмент применяется не во всех случаях. Для старта процесса должны соблюдаться условия реструктуризации кредита и иметь место уважительные причины. К таковым можно отнести:

  • Уменьшение ежемесячных доходов должника. Ситуация часто обусловлена потерей рабочего места, задержками в зарплате, наступлением пенсионного возраста и т. д.
  • Потеря трудоспособности из-за травмы, болезни и прочих жизненных обстоятельств.
  • Резкое изменение курса валют, если кредит был оформлен в денежной единице другой страны.
  • Изменение семейного статуса ( развод ).
  • Форс-мажор, вызванный действием стихии.
  • Изменение условий кредитования по инициативе финансовой организации.
  • Рождение ребенка и уход человека в декрет.

Это лишь небольшой список причин, при которой доступно изменение условий кредитования и реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке или другом финансовом учреждении. Базовой причиной всегда остается снижение дохода и неспособность должника платить по обязательствам в установленные сроки. Старт процесса реструктуризации не отражается в кредитной истории . Для заемщиков это лучшая возможность сохранить репутацию и расплатиться с банком без начисления штрафов.

Реструктуризация ипотечного кредита

При оформлении ипотеки заемщики редко задумываются о будущем и ориентируются на текущее финансовое положение. Но ситуация быстро меняется. В определенный момент человек может лишиться работы или потерять трудоспособность , что оставляет его один на один с возникшей проблемой. Выход из ситуации — реструктуризация ипотечного кредита, позволяющая снизить финансовую нагрузку и вовремя расплатиться с банком по счетам.

При реализации инструмента возникает ряд трудностей, связанных с согласованием условий. Как правило, банк предлагает кредитные — ипотечные каникулы или продление сроков погашения долга со снижением величины ежемесячных выплат. В помощь заемщикам разработана программа реструктуризация ипотеки , действующая с 2015 года. В ее условиях прописано изменение ставки или отсрочка в выплатах.

Как провести реструктуризацию

Проблема многих заемщиков в неумении реструктуризировать задолженность, хотя реструктуризация кредита для физического лица — стандартная банковская практика. Успех мероприятия зависит от умения преподнести ситуацию, правильно оформить заявление на реструктуризацию кредита и подготовить необходимый пакет бумаг.

Что потребуется

Для реализации права на реструктуризацию нужно оформить заявление и подготовить определенный пакет бумаг. В него входит копия паспорта и договора с финансовой организацией, а также документальное подтверждение финансовых трудностей. Ключевое внимание уделяется именно последнему аспекту, ведь с учетом сложившейся ситуации банк принимает решение — идти на пересмотр кредита или нет.

Заявление на реструктуризацию

Для решения вопросов задолженности и реструктуризации долга по кредиту нужно сообщить о намерении в банк и передать заявление. Как правило, анкета оформляется по форме финансовой структуры на сайте (онлайн) или путем личного посещения офиса со всеми документами. Заполнить заявление не трудно. Как правило, в нем указываются следующие данные:

  • дата получения займа и его размер
  • общая величина и сроки выплат
  • дата, когда перечисление денег прекращено
  • описание финансовых трудностей, не позволяющих выполнять обязательства
  • условия, которые устроят при погашении задолженности

Форма и наполнение заявления может меняться в зависимости от банка, но суть остается неизменной.

Пошаговые действия

Реструктуризация кредита в Сбербанке или другой организации с пересмотром кредитного договора, как правило, проходит по единой схеме. Алгоритм действий имеет такой вид:

  • Внесите данные в заявку-анкету с учетом требований кредитора.
  • Отправьте заявку для рассмотрения в банковское учреждение. Это можно сделать лично или через онлайн-сервисы.
  • Пообщайтесь с сотрудником финансовой организации. После предварительного одобрения заявки человек приглашается в офис для более детального общения.
  • Передайте документацию. На этом этапе передайте бумаги, в том числе подтверждающие резкое ухудшение финансового состояния. Именно на них будут смотреть кредитные специалисты в процессе принятия решений.
  • Подпишите договор реструктуризации. Необходимо внимательно изучить документ. При возникновении вопросов важно задать вопрос кредитному специалисту и исключить любые «пробелы» перед подписанием документа.

После этого рассчитайте бюджет на год, чтобы вовремя справляться с обязательствами. В случае нарушения условий соглашения последний может быть расторгнут, после чего банк будет стягивать задолженность в обычном режиме с привлечением судебных органов.

Реструктуризация в банках

Услуга пересмотра договора входит в пакет услуг многих банковских структур. При этом содержание анкеты, условия и правила оформления могут иметь незначительные отличия. Рассмотрим нюансы реструктуризации в разных финансовых структурах.

В Сбербанке

Одна из наиболее востребованных услуг — реструктуризация кредита в Сбербанке. Крупнейший банк страны идет навстречу клиентам и позволяет пересмотреть договор в следующих случаях — существенное снижение дохода, уход на срочную службу, рождение малыша и декрет, потеря трудоспособности. Услуга доступна по всем кредитным продуктам. Подать заявление можно через банк онлайн на офсайте Сбербанка. Доступные варианты — изменение валюты, повышение срока или отсрочка по выплате. Для получения услуги подайте заявку, дождитесь решения и подпишите договор.

В ВТБ

Реструктуризация кредита в ВТБ предоставляется в стандартных случаях, когда пострадала платежеспособность клиента. Решение о предоставлении услуги принимается лично после посещения клиента и предъявления пакета бумаг. Работники финансовой организации изучают обстоятельства и на базе имеющейся документации принимают решение о возможности пересмотра условий сотрудничества.

В Тинькофф

Не менее востребованная услуга —- реструктуризация кредита в Тинькофф. Банк идет навстречу клиентам в случае утери ими трудоспособности, изменения уровня прибыли, банкротства бизнеса или появлении иных трудных обстоятельств. Для получения услуги требуется подготовить пакет бумаг и лично передать их сотруднику кредитной структуры для рассмотрения. Решение по заявке принимается индивидуально.

В других банках

Реструктуризировать заем можно не только в ВТБ, Сбербанке или Тинькофф — реструктуризация доступна и в других крупных банковских структурах. Главным требованием во всех случаях является предъявление доказательств ухудшения платежеспособности.

Выгода от реструктуризации кредида

При наличии ипотеки или обычного займа нужно быть внимательным и перед реструктуризацией ипотечного кредита сделать расчеты. Финансово услуга не всегда выгодна заемщикам. К примеру, увеличение срока кредитования неизбежно влечет к повышению общей переплаты. Но клиента банка такое условие устраивает, ведь размер ежемесячной выплаты меньше. Большую выгоду несут варианты с изменением валюты кредитования или уменьшением ставки, но на такие шаги банк идет в редких случаях.

Вопросы и ответы

В вопросе с реструктуризацией у клиентов банков может возникать много вопросов, касающихся услуги. Выделим основные:

  • Какие преимущества получает заемщик? С помощью реструктуризации должнику удается избежать общения с коллекторами , избежать судебных разбирательств и сэкономить деньги на выплату штрафов. При успешном погашении долга удается сохранить кредитную историю.
  • Чем реструктуризация выгодна банкам? Кредитные структуры идут на сделку, чтобы получить полную выплату без судебных тяжб. При мирном решении вопроса вероятность возврата задолженности выше.
  • Мне трижды отказали в реструктуризации из-за просрочек по выплате. Что делать? Попытайтесь еще раз обратиться в банк, передав дополнительные бумаги и подтвердив готовность вовремя погасить долг. В крайнем случае можно пойти на банкротство при наличии долга свыше 500 000 р .
  • Отражается ли факт реструктуризации на кредитной истории? Если заемщик избежал просрочки и оформил договор до начисления штрафов, кредитная история никак не страдает.
Читать еще:  Автокредит без первоначального взноса на подержанный

Реструктуризация кредита доступна почти во всех банках (Тинькофф, Сбербанк и т. д.) и городах РФ (Москва, СПб и прочих). Главное помнить, что во всех случаях вопрос о подписании нового договора решается индивидуально.

Итоги

Получение услуги реструктуризации — лучшее решение, когда необходимо расплатиться с долгами без образования просрочек и тем самым сохранить кредитную историю. В зависимости от договоренностей можно добиться снижения процентной ставки, продления срока выплат или кредитных каникул. При появлении любых вопросов всегда можно обратиться в банк для получения консультации.

Помощь юристов в получении разрешения на реструктуризацию кредита доступна на сайте БЕСПЛАТНО:

Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки в профиле)

Реструктуризация кредитов физическим лицам: виды реструктуризации, скрытые риски и советы юристов

Взять кредит на покупку товаров или услуги – это самый быстрый и незатейливый способ найти деньги под возникшие нужды. Человек может обратиться в банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив и получить потребительский займ, если у него сравнительно хорошая кредитная история и постоянный доход. Но иногда возникают неожиданные форс-мажоры, когда средств на оплату долговых обязательств не хватает. Реструктуризация кредита – это услуга, которая может предотвратить просрочки и спасти ситуацию. Предлагаем рассмотреть виды реструктуризации, порядок действий, скрытые риски и подводные камни.

Реструктуризация: что это такое?

Крупные банки обязательно включают в перечень предлагаемых услуг реструктуризацию кредита – это корректировка условий по текущему кредитному договору.

Цель изменений – облегчить ситуацию для клиента, добиться более выгодных условий по оплате, которые помогут без проблем вносить плату по кредиту даже при ухудшении финансового положения. По факту уровень переплаты и процентные ставки серьезно не меняются. Как правило, это пролонгация срока договора с целью уменьшения ежемесячных платежей.

Реструктуризацию выдают известные банки вроде ВТБ, Альфа-банка, Сбербанка, но услуга не включена в перечень самых популярных и востребованных. Заявки на реструктуризацию рассматриваются банками в индивидуальном порядке, решение принимается на основании документального подтверждения обстоятельств должника, которые подтвердят его сложности с выплатами по старому графику.

Услуга может предоставляться:

  • при просрочках;
  • при своевременной оплате ежемесячных взносов.

Может ли заемщик с просрочками обратиться в банк за реструктуризацией долга по кредиту? Это зависит от политики конкретного банка. Альфа-банк, к примеру, идет навстречу клиентам, задолжавшим оплату ежемесячных взносов, а вот Сбербанк в таких случаях лояльности не проявляет.

Есть ряд договоров, которые можно подвергнуть процедуре. Реструктуризации подлежат:

  • ипотечные договоры;
  • потребительские кредиты без залога и с заложенным имуществом;
  • кредитные карты и другие виды кредитных займов.

Банки предоставляют услугу по причине логичного расчета: если у заемщика образовались сложные обстоятельства, он не сможет вносить ежемесячные платежи в полном объеме. Это повлечет просрочку и нежелание платить.

В дальнейшем придется обращаться в суд и взыскивать долг, заемщик же может обратиться за признанием банкротства физического лица, и это тоже невыгодно. Реструктуризация позволит решить проблему, не потерять прибыль и дополнительно заработать на ситуации.

Реструктуризация: отличия от ипотечных каникул и рефинансирования

Если брать основные банковские услуги из программ лояльности к клиентам, то ключевыми представлены следующие виды:

  1. Реструктуризация кредита. Как упоминалось выше, это изменение условий договора с целью уменьшить кредитную нагрузку на должника.
  2. Рефинансирование. Это пересмотр действующих условий кредитного договора, с целью уменьшения процентной ставки или предоставления других льготных условий заемщику.
  3. Кредитные каникулы. Это предоставление заемщику отсрочки на внесение ежемесячных платежей. В течение оговоренного периода заемщик:
    • либо оплачивает только проценты,
    • либо ничего не платит по кредиту.

Ниже представлена таблица сравнения трех ключевых услуг банка.

Уважительные причины для подачи заявления на реструктуризацию кредита

Юристы рекомендуют подавать заявку в банк на реструктуризацию займа, если:

  • уменьшился размер семейного бюджета;
  • сократили заработную плату;
  • по каким-то причинам произошло увольнение и, соответственно, потеря доходов;
  • случилась потеря трудоспособности;
  • заболел ребенок или кто-то из семьи должника, что подтверждается медицинскими документами;
  • серьезно заболел должник;
  • родились дети, появились иные иждивенцы;
  • случилась форс-мажорная ситуация: экологическое, стихийное бедствие, что повлекло потерю имущества, работы или иных значимых вещей.

Важно, чтобы перечисленные моменты были подтверждены документально. В качестве доказательств могут потребоваться:

  • выписка о доходах из банка (по месту работы);
  • трудовая книга, приказ об увольнении сотрудника;
  • свидетельство о рождении детей, об усыновлении;
  • медицинские заключения о диагнозе;
  • выписки о пребывании на лечении в стационаре;
  • документы о потере трудоспособности.

Кому потребуется реструктуризация?

Как правило, предложение по реструктуризации поступает от клиента по действующим кредитным продуктам. Банк редко предлагает реструктуризировать кредиты самостоятельно, но если это происходит, то предложения организации обычно связаны со следующими факторами:

  • у заемщика объемный и длительный кредит;
  • нет имущества, которое могло бы быть продано в счет погашения долга;
  • есть просрочки по кредиту при относительно неплохой кредитной истории.

Перечисленные факторы рассматриваются в совокупности, после чего может последовать предложение изменить условия кредитования.

Условия реструктуризации заключаются в следующем:

  • отсутствие фактов реструктуризации, отсрочки или рефинансирования в прошлом;
  • документальное подтверждение наступления затруднительных обстоятельств;
  • отсутствие просрочек в прошлом;
  • возрастная категория: не старше 70 лет.

Заметим, что определенные банки наоборот отказывают клиентам в реструктуризации, пока не будет допущена просрочка по кредитам. В частности, Вы можете ознакомиться с условиями Тинькофф банка, Почта банка и других на официальных порталах.

Плюсы и минусы реструктуризации в 2020 году

Давайте рассмотрим ключевые преимущества и недостатки обращения за реструктуризацией, а также какие риски могут возникнуть в процессе и после процедуры.

  1. Репутация. Если Вас интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю – ответ Вам понравится. Процедура позволит не допустить ухудшения показателей рейтинга – он остается на прежнем уровне. Помните, кредитная история портится от просрочек. Если они не допускались, то реструктуризация не отражается на рейтинге.
  2. Избегание судебного взыскания и дальнейшего исполнительного производства. Как правило, спустя 1-1,5 года банк обращается в суд за взысканием просроченной задолженности, если долг ранее не был продан коллекторскому агентству. Потом за дело принимаются судебные приставы, и начинаются принудительные меры взыскания. Своевременное обращение за реструктуризацией позволит избежать проблем с задолженностями по кредитам.
  3. Уменьшение кредитной нагрузки. Если человек, скажем, обращается за реструктуризацией ипотечного кредита, он может продлить срок кредитования, но уменьшить ежемесячный платеж. По ипотеке, как правило, взносы высокие, и их уменьшение предоставит возможность улучшить положение бюджета семьи.

Что касается негативных моментов, то они могут быть следующими:

  1. Переплата процентов. Продление срока кредитования всегда означает переплату по процентной ставке. Нужно проверять пункты нового соглашения – обратите внимание, есть ли возможность бесплатного досрочного погашения займа. Таким образом, выплатив кредит раньше, Вы можете избежать ненужных переплат.
  2. Сбор документов. Необходимо запастись терпением и собрать нужные справки для банка, чтобы оформить услугу.

Шансы для заемщиков

Больше шансов на получение реструктуризации имеют следующие категории граждан:

  • сотрудники, у которых заработные платы были снижены официально;
  • сотрудники, которых уволили в результате сокращения штата или ликвидации предприятия;
  • люди, пострадавшие в результате стихийного бедствия;
  • заемщики по валютным кредитам;
  • предприниматели, которые потерпели крупные убытки в рамках ведения бизнеса.

Если рассматривать заемщиков по ипотеке, то больше шансов у следующих видов клиентов:

  • если ипотечное жилье единственное для семьи;
  • если размер дохода в семье заемщика невысокий, и на каждого из членов приходится до 3 МРОТ;
  • если у человека нет имущества для продажи в счет погашения долгов (в случае, если банк обратится в суд за принудительным взысканием).

Как пройти реструктуризацию: инструкция

Правила прохождения процедуры можно узнать:

  • на официальном сайте банка;
  • при личном обращении к менеджерам кредитной организации.

Они могут отличаться в каждом конкретном случае. Но общий порядок заключается в следующих действиях:

  1. Готовится пакет документов – подтверждение сложных финансовых обстоятельств.
  2. Подается заявление на реструктуризацию. Шаблоны и образцы заявлений можно найти на сайте банка или в интернете.
  3. Заявление с документами проходит проверку в банке.
  4. В случае одобрения сотрудники сообщают клиенту о подготовке дополнительного соглашения, назначается дата встречи.
  5. На встрече клиента информируют об условиях нового соглашения, порядке прохождения реструктуризации. Если заемщик дает согласие, договор подписывается.

Отказали в реструктуризации кредита: что делать?

Отказы встречаются часто, банк имеет право предоставлять такую услугу по доброй воле, без принуждения. Если кредитная организация отказала в реструктуризации, можно попробовать альтернативный вариант, и обратиться в Арбитражный суд.

Перед тем, как добиться реструктуризации через суд, необходимо понять порядок прохождения процедуры. Судебная реструктуризация кредитов предоставляется в рамках процедур банкротства физических лиц. Главные моменты и условия:

  • можно реструктуризировать кредиты в разных банках в совокупности;
  • максимальный срок реструктуризации – 3 года;
  • процедура представлена как реабилитационная мера, позволяющая людям получить необходимые льготы и послабление, при этом банкротство за гражданином признаваться не будет;
  • готовится план-график по погашению задолженностей – он должен учитывать интересы всех кредиторов и заемщика, далее он проходит стадию утверждения судом;
  • начисление пеней, просрочек, процентов по кредитам прекращается с момента введения процедуры.

Процедура подойдет гражданам, у которых есть стабильный доход от 30 000 рублей и официальное трудоустройство. Взять новый кредит после реструктуризации через суд не будет проблемой. Кредитная история от прохождения реструктуризации в рамках банкротства физлица не страдает.

Необходимо подготовить заявление в суд и собрать документы для процедуры: выписки из банков, документы о долге, о рабочем статусе, о семье и доходах. Особое значение у документов, имеющих отношение к кредитам.

Читать еще:  Дадут автокредит с плохой кредитной историей

Таким образом, у заемщика есть альтернативные варианты в случае отказа в реструктуризации в банке. Интересуют вопросы по представленной теме? Обращайтесь, мы готовы проконсультировать, оказать помощь в правовой оценке и сопровождении процедуры!

Реструктуризация кредита физическому лицу или как избежать долгов в 2020 году

Последняя редакция 31 марта 2020

Время на прочтение 8 минут

Одним из способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора с целью снижения нагрузки на должника, возможность справиться с ситуацией и восстановить платежеспособность.

Если возникли трудности с оплатой кредитов, в этой статье вы узнаете о видах реструктуризации, актуальных предложениях, как поступать и чего опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Вносятся коррективы, позволяющие человеку выплачивать долг меньшими суммами. Банк в таком случае получает добросовестного заемщика, выполняющего обязанности по договору, а человек – возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

  1. Реструктуризация кредита.
  2. Рефинансирование.
  3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или должник. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не перечислили, нужно искать новую работу. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. При просрочке банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

  1. Ранее вы не обращались пересмотром сроков, хотя кредиты были.
  2. Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.
  3. Подходящий возраст – вам еще не исполнилось 70 лет.
  4. Ранее не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

  1. Сохранит имущество.
  2. Избежит принудительного взыскания.
  3. Избежит испорченной кредитной истории.
  4. Снизит ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

  • бравшим валютные кредиты;
  • предпринимателям, у которых наступил кризис;
  • сотрудникам, которым снизили заработную плату;
  • сотрудникам, которые уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
  • пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении потребуется представить письменные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  • ипотечная недвижимость должна быть единственной;
  • доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
  • нет имущества, продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по потребительским кредитам.

«Прощение» неустоек и других начислений

Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:

  • должник действительно попал в затруднительное положение в связи с не зависящими от его воли обстоятельствами;
  • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Срок выплаты по договору кредитования увеличат, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается переплата процентов по кредиту.

Кредитные каникулы

Широко распространены кредитные каникулы – то есть отсрочка платежей. Например, в течение полугода человек не платит сам долг, но обязан ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложен перерыв в оплате без продления срока договора, но тогда по завершении каникул увеличивается ежемесячный платеж.

Заметим, что услуга иногда предоставляется на платной основе – то есть банк взимает комиссию за каникулы по кредиту.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько кредитов в различных банках. Банк выкупает эти кредиты и выдает один, на более выгодных условиях.

Снижение процентов по кредиту

Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки ЦБ. Например, ипотека, выданная под 17% в 2015, может быть уменьшен до 11 % годовых в 2020.

Замена валютного займа

Заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.

Реструктуризация при помощи государственных программ

В основном это касается ипотек – в частности программа помощи заемщикам, по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.

С августа 2019 года действуют ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

Судебная реструктуризация

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

  1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
  2. Уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение управляющего 25 000 рублей.
  3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
  4. Утверждается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, посильных для заемщика. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.

Как оформить реструктуризацию?

Ниже представлен порядок действий.

  1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, размер ежемесячных платежей, причины обращения. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, паспорт.
  2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
  3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
  4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В суде документ подтвердит, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2020 год

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки в 2020 году.

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

  1. Клиент заполняет заявку онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
  2. Прилагается пакет документов.
  3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
  4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

Реструктуризация в ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

  • заявление;
  • трудовая книжка/справка из Центра занятости;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки.

  1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией и получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после такой реструктуризации не составит проблем.
  2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
  3. Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб.

Если возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем, или скоро начнутся просрочки, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Что такое реструктуризация кредита — полный обзор понятия + 5 основных этапов реструктуризации долга по кредиту

Здравствуйте, уважаемые читатели «RichPro.ru»! В этой статье мы расскажем про реструктуризацию кредита — что это такое, какие виды реструктуризации кредитов бывают, как можно реструктуризировать долг по кредиту.

Дочитав статью до конца, вы также узнаете:

  • по каким причинам проводится реструктуризация кредита;
  • кому выгодна эта процедура – заёмщику или банку;
  • какие советы дают специалисты относительно выбора банка;
  • что нужно знать перед тем, как сделать реструктуризацию долга по кредиту.

В конце публикации вы найдёте ответы на самые популярные вопросы по данной теме.

Итак, мы начинаем!

1. Что такое реструктуризация кредита — обзор понятия ✍

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Реструктуризация кредита – это специальные меры, применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей.

Читать еще:  Взять кредит на подержанный автомобиль

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно .

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

  • болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
  • рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
  • утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
  • изменение кредитором условий выплаты займа;
  • если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться в отношении не только физических, но юридических лиц. Даже государства порой проводят реструктуризацию долгов. Сходной с этой процедурой является перекредитование или рефинансирование кредита.

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

2. Кому выгодна реструктуризация долга по кредиту – банку или заёмщику?

Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

  • Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
  • В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

Банковская организация заинтересована в минимизации↓ количества неоплачиваемых кредитов. В том числе это связано с тем, что надзорный орган по финансовым рынкам ( Банк России ) требует создавать резерв под обесцененные займы, а также те, выплаты по которым не поступают.

Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. Чем меньше ↓ просроченная задолженность, тем меньшую ↓ сумму придётся потратить на создание резерва. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным.

Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации . Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

  • серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
  • должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
  • ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
  • возраст заёмщика не превышает 70 лет.

Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

  1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально . На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
  2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет .

Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

Реструктуризация долга по кредитной карте: обзор предложений банков

Кредитование – одна из востребованных банковских услуг. Особую популярность среди населения получили кредитные карты. Оформить сегодня пластик гораздо проще, чем потребительскую ссуду, да и график погашения не такой жесткий. Тем не менее задолженности по картам давно уже стали проблемой для многих банковских клиентов. Из-за 1-2 просрочек по платежам владелец кредитки может впоследствии оказаться с крупной задолженностью по счету. Один из способов избавления от долга – реструктуризация кредитной карты.

Из этой статьи вы узнаете:

Суть процедуры

Реструктуризация кредита – это процедура, направленная на изменение условий договора с целью помочь заемщику погасить задолженность. Долг по кредитной карте чаще всего образуется по причине невнесения обязательной суммы платежа на счет (обычно это 5-10% от суммы потраченных средств). Так как проценты за просрочку начисляются каждый день, а ставка по кредитной карте значительно выше, чем по потребительскому займу, то уже через пару месяцев на счету образуется крупная сумма долга.

Если погасить задолженность по кредитной карте одним или несколькими платежами невозможно, то единственным решением остается реструктуризация. Эта процедура выгодна как банку, так и владельцу пластика:

  • Банк возвращает свои деньги, причем иногда с дополнительными процентами.
  • Заемщику удается решить проблему мирным путем, избежать судебного разбирательства и постепенно избавиться от финансовых обязательств перед кредитором.

Реструктуризация кредитной карты может быть произведена по одному из этих вариантов:

  1. Продление срока погашения. Банк устанавливает новый график погашения и определяет сумму ежемесячного платежа исходя из срока действия процедура. За счет пролонгации договора ежемесячный платеж становится небольшим, что позволяет заемщику без значительного ущерба для личного бюджета погашать задолженность.
  2. Отсрочка по выплате основной части долга или процентов. В этом случае кредитор устанавливает срок (обычно около 3-6 месяцев), в который клиент должен решить свои финансовые проблемы и после полностью погасить задолженность.
  3. Снижение процентной ставки или списание части долга. Такие варианты применяются крайне редко.

Все изменения должны быть зафиксированы в новом договоре. Платить по новому графику нужно только после одобрения кредитором новых условий и подписания бумаг.

Когда реструктуризация необходима?

Если по кредитной карте образовалась задолженность, не стоит спешить в банк и подавать заявление на изменение условий погашения. Для начала нужно реально оценить ситуацию. Принимая решение о необходимости этой процедуры, руководствуйтесь следующими советами:

  • Сравните новые условия договора со старыми. Иногда проще частично вносить сумму на счет, чем подписывать новый договор с пролонгацией срока погашения.
  • При временных финансовых трудностях можно обойтись без реструктуризации. Если вы уверены, что восстановите платежеспособность в ближайшее время, то с визитом в банк лучше повременить.
  • Реструктуризировать долг целесообразно при наличии крупной суммы долга. Если вы несколько месяцев подряд не вносили платежи, а уровень доходов не позволяет сразу расплатиться с кредитором, то лучше обратиться к кредитору с просьбой установления нового графика погашения и уменьшения ежемесячного платежа.

Прибегать к этой процедуре нужно только при крайней необходимости, так как она не всегда в итоге оказывается выгодной для заемщика. Например, при пролонгации срока погашения уменьшается платеж, но увеличивается общая переплата. Но владельцу кредитной карты часто приходится соглашаться на такие условия, так как в этом случае он может постепенно выплачивать долг маленькими суммами.

Как провести реструктуризацию кредитки

Процедура возможна при наличии ряда условий:

  • у владельца карты уважительные причины образования задолженности (потеря работы или кормильца, болезнь, временная утрата трудоспособности и пр.);
  • текущие доходы не позволяют ему погасить задолженность в полном объеме по установленному графику;
  • финансовые проблемы носят временный характер;
  • отсутствие судебного производства в отношении должника;
  • некоторые организации берут во внимание кредитную историю клиента и охотнее идут навстречу тем, у кого она положительная.

Если не будут соблюдены эти условия, то банк может отказать в реструктуризации кредита. Для начала нужно подать заявление. Бланк документа можно взять в отделении. Что потребуется указать:

  • свои данные;
  • номер договора;
  • номер кредитной карты;
  • дату оформления кредитки;
  • размер задолженности;
  • причины образования просрочки;
  • просьбу провести реструктуризацию кредита.

К заявлению потребуется приложить документы, подтверждающие нестабильное финансовое положение. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, справка из центра занятости, документ о размере дохода, справка из медучреждения и пр. Срок рассмотрения заявления – от недели до месяца.

Как только будет принято решение по заявке, сотрудник кредитной организации свяжется с должником по телефону. В назначенный им день владельцу карты нужно подойти в отделение и подписать договор с новыми условиями.

Обзор предложений российских банков

Рассмотрим условия реструктуризации кредита в нескольких российских кредитных учереждениях.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector