Multi-finance.ru

Обзор финансовых рынков
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отрицательная кредитная история

Как исправить кредитную историю?

До недавнего времени при оформлении кредита самым существенным показателем платежеспособности клиента считался высокий доход. А сейчас к этому критерию относятся более снисходительно. Перед выдачей кредита любой банк вначале проверяет кредитную историю будущего клиента через бюро кредитных историй.

Как правило, информация собирается по следующим направлениям: положительные, отрицательные или отсутствие данных по заемщику. При последнем подразумевается то, что человек еще никогда не оформлял кредиты. При положительной истории шансы на получение кредита очень высоки, в то время, как при отрицательной – малы.

Как появляется отрицательная кредитная история?

Следует обратить внимание на то, что отрицательная кредитная история может быть вызвана как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а если точнее – из-за невнимательности служащих банка. К сожалению, несмотря на стремление свести к минимуму все грехи, ошибаться могут все люди. Ежегодно любой человек получает право на доступ к своему кредитному досье, которое хранится в одном из бюро кредитных историй.

Такие возможности желательно не упускать, чтобы заранее избежать недоразумений, могущих возникнуть при оформлении новых кредитов. Если же клиент обнаружил в своих данных какие-либо некорректные данные, он может подать заявление на их исправление. Также потребуются документы, способные подтвердить платежеспособность заемщика. После этого кредитное бюро совместно с банком проводит проверку.

Помимо этого, у заемщика и кредитной организации взгляды на одну и ту же ситуацию могут сильно изменяться. Поэтому каждый имеет право оставить комментарий к своей собственной кредитной истории (максимум 100 слов).

Как исправить кредитную историю?

В тех ситуациях, когда кредитная история пострадала по вине самого заемщика, возможностей переписать ее заново — нет. Можно только немного исправить – регулярным погашением платежей будущих кредитов, налоговых, коммунальных услуг и прочего.

Провинившийся заемщик может восстановить свою репутацию, если в течении двух последующих лет будет исправно оплачивать все счета. Именно этот срок считается банками оптимальным для того, чтобы сделать все нужные выводы относительно своего клиента.

Как проверить кредитную историю?

Любой человек может раз в год совершенно бесплатно узнать все подробности своей кредитной истории. Для этого потребуется сделать следующее:

1. Выяснить свой код субъекта, присваивающийся при выдаче кредита каждому заемщику. Узнать это можно через любой банк, занимающийся предоставлением подобных услуг.

2. Узнать, в каком бюро находится кредитная история, так как подобных организаций на сегодняшний день уже немало. У каждой компании, занимающейся выдачей кредитов, идет сотрудничество лишь с одним выбранным бюро. В тех ситуациях, когда клиент постоянно берет кредиты в одном и том же банке, получить свою кредитную историю становится гораздо проще.

В других случаях (получение кредита в разных банках) потребуется собрать информацию обо всех БКИ, содержащих полное досье по частям. Осуществить это можно напрямую, обратившись в Центральный Каталог Кредитных Историй по электронной почте, либо связаться через Интернет–ресурс банка. Именно здесь потребуется код субъекта, вместе с которым придется заполнить свои личные данные: полное имя, данные паспорта, адрес электронной почты.

3. На указанный адрес электронной почты должно поступить сообщение, содержащее в себе нужную информацию.

В случае, когда нет возможности посетить БКИ, запрос можно отправить по почте. Для этого потребуется заверить у нотариуса письмо, в котором указаны все личные данные и обратный адрес. По закону, в течение 10 дней должен прийти ответ.

Отрицательная кредитная история — что это, почему появляется, и что делать

Отрицательная кредитная история — это запись о заемщике в электронном файле БКИ. В ней содержатся сведения о просрочках, банкротстве, мошенничестве или других негативных фактах взаимодействия клиента и банковской организации. Негативная КИ часто препятствует получению денег из-за боязни банков сотрудничать с такими клиентами В чем причины формирования отрицательной КИ? В каких случаях она появляется? Что делать для исправления? Обсудим это подробно.

Виды КИ — чистая, положительная, отрицательная

Кредитная история представляет собой электронный файл с записями обо всех займах, заявках и иных действиях человека при взаимодействии с банками. Оценка КИ — возможность для кредитора оценить платежеспособность будущего клиента.

Выделяется три вида КИ:

  1. Чистая — отсутствие записей в КИ. Такое возможно, если человек ранее не получал кредиты или данные не вносились в БКИ.
  2. Положительная. Формируется при своевременном исполнении обязательств при сотрудничестве с кредиторами.
  3. Отрицательная — испорченная кредитная история. В ней сделаны записи о просрочках и судебных разбирательствах по долгам перед банковской организацией.

Многие ресурсы, банки и БКИ формируют рейтинг. Это финансовая репутация заемщика, выраженная в определенном числе баллов. Чем больше этого показатель, тем лучше репутация, и тем выше вероятность получения займа.

Как формируется отрицательная КИ

Негативная кредитная история не появляется на ровном месте. Это следствие безответственного отношения заемщика к своим обязанностям.

Появление отрицательной КИ возможно в таких случаях:

  1. Ошибка работников банка или БКИ, подразумевающая передачу (внесение) ошибочных сведений. Для исправления КИ нужно подать заявление в БКИ и приложить бумаги, свидетельствующие о своевременном исполнении обязательств.
  2. Появление просрочек. Заемщик несвоевременно выполняет обязательства перед банком, из-за чего появляется задолженность.
  3. Большое число заявок в кредитные организации свидетельствует о финансовых затруднениях человека. Если за последние 30 дней гражданин подал больше пяти заявок, для банка это плохой признак.
  4. Злоупотребление микрозаймами, оформленными в МФО. Банки с опаской смотрят на заемщиков, пользующихся «дорогими» кредитами. Это наводит на мысль о неумении распоряжаться деньгами. По мнению кредитора, такой человек не сможет своевременно платить по долгам.
  5. Много однотипных займов. Банки лояльно относятся к людям, оформившим социально-полезные кредиты. Речь идет об ипотечном или автомобильном займе. Если заемщики постоянно находится в долгах по кредитной карте или часто берет потребительские кредиты, это плохой вариант.
  6. Признак «пирамидности» в кредитовании. Иногда люди для погашения старых долгов берут новые кредиты. Такой подход легко распознать по периодическому оформлению займов через равные временные промежутки. Подозрения возникают даже в том случае, если человек своевременно исполняет обязательства.
Читать еще:  Малый бизнес кредитование

«Заслужить» отрицательную КИ несложно, а вот исправить ее труднее. Вот почему людям нужно ответственно подходить к кредитам и не злоупотреблять своими возможностями.

Как исправить отрицательную финансовую репутацию

Вопрос исправления КИ многократно обсуждался на нашем сайте, поэтому кратко вспомним базовые варианты. Лучший способ — доказать финансовой организации платежеспособность, а для этого нужно оформлять небольшие займы (в МФО, банках) и своевременно выплачивать долги. Еще один путь — получение специального кредита, предназначенного для улучшения негативной КИ (услуга «Кредитный Доктор» от Совкомбанка). Иногда для получения займа с плохой репутацией достаточно предъявить залог или привести поручителя. При этом нужно контролировать свой рейтинг. Услуга доступна бесплатно на сайте банки ру.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Отсутствие истории VS незапятнанной истории

Положительная кредитная история способствует получению одобрительного решения по оформлению кредита со стороны банка, иногда даже на более выгодных условиях, отрицательная же наоборот может стать причиной отказа для большинства кредитных организаций. А вот как обстоят дела у клиентов, вовсе не имеющих такую историю, выяснил Сравни.ру.

Перед тем, как оценивать отношение банков к клиентам, не имеющим практического примера добросовестного погашения кредитов, следует разобраться в том, что такое положительная/отрицательная кредитная история (КИ).

Хорошо бывает по-разному

Положительная кредитная история делиться на три категории по своему качеству: безукоризненная, отличная и хорошая. У каждого банка свои критерии ее оценки, но в целом их можно сгруппировать следующим образом:

1. Безукоризненная КИ – за последние 2 года клиент должен иметь 3 погашенных кредита (без просрочек) на общую сумму не менее 1,5 млн рублей;
2. Отличная КИ – за последние 2 года клиент должен иметь 2 погашенных кредита (без просрочек) на общую сумму не менее 500 тыс. рублей;
3. Хорошая КИ – полное отсутствие просрочек в погашении любых кредитов за последние 2 года.

В некоторых банках есть также понятие удовлетворительной кредитной истории, которая подразумевает под собой нерегулярные просрочки в среднем до 30 дней за последние 2 года.

Отрицательное и в Африке отрицательное

Отрицательная кредитная история – это ничто иное как информация о невыплате кредита, регулярных просрочках платежей, судебных разбирательствах по взысканию долга, предоставлении фиктивных документов.

Если эти сведения присутствуют в кредитной истории заемщика, то с вероятностью 99% банк откажется его кредитовать, или повысит процентную ставку до максимальных показателей.

Ни того, ни другого

«Отсутствие кредитной истории никак не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита и на величину процентной ставки. Хорошо, когда у заемщика есть положительная кредитная история, а когда ее нет вообще, это не является «минусом», – рассказывает Наталья Коняхина, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка.

Но каждый банк придерживается своей политики в этом вопросе. Так, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС Банка Александр Базанов говорит, что наличие положительной кредитной истории лучше, чем отсутствие КИ совсем. «Отсутствие кредитной истории может повлиять только на условия кредитования, но не на решение о выдаче кредита в принципе», – говорит эксперт.

При этом разница в процентной ставке для заемщика с кредитной историей и без нее не будет очень большой, так как наличие КИ – это не единственный фактор, влияющий на условия кредитования. «Очень важен также факт предоставления дополнительных документов, стабильная занятость и наличие движимого и недвижимого имущества. Также нужно иметь в виду, что, даже если вы пользовались кредитами, ваша кредитная история есть в бюро кредитных историй (БКИ) только в том случае, если вы давали банку свое письменное согласие на отправку в БКИ информации о вашей кредитной истории», – напоминает Александр Базанов.

Часть банкиров советует клиентам, решившим оформить крупный кредит, взять перед этим небольшой займ, расплатиться с ним (можно и досрочно, как уверяют банкиры это не сказывается отрицательно на кредитной истории, даже несмотря на то, что банкам невыгодно досрочное погашение кредита), и, тем самым, обзавестись хорошей кредитной историей, которая позволит одолжить большую сумму на более выгодных условиях. Также для достижения этой цели можно оформить вклад в выбранном банке.

«У каждого банка существует собственный подход к процессу принятия кредитного решения, и не все банки учитывают наличие открытых депозитов как положительный фактор. Однако наличие положительной кредитной истории в любом случае – это плюс для клиента в общении с банком», – говорит Евгений Иванов, директор департамента розничных рисков Хоум Кредит энд Финанс Банк.

Но не все с этим согласны. «Брать небольшой кредит перед более крупным только для того, чтобы получить кредитную историю, не имеет смысла, так как ее отсутствие не влияет на условия кредитования. Но советую ознакомиться с предложениями банков для постоянных клиентов, так как для таких категорий многие предлагают более выгодные условия ипотечного кредитования», – заключает Наталья Коняхина.

Читать еще:  Где взять машину в кредит

Отсутствие истории VS незапятнанной истории

Положительная кредитная история способствует получению одобрительного решения по оформлению кредита со стороны банка, иногда даже на более выгодных условиях, отрицательная же наоборот может стать причиной отказа для большинства кредитных организаций. А вот как обстоят дела у клиентов, вовсе не имеющих такую историю, выяснил Сравни.ру.

Перед тем, как оценивать отношение банков к клиентам, не имеющим практического примера добросовестного погашения кредитов, следует разобраться в том, что такое положительная/отрицательная кредитная история (КИ).

Хорошо бывает по-разному

Положительная кредитная история делиться на три категории по своему качеству: безукоризненная, отличная и хорошая. У каждого банка свои критерии ее оценки, но в целом их можно сгруппировать следующим образом:

1. Безукоризненная КИ – за последние 2 года клиент должен иметь 3 погашенных кредита (без просрочек) на общую сумму не менее 1,5 млн рублей;
2. Отличная КИ – за последние 2 года клиент должен иметь 2 погашенных кредита (без просрочек) на общую сумму не менее 500 тыс. рублей;
3. Хорошая КИ – полное отсутствие просрочек в погашении любых кредитов за последние 2 года.

В некоторых банках есть также понятие удовлетворительной кредитной истории, которая подразумевает под собой нерегулярные просрочки в среднем до 30 дней за последние 2 года.

Отрицательное и в Африке отрицательное

Отрицательная кредитная история – это ничто иное как информация о невыплате кредита, регулярных просрочках платежей, судебных разбирательствах по взысканию долга, предоставлении фиктивных документов.

Если эти сведения присутствуют в кредитной истории заемщика, то с вероятностью 99% банк откажется его кредитовать, или повысит процентную ставку до максимальных показателей.

Ни того, ни другого

«Отсутствие кредитной истории никак не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита и на величину процентной ставки. Хорошо, когда у заемщика есть положительная кредитная история, а когда ее нет вообще, это не является «минусом», – рассказывает Наталья Коняхина, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка.

Но каждый банк придерживается своей политики в этом вопросе. Так, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС Банка Александр Базанов говорит, что наличие положительной кредитной истории лучше, чем отсутствие КИ совсем. «Отсутствие кредитной истории может повлиять только на условия кредитования, но не на решение о выдаче кредита в принципе», – говорит эксперт.

При этом разница в процентной ставке для заемщика с кредитной историей и без нее не будет очень большой, так как наличие КИ – это не единственный фактор, влияющий на условия кредитования. «Очень важен также факт предоставления дополнительных документов, стабильная занятость и наличие движимого и недвижимого имущества. Также нужно иметь в виду, что, даже если вы пользовались кредитами, ваша кредитная история есть в бюро кредитных историй (БКИ) только в том случае, если вы давали банку свое письменное согласие на отправку в БКИ информации о вашей кредитной истории», – напоминает Александр Базанов.

Часть банкиров советует клиентам, решившим оформить крупный кредит, взять перед этим небольшой займ, расплатиться с ним (можно и досрочно, как уверяют банкиры это не сказывается отрицательно на кредитной истории, даже несмотря на то, что банкам невыгодно досрочное погашение кредита), и, тем самым, обзавестись хорошей кредитной историей, которая позволит одолжить большую сумму на более выгодных условиях. Также для достижения этой цели можно оформить вклад в выбранном банке.

«У каждого банка существует собственный подход к процессу принятия кредитного решения, и не все банки учитывают наличие открытых депозитов как положительный фактор. Однако наличие положительной кредитной истории в любом случае – это плюс для клиента в общении с банком», – говорит Евгений Иванов, директор департамента розничных рисков Хоум Кредит энд Финанс Банк.

Но не все с этим согласны. «Брать небольшой кредит перед более крупным только для того, чтобы получить кредитную историю, не имеет смысла, так как ее отсутствие не влияет на условия кредитования. Но советую ознакомиться с предложениями банков для постоянных клиентов, так как для таких категорий многие предлагают более выгодные условия ипотечного кредитования», – заключает Наталья Коняхина.

Хороший, плохой. заёмщик: как улучшить свою кредитную историю

Планируете взять ипотеку или другой крупный кредит, но боитесь, что всё подпортит ваша отрицательная кредитная история? Не бойтесь — её ещё можно улучшить. Разбираемся как.

Ваша финансовая репутация

Кредитная история — это информация, характеризующая исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренному законом.

В кредитной истории отражены персональные данные заёмщика, а также вся информация о его кредитах. А самое главное — как заёмщик возвращал эти кредиты. Эти данные все кредитные учреждения, куда вы обращались, обязаны предоставлять в реестр — Бюро кредитных историй (БКИ), одну из соответствующих организаций, внесённых в государственный реестр.

Получается, если у вас были в прошлом просрочки по кредиту, значит, в будущем банк имеет полное право отказать вам в заёмных средствах.

Хорошая или плохая

Если вы вовремя платите по кредиту или займу либо просрочки по платежам не превышали 30 дней, то вашу кредитную историю можно назвать положительной. Если же вы не платите по кредиту или задерживаете платежи более чем на 90 дней, то такая история будет считаться отрицательной.

Читать еще:  Как получить кредит на авто

Интересно, что «нулевая» кредитная история — если ранее вы никаких кредитов и займов не брали и не выступали поручителем — это тоже не очень хорошо. И в этом случае, когда вы соберётесь за крупным кредитом, вам могут и отказать либо предоставить не самые выгодные условия. Всё потому, что банк вас просто не знает — какой вы заёмщик, хороший или не очень.

Как сформировать кредитную историю?

Брать кредиты и платить по ним вовремя. Допустим, вы хотите взять крупный кредит или ипотеку. Финансовые эксперты советуют завести перед этим кредитную карту — и расплачиваться по ней в магазинах, не допуская просрочек. При этом положительная кредитная история будет формироваться. Можно приобрести в кредит, например, бытовую технику.

Что делать с отрицательной кредитной историей?

Конечно, улучшать. В целом кредитная история хранится в бюро десять лет, а потом аннулируется — то есть исключается из числа кредитных историй. То есть, даже если вы были крайне неблагонадёжным заёмщиком, через определённый срок эта информация исчезнет из общего реестра.

Но что делать, если кредит брать нужно уже сейчас, а репутация испорчена?

  • — Берём новый кредит. Возьмите небольшой заём и гасите его вовремя, эти данные попадут в БКИ, и история будет постепенно улучшаться. Нелишним будет открыть депозит в любом банке. Регулярно его пополняйте. Если суммы поступлений будут постоянными, для банка это станет знаком, что вы платёжеспособны и аккуратны в своих платежах.
  • — Много маленьких кредитов — это нехорошо. Банк может сделать вывод, что вы не умеете жить по средствам и постоянно нуждаетесь в деньгах. И даже досрочно погасив все мелкие кредиты, вы можете подпортить кредитную историю.
  • — Избегайте микрозаймов. Как правило, микрофинансовые организации дают займы «до зарплаты» под очень большой процент — и соглашаются на их условия часто не самые финансово грамотные слои населения. Давать таким людям кредиты банки могут и не захотеть.
  • — Следите за своей кредитной историей — в прямом смысле слова. Портал «Банки.ру» пишет о многочисленных случаях запросов кредитных историй граждан со стороны банков, МФО и других организаций, клиентами которых граждане вовсе не являются. Однако такие запросы — прямое нарушение закона, они должны делаться только с согласия гражданина. Как говорят эксперты, наличие большого количества запросов может негативно влиять на скоринговый балл, или индивидуальный рейтинг человека. А значит, важно увидеть все несанкционированные запросы и при возможности удалить их.

— Следить за своей кредитной историей важно ещё и для того, чтобы защититься от мошенников. Вы можете и не знать, что у вас есть «левый» кредит — аферисты могут взять кредит по украденному или найденному паспорту. Также кредит может быть оформлен на вас случайно — из-за технических ошибок в банке. Например, если ваши фамилия, имя и отчество полностью совпадают с данными заёмщика.

«В данном случае целесообразно ознакомиться со своей кредитной историей и оспорить её содержание (в части обязательств по кредитным договорам, оформленным на утерянный паспорт) в порядке, предусмотренном законом ‟О кредитных историях”», — сообщается на сайте Банка России.

Если же вы потеряли паспорт, оформили новый, но боитесь, что старым воспользуются злоумышленники, то можете направить в ваше БКИ заявление о том, что данные вашего паспорта изменились. Нужно будет приложить копии документов, подтверждающих изменение сведений. Бюро внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю и проставит пометку о том, что ваш прежний паспорт недействителен.

Как узнать свою кредитную историю

Обратитесь в Центральное бюро кредитных историй, заполнив форму на сайте Банка России. Здесь вам сообщат, в каком из 13 возможных бюро находится ваша история. И затем обращаться нужно будет уже туда.

Вы имеете право два раза в год узнать свою кредитную историю бесплатно. Один раз, получив информацию на бумажном носителе, а второй — в электронном виде. Получить отчёт за деньги можно неограниченное количество раз на любом носителе. При обращении в Банк России вас попросят предъявить код субъекта кредитной истории — аналог PIN-кода банковской карты. Получить такой код можно ещё в момент оформления кредита. Также за ним можно обратиться и позже в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй — при условии наличия кредитной истории хотя бы в одном бюро.

Если вы не имеете кода, но намерены узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, то можно оформить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй через любые банк или БКИ, микрофинансовую организацию, нотариуса и даже через почтовое отделение. С 31 января этого года получить информацию о месте хранения кредитной истории можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг. Услуга доступна в разделе «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй».

Для получения данных от физического лица нужны паспорт и СНИЛС. В ответ Банк России пришлёт в личный кабинет информацию о бюро, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Срок получения отчёта — в течение часа. Здесь же можно заполнить заявку на получение кредитной истории, для этого нужно нажать «Заполнить заявку в электронном виде».

Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области».

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector