Multi-finance.ru

Обзор финансовых рынков
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Реструктуризация кредита в казахстане

Реструктуризуем кредиты

Нередкая в наши дни ситуация: взятый в благополучные докризисные времена кредит не погашен, а личные доходы резко упали. Долг может превратиться в камень на шее утопающего. Чтобы не пойти ко дну, нужно срочно искать выходы из положения. Один из них — реструктуризация кредита.

ВОПРОС 1

Какие кредиты подлежат реструктуризации?

В принципе любые — ипотечные, потребительские, задолженности по кредитной карте. Все зависит от возможностей банка-кредитора и от его желания идти навстречу клиенту. Сейчас чаще реструктурируют ипотечные кредиты, особенно валютные. Ссуды на покупку жилья заемщики как правило брали в долларах США, и рост курса американской валюты сделал такие долги гораздо более обременительными — даже для тех клиентов, чья тенговая зарплата не пострадала от кризиса. Обычно валютный кредит реструктурируют, просто конвертируя его из иностранной валюты в тенге. Так, например, нередко поступали некоторые крупные банки, притом что реструктурировалась очень маленькая часть задолженности — около 0,2%.

Имейте в виду, что подобные изменения далеко не всегда облегчают участь заемщика. Дополнительные комиссии, связанные с конвертацией, и переход на тенговую процентную ставку могут сделать кредит еще дороже, чем он был — особенно в ситуации, когда большая часть займа уже выплачена и остаток долга сравнительно невелик. Так что для начала нужно четко просчитать все имеющиеся варианты погашения.

ВОПРОС 2

Какие схемы изменения режима выплат возможны?

Примеров реструктурированных кредитов пока немного. И все же некоторые банки разработали для таких случаев специальные программы. Реструктуризация — уже не всегда исключительно индивидуальная, а достаточно стандартизированная услуга. Казахстанская ипотечная компания помогает банкам пересмотреть условия ипотеки (правда, заемщик должен удовлетворять длинному списку требований). А, скажем, HSBC Банк Казахстан, Казком предлагают собственные программы реструктуризации потребкредитов. Применяются несколько схем:

  • увеличение срока кредитования;
  • отсрочка выплат по телу кредита, чаще всего на срок от 3 до 6 месяцев. При этом проценты платятся ежемесячно, и банк не дает отсрочки в их погашении;
  • изменение графика погашения кредита: аннуитетный способ (равными платежами) заменяют на дифференцированный (каждый платеж отличается от предыдущего);
  • к нетрадиционным способам можно отнести снижение процентной ставки и досрочное погашение основного долга (взносом примерно в 10-15%) с последующим снижением ставки.

ВОПРОС 3

Какие документы понадобятся?

Как только возникли финансовые проблемы, угрожающие выплатам по кредиту, сразу обращайтесь в банк с просьбой. По понятным причинам кредиторы реже идут навстречу заемщикам, допустившим просрочки. Но и дефолт заемщика банку невыгоден. Ему выгоднее договориться с должником по-хорошему, без обращения взыскания на заложенное имущество: ведь это долгая и дорогая процедура. Однако чтобы просить послаблений, заемщику мало лишь сослаться на страх перед второй волной кризиса. Придется представить документы, «объективные и неопровержимые» доказательства ухудшения финансового состояния и неспособности возвращать кредит в прежнем режиме. Это может быть справка с работы об уменьшении зарплаты, с биржи труда о потере работы, справка о временной нетрудоспособности заемщика, а также личное заявление с подробным изложением всех обстоятельств, в том числе возникших семейных трудностей.

Реструктуризация долга

Даже если в ответе на вашу претензию содержится отказ в выполнении требований, а также его обоснования все равно стоит сначала начать переговоры. Стороны могут сделать акт сверки, в результате которого выявятся причины. И только если кредитор посчитает отказ безосновательным, тогда доводите дело до суда.

Понятие реструктуризации долга

Реструктуризация долга, по сути, есть предоставление должнику по соглашению с кредитором отсрочки и рассрочки, т.е. один из способов добровольного погашения долга и применяется когда должник не может обслуживать долг. При этом кредитор может отказаться от применения штрафных санкций.

Применение реструктуризации долга

Как правило, следующие несколько мер по реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • изменение сроков и размеров платежа;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация применима в отношениях разных субъектов (в том числе государства), но в основном являющихся фактически банкротом. Но признание компании, индивидуальных предпринимателей банкротом – достаточно долгий и дорогостоящий процесс, а банкротство физических лиц пока не регламентировано законодательством.

Согласно большинству законодательств, в том числе нашего законодательства организации, предоставившие займ без обеспечения, в частности залогового обеспечения, не являются очередниками первой очереди при ликвидации должника. Поэтому такому кредитору процесс банкротства не интересен. В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы лучше идут на потерю доли прибыли ради того, чтобы сохранить хотя бы какую-то часть. Тогда и возможно подписание соглашения о реструктуризации долга, как процедура по предупреждению банкротства должника. Одновременно — это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек.

Для проведения реструктуризации долга кредитор и должник заключают самостоятельное соглашение или дополнительное соглашение, в котором предусматривают новые сроки, порядок и другие условия погашения долга, может быть приложен график платежей. При этом при реструктуризации долга компании встречаются варианты обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия. В таких случаях чаще всего предусматривается списание пеней и штрафов, но, как правило, сумма основного долга не снижается.

В рамках данной статьи, можете ознакомится с образцом документа «Соглашение о предоставлении рассрочки (отсрочки) платежа», опубликованного на нашем сайте.

В любом случае реструктуризация долга отрицательно влияет на репутацию должника. В результате получение им займа в будущем может стать для него проблематичным.

Уважаемые пользователи! Информация в статье соответствует нормам законодательства Республики Казахстан, действовавшим на момент (дату) публикации.

Реструктуризация ипотеки: права заемщика, изменения в договор

Ипотечный кредит с одной стороны помогает людям купить собственное жилье, но с другой — он требует устойчивого финансового положения на протяжении долгих лет. В экономически нестабильное время гарантировать это мало, кто сможет. Сокращение зарплаты или увольнение с работы, болезнь, скачки курса валют и другие непредвиденные обстоятельства — никто не застрахован от подобных форс-мажоров. Как поступить, если нет возможности оплачивать ипотеку на прежних условиях? В этом случае облегчить бремя долга может реструктуризация ипотеки.

Стоит отметить, что кредитная активность казахстанцев возросла. Согласно последнему отчету Первого кредитного бюро (ПКБ), по итогам марта 2019 года совокупная ссудная задолженность по займам граждан составила 6,12 трлн тенге. Рост за месяц равен 0,8%. По сравнению с началом года изменение составило 1,4%. Средний чек выдач в марте снизился до 420 тысяч тенге. Увеличение кредитной активности подтверждает и Индекс кредитной активности, рассчитываемый ПКБ, который подскочил с 18 до 20 пунктов.

Аналитики отмечают, что в структуре портфеля стало больше беззалоговых займов и ипотеки. Данные сегменты прибавили по 0,2% и составили 54,4% и 25,5% соответственно от совокупной суммы ссудной задолженности.

Что такое реструктуризация

Как пояснили порталу kn.kz в Национальном банке, на данный момент в банковском законодательстве отсутствует понятие «реструктуризация» ипотечного займа. При этом под реструктуризацией понимается изменение условий принятого ранее обязательства заемщика.

В регуляторе поясняют, что в настоящее время законодательством предусмотрено право заемщиков, физических лиц, на обращение в банк об изменении условий займа.

Цель реструктуризации — сделать ипотеку легче. Заемщик получает шанс исправить ситуацию по обслуживанию кредита, возможность не допускать в будущем просрочку и в итоге закрыть заем.

  • собственное недвижимое имущество;
  • сниженный ежемесячный платеж по ипотеке;
  • чистую кредитную историю.

— При этом необходимо понимать, — предостерегает юрист Карагандинского областного филиала АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Султан Айдарханов, — что меры реструктуризации также могут привести в итоге к увеличению ежемесячных платежей, поскольку отсроченные/рассроченные платежи зачастую распределяются пропорционально оставшемуся сроку кредитования, что в свою очередь может также привести к негативным последствиям.

Читать еще:  Плохая кредитная история где взять кредит

Но, если материальные трудности носят временный характер, то реструктуризация позволит сохранить нормальные отношения с банком и не увеличивать задолженность.

Что делать, если возникла просрочка

Если ваше финансовое положение ухудшилось и делать ежемесячные взносы стало проблемой, то не нужно отключать телефон и избегать работников банка. Не стоит усугублять ситуацию. Первым делом, не теряя времени, нужно прийти в банк и написать заявление с просьбой реструктурировать заем.

Вы должны аргументировать возникшую у вас ситуацию, приложить документы, которые доказывают ухудшение вашего финансового положения. Лучше сделать два экземпляра заявления, закрепить их входящим номером и один оставить у себя. Всю переписку с банком нужно сохранить.

Сами банки не заинтересованы в судебных тяжбах, выселении людей, в связи с чем, скорее всего фининститут пойдет к вам навстречу.

— Во многих банках на сегодняшний день предусмотрены меры реструктуризации займов, например: отсрочка платежа до 6 или 12 месяцев, рассрочка просроченных ранее не внесенных сумм или аннулирование пени штрафов, — поясняет юрист Султан Айдарханов.

Как поясняют в Национальном банке, в соответствии с пунктом 1-1 статьи 36 Закона о банках, должники — физические лица вправе в течение 30 календарных дней после возникновения просрочки представить в банк соответствующее заявление с указанием причин возникновения просрочки. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и известить заемщика о принятом решении.

При этом, закон не обязывает банк дать согласие на предложение должника, поскольку решение принимается индивидуально в соответствии с внутренними документами банка. Однако в случае отказа банку необходимо предоставить заявителю мотивированный ответ с пояснениями причин отказа.

Что касается ипотечного займа, то согласно пункту 7 статьи 34-1 Закона о банках, в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства банк обязан уведомить заемщика — физическое лицо, в том числе о возможности урегулирования задолженности путем изменения условий договора ипотечного займа при наличии объективных причин.

Как реструктурировать ипотеку

В Нацбанке подробно рассказали о том, какие меры предлагаются на сегодняшний день. Изменения условий договора ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, включают, но не ограничиваются:

1) изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору ипотечного займа;

2) отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;

3) изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;

4) изменение срока действия договора ипотечного займа;

5) прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафа, пени).

Заемщик в течение 30 календарных дней со дня получения уведомления информирует банк о принятом решении способом, предусмотренным договором ипотечного займа.

В регуляторе уточняют, что таким образом, обязать банк пойти на изменения условий договора банковского займа (изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение метода погашения задолженности, изменение срока действия договора и т.п.) невозможно, поскольку в основе реструктуризации задолженности должно быть соглашение сторон (договор).

Перечень документов, необходимый для рассмотрения вопроса об изменении условий договора банковского займа, а также процесс рассмотрения заявления заемщика устанавливается самим банком, и могут различаться в зависимости от внутренних документов банков.

В случае проведения банком реструктуризации займа в Нацбанке полагают, что новый ежемесячный платеж должен зависеть от реальной платежеспособности заемщика. Однако, данный вопрос также регламентируется внутренними документами банка.

При рассмотрении вашей заявки банк будет учитывать следующие параметры:

  • вашу кредитную историю;
  • размер вашего дохода на каждого члена семьи;
  • возраст;
  • рабочий стаж на одном и том же месте;
  • востребованность вашей профессии на рынке труда, если произошла потеря работы;
  • наличие других непогашенных займов;
  • наличие имущества, которое может стать новым залогом по ипотеке.

Если банк отказал в реструктуризации ипотеки, то обычно камнем преткновения для принятия положительного решения становится кредитная история заемщика. В связи с этим важно сохранять свою кредитную историю чистой даже в самых непростых жизненных ситуациях. Ведь однажды именно незапятнанная кредитная история станет вашей лучшей рекомендацией перед кредитором.

Как рефинансировать ипотеку по госпрограмме

Ипотеку, оформленную в 2004-2009 годах, а также валютные займы, взятые до 1 января 2016 года, можно рефинансировать с помощью государства. Рефинансированию в рамках Программы рефинансирования ипотечных займов подлежит остаток основного долга по займу за вычетом капитализированных сумм, задолженность заемщика по вознаграждению, пене (неустойке), комиссиям подлежит прощению банками.

Займы в иностранной валюте рефинансируются в тенге по курсу НБРК на 18 августа 2015 года (по займу, по которому имеется судебный акт, вынесенный до 18 августа 2015 года, — в эквиваленте в тенге по официальному курсу НБРК на дату вынесения судебного акта).

По займам, полученным в период с 2004 по 2009 годы и соответствующим условиям Раздела 1 Программы, ставка вознаграждения составляет не более 3% годовых, по займам в иностранной валюте, полученным до 1 января 2016 года и соответствующим условиям Раздела 2 Программы — 12% годовых, для социально уязвимых слоев населения — 3% годовых. Если по действующему договору банковского займа, ставка вознаграждения составляет менее 12% годовых, при рефинансировании займа ставка вознаграждения не подлежит увеличению.

Срок рефинансированного займа составляет не более 240 месяцев. При рефинансировании займа заемщика допускается включение условий, улучшающих условия рефинансируемого займа. Решение о включении улучшающих условий принимается банком самостоятельно.

Срок подачи заявления на рефинансирование валютного займа завершается 15 июля 2019 года. Заемщикам необходимо подать заявления в банк-кредитор не позднее 1 июля 2019 года.

Непогашенный кредит: какие последствия ждут должников и как их избежать?

2017 году 30% заемщиков испытывали трудности с выпячиванием кредитов, при этом 18% из них оказались в дефолте (данные “Первого Кредитного Бюро”). Это значит, каждый пятый заемщик кредит платить не может.

Если вы тот самый заемщик, который перестал платить по кредиту, банк может:

  • начислять пеню на сумму просрочки,
  • списывать средства с банковских счетов для погашения кредита,
  • продать залоговое имущество
  • перепродать ваш долг коллекторам,
  • обратиться в суд.

Как будет действовать банк, зависит от длительности просрочки и вашего поведения.

Не стоит игнорировать звонки и сообщения от банка, это только усугубит ваше положение: банк не захочет идти на уступки и дело дойдет до суда.

Сумма пени и штрафов по просроченному кредиту зависит от вашего договора

Штраф — это разовая мера. Пропустили платеж — заплатили штраф, пропустили еще один — заплатили еще раз. У штрафа фиксированная сумма, которая указывается в договоре.

Пеня — это процент от просроченного платежа. Чем дольше вы не платите, тем большую сумму нужно будет заплатить. Формула начисления пени может отличаться для разных кредитных договоров, поэтому мы не будет останавливаться на этом: посмотрите договор сами или уточните этот вопрос в банке.

По закону “О банках и банковской деятельности” (ст. 35, пункт 2) пеня не может превышать:

  • 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый просрочки (для первых 90 дней),
  • 0,3% от суммы просроченного платежа (после 90 дней просрочки).

В законе также указано, что сумма пени не должна быть больше 10% от полученного кредита за каждый год действия договора.

Если у вас получилась большая сумма по просроченному кредиту, узнавайте у банка, как ее насчитали. Скорее всего в нее входит не только пеня и штрафы.

С копией договора и распечатками из банка можно пойти к юристу. Но не ждите от него чуда: если все начисления производились согласно договору, юрист помочь не сможет.

Читать еще:  Автокредит подать заявку онлайн

Уменьшить пеню можно с помощью реструктуризации

Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения на более выгодные для заемщика. Таким условием может быть сокращение ежемесячных сумм, продление срока или отсрочка платежей и т. д.

Как добиться реструктуризации?

Написать заявление в банк с просьбой пересмотреть условия договора. Обязательно указывайте причину финансовых трудностей и прилагайте доказательства:

  • лист о нетрудоспособности,
  • копию трудовой книжки с записью об увольнении,
  • справка о смерти кормильца,
  • справка из бухгалтерии о задержке зарплаты.

Такие заявления нужно написать в двух экземплярах и отнести их в канцелярию банка: одно оставьте там, а на другом попросите поставить дату и входящий номер. Это заявление может пригодиться в суде, если до него дойдет дело.

Заявление о реструктуризации рассматривает Комитет по проблемным кредитам. На рассмотрение уйдет около недели.

Банк может предложить заемщику:

  • кредитные каникулы, когда вы платите только процент по кредиту,
  • продление договора и уменьшение ежемесячных платежей,
  • уменьшение процентной ставки по кредиту.

Банк может отказать, если у вас длительная просрочка и вы долго не выходили на связь. Поэтому пишите заявление о реструктуризации, когда возникли финансовые трудности, а не тогда, когда к вам стучит коллектор или судебный исполнитель.

Банк может списывать средства с ваших счетов и денежных поступлений в счет погашения кредита.

Это называется безакцептным снятием — средства со счета будут списываться без вашего согласия. Его используют кредиторы для взыскания задолженности с заемщика, когда тот просрочивает платежи.

Безакцептное снятие средств должно быть прописано в кредитном договоре. Иначе кредитор не имеет права списывать средства без вашего ведома.

Средства могут списываться не только с банковских счетов заемщика, но и со счетов поручителя по кредиту. Поэтому внимательно читайте кредитный договор, когда выступаете поручителем по нему.

Безакцептное требование кредитор направляет в банк вместе с документом, содержащим согласие заемщика. И ваши средства уходят в счет погашения задолженности.

Кредиторы не имеют права списывать более 50% средств со счета заемщика на погашение

С 1 января 2017 года Нацбанк ввел ограничения: теперь списывать со счетов заемщика можно не более 50% от имеющейся там суммы.

Если сумма платежного требования меньше половины имеющихся средств на счету, тогда ими погасят кредит. Если платежное требование больше половины суммы на счету, его удовлетворят частично. И при каждом следующем поступлении денег, будет списываться половина от поступившей суммы, пока не погасится кредит.
Такие же ограничения касаются и зарплаты заемщика. Согласно Трудовому Кодексу РК банк не может удерживать больше половины от зарплаты должника.

Ограничение в 50% от зарплаты касаются и других выплат, которые взимаются по решению суда. Так, одного из родителей могут обязать платить алименты на детей, при этом сумма алиментов не может превышать половину зарплаты и прочего дохода.

Безакцептное снятие средств не касается государственных пособий и социальных выплат. Банк не сможет за счет них погашать задолженность, однако для этого вам нужно создать специальный счет, куда будут поступать выплаты и пособия.

Для создания специального счет пишите заявление в банк. В нем обязательно указывайте назначения текущего счета — зачисление пособий.

Если выплаты будут поступать на обычный счет, банк будет списывать с них те же 50%, что и с других начислений.

Кредитор может выставить на торги залоговое имущество без решения суда

Ваше залоговое имущество могут реализовать (продать) до суда. Обычно его выставляют на торги.

Кредиторам важно быстрее, а не дороже, продать залоговое имущество, поэтому зачастую оно уходит по цене ниже рыночной.

Задумайтесь сами о продаже залога. По закону вы не имеете на это права, пока не вернете кредит. Однако можно найти покупателя, который погасит кредит, и продать ему имущество. Квартира уйдет подороже, и вам что-то с этого достанется. Схема непростая, без юриста тут не обойтись.

Для реализации залога кредиторы должны выполнить три условия (ст. 320 ГК):

  1. Зарегистрировать в органах юстиции уведомление о вашем невыполнении обязательств и прислать его вам.
  2. Через 30 дней отправить вам уведомление о проведении аукциона. Оно также должно быть зарегистрировано в органах юстиции.
  3. Минимум за 10 дней до торгов сообщить о них в местным СМИ.

Когда приходит уведомление о предстоящих торгах, вы можете либо написать согласие, либо отправить письменный отказ. В случае отказа, дело направляется в суд.

Если кредиторы не соблюли все формальности, у вас будет 3 месяца после аукциона, чтобы признать его недействительным через суд.

Банки не могут продать залоговое имущество при незначительных нарушениях кредитного договора

Залоговое имущество нельзя выставить на торги (ст. 317 ГК), если:

  • сумма обязательства по кредиту меньше 10% стоимости залога (в обязательство не входит пеня и штрафы, только кредит и проценты по нему),
  • просрочка по кредиту меньше трех месяцев.

Если же торги все равно провели, нужно обращаться в суд.

Кредитор может передать право требования долгов коллекторам

Кредитор может передать свое право требования по возврату кредита третьим лицам, которыми являются коллекторские агентства. Обычно эти пункты прописываются в самом кредитном договоре. Коллекторы ведут переговоры с должниками и направляют дело в суд, если не получается договориться.

Если вашим долгом занялись коллекторы, проверьте, есть ли они в реестре Нацбанка. Реестр находится в открытом доступе. Возможно вас пытаются обмануть мошенники.

В 2017 году вышел Закон РК “О коллекторской деятельности”. Согласно ему, коллекторы могут взаимодействовать с должниками только через звонки, почту и личные встречи:

  • не более трех телефонных звонков в день с 8.00 до 21.00 (только по будням),
  • не больше одной личной встречи в день и не более трех в неделю с 8.00 по 21.00 (за исключением выходных),
  • все встречи должны быть зафиксированы на видео.

Коллекторы обязаны предоставить всю информацию по вашему кредитному долгу и копии документов на право заниматься коллекторской деятельностью.

Не стоит подписывать новые договоры, которые предлагают коллекторы. Они всегда не выгодны для должника.

На коллекторов можно пожаловаться в Национальный банк РК

Если коллекторы превышают свои полномочия (давят на вас, угрожают, публично порочат вас и т. д.), на них нужно жаловаться.

Жалобы оставляют в филиалах Национального банка или в общественной приемной (Алматы, ул. Айтеке би, 67). Также можно отправить письменную жалобу по указанному адресу или по электронной почте: info@kzp.nationalbank.kz.

С конца января 2018 года на коллекторские агенства можно пожаловаться через мобильное приложение Национального банка РК “Online”, в разделе “Деятельность коллекторских агентств”.

Если коллекторы угрожали, применяли насилие, вламывались в вашу квартиру и т. д. — пишите заявление в милицию.

Коллекторы работают за комиссию, которая может доходить до 35% от кредитного долга. Их посредничество дорого обходится кредитору. Если вы будете идти на контакт с банком, он не станет обращаться к коллекторам.

Суд по кредиту не выгоден ни заемщику, ни кредитору, поэтому старайтесь урегулировать дело суда

Суд может отменить или уменьшать штрафы и пени по кредиту, дать заемщику отсрочку или просто затянуться, что не выгодно банку.

Для заемщика суд также невыгоден, потому что он может стать причиной дополнительных расходов, если кредитор (истец) в иске потребует компенсировать расходы на юристов и оплатить госпошлину. Госпошлина по таким делам составляет 3% от суммы иска, то есть для иска в 100 тысяч тенге, госпошлина будет 3 тысячи.

Читать еще:  Нужен кредит от частного лица

Когда просрочка по кредиту превышает 90 дней и заемщик не выходит на контакт с банком, подают иск в суд. Уведомление об этом придет на указанный адрес.

Если вы поменяли место жительства, сообщите об этом в банк, чтобы уведомления приходили на новый адрес. В суде не будут проверять, проживаете вы по адресу или нет, на него просто отправят уведомление. И суд пройдет без вас.

Получив повестку, нужно идти в суд для уточнения деталей. Исковое заявление истец пишет в нескольких экземплярах, один из которых предназначен вам (ответчику). К исковому заявлению прилагаются копии документов (выписка по платежам, кредитный договор и т. д.).

С этими документами нужно идти к юристу. Он расскажет, какие справки и выписки нужно собрать, поможет оформить ходатайство или направить встречный иск банку, если тот нарушил договор.

Посещайте все заседания суда по кредитному договору

Судебный процесс продлится около месяца и будет состоять из 3-4 заседаний. Важно присутствовать на каждом из них, чтобы рассчитывать на снисхождения суда.

Суд может вынести более мягкое решение, если:

  • у вас были серьезные основания для неуплаты кредита,
  • вы не игнорировали уведомления банка,
  • вы пытались реструктурировать кредит,
  • вы вносили какие-то платежи по кредиту.

По решению суда с вас могут снять (пересчитать) сумму пени и штрафов или дать отсрочку по платежу.

Если суд вынес решение в пользу банка, не ждите, когда оно попадет в руки судебного исполнителя. Сразу же пишите заявление об отсрочке платежа или рассрочки исполнения судебного решения.

В противном случае решение направляется судебному исполнителю, который арестует имущество должника на сумму задолженности и выставит его на открытые торги.

Имущество, которое не имеют право конфисковать судебные исполнители, перечислено в Законе РК “«Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» (ст. 61). Ознакомьтесь со списком, чтобы у вас не забрали лишнего.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

  • Елена Александровна, юрист
  • 15.02.2020
  • 284

Реструктуризация кредита – процедура по изменению условий и сроков погашения займа. Механизм реализуется в рамках банкротства либо применяется на стадии досудебного урегулирования. Основными целями становятся полное погашение задолженности и помощь плательщику в преодолении финансовых трудностей.

Из статьи вы узнаете

Простыми словами о реструктуризации

Официальное определение термину дает ст. 2 закона 127-ФЗ. Так именуют реабилитационную процедуру, направленную на восстановление платежеспособности физлица. Проводят ее по утвержденному сторонами плану. К организациям реструктуризация кредита неприменима.

Участниками становятся банк, выдавший заем, а также должник, испытывающий временные трудности с исполнением договорных обязательств.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация долга по кредиту дает заемщику возможность выйти из финансового кризиса с минимальными потерями. Однако у процедуры имеются и свои особенности.

Плюсы

Минусы

  1. Снижение ежемесячного взноса по договору.
  2. Сохранение положительной кредитной истории.
  3. Отсутствие постоянных звонков, напоминаний, претензий со стороны банка.
  4. Отказ кредитора от судебной процедуры и передачи задолженности коллекторам.
  5. Гарантия сохранности залогового имущества.
  6. Отсутствие претензий к поручителям.
  1. Длительность рассмотрения заявления о реструктуризации.
  2. Резкое увеличение переплаты по кредиту за счет изменения сроков.
  3. Необходимость погашения штрафных санкций и просроченных платежей, если процедура реализуется в досудебном порядке.

Какие условия ставят банки

Порядок изменения кредитного договора финансовые организации утверждают внутренними регламентами. Локальными документами устанавливаются основные требования к заемщику, а также схемы. Сбербанк РФ, например, соглашается на корректировку в следующих случаях:

  • потеря заемщиком должности или резкое понижение заработной платы;
  • призыв на военную службу;
  • уход в декретный отпуск;
  • болезнь, травма.

Кредитор согласен реструктурировать долги по различным займам за исключением банковских карт. Клиентам предложено три варианта. В первом случае меняется валюта договора, а должник перестает зависеть от колебаний курса. Во втором, речь идет об увеличении срока кредитования и понижении ежемесячного взноса. Третья схема предполагает отсрочку внесения платежей.

Нередко в качестве условия выступает погашение просроченной задолженности по займу и начисленной за нарушение неустойки. В итоге образуется замкнутый круг. У должника отсутствуют деньги на исполнение обязательств согласно графику, а реструктуризация становится недоступной.

Порядок действий

Процедура носит заявительный характер и включает три этапа. Заемщику нужно обратиться в банк с просьбой, дождаться одобрения и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Приложение к заявлению определяется внутренними правилами. В большинстве случаев оно включает:

  • копию удостоверения личности;
  • справку о доходах;
  • сведения о трудовой или профессиональной деятельности, в том числе документы из центра занятости;
  • доказательство возникновения обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению сделки.

Соглашаться или нет на проведение реструктуризации, руководство банка решает самостоятельно. Соответствующей обязанности в законе не закреплено. Срок рассмотрения заявки нормативными актами также не установлен.

Как написать заявление

Поскольку процедура досудебной реструктуризации кредита не регулируется нормативными актами, единой формы обращения нет. Подавать заявку заемщики должны по правилам банка. Бланки могут публиковаться вместе с общими инструкциями на официальных сайтах.

В документе указываются:

  • ФИО заемщика;
  • паспортные данные, год рождения;
  • адрес постоянной регистрации;
  • реквизиты кредитного договора;
  • просьба о реструктуризации по выбранной схеме;
  • причины.

Большинство финансовых организаций принимают заявления в электронном виде. Направить такое обращение разрешается из личного кабинета. Идентификация клиента производится при помощи одноразовых СМС-кодов.

Традиционный бумажный вариант также доступен заемщикам. Документ оформляют в двух экземплярах и вручают уполномоченному сотруднику банка под подпись. Допускается отправка заявления заказным письмом с описью вложений.

Коротко о последствиях

Если реструктуризация проводится по обоюдному согласию и во внесудебном порядке, стороны просто следуют новым правилам. Кредитная история заемщика остается положительной, а угроза принудительного взыскания исчезает.

Отказ банка влечет за собой стандартную процедуру. За нарушение сроков платежа клиенту начисляют штрафы. При наличии поручителей требования о погашении переадресуют им. Кроме того, банк получает возможность обратить взыскание на предмет залога.

Судебный порядок

При отсутствии имущества и денежных средств заемщик может обратиться в государственный арбитраж с заявлением о банкротстве. Аналогичное право предоставлено кредитору.

Порядок признания финансовой несостоятельности граждан подробно описан главой 10 закона 127-ФЗ . В рамках разбирательства нередко проводится реструктуризация. Условия ее несколько отличаются от добровольной процедуры.

Так, статья 213.13 закона 127-ФЗ вводит ряд требований к заемщику. Гражданин должен иметь источник дохода. Кроме того, не допускается наличие следующих обстоятельств:

  • неснятая или непогашенная судимость за экономическое преступление;
  • признание банкротом в течение 5 лет, предшествовавших судебному процессу;
  • утверждение плана реструктуризации менее 8 лет назад.

Общий план погашения задолженности не должен превышать 36 месяцев. При этом программа включает не только просроченный заем, но и другие неисполненные кредиторские требования.

Реструктуризация допускается лишь с согласия обеих сторон. Кредиторы и должник самостоятельно разрабатывают графики. Суду остается только утвердить проект. Обязательным приложением к плану становятся сведения об источнике доходов ответчика, перечень его имущества, расчет обязательств, письменная гарантия достоверности. Должнику также необходимо подать заявление о согласии на исполнение проекта.

Последствия утверждения плана описаны ст. 213.19 закона 127-ФЗ . Все участники процедуры банкротства обязуются следовать программе. Штрафные санкции за просрочку больше не начисляются, а требования о возмещении убытков не предъявляются. Если должник нарушает принятые условия, суд отменяет реструктуризацию и переходит к принудительной реализации его имущества.

Соглашаться или нет

Дать однозначный ответ на этот вопрос невозможно. Заключение сделки с кредиторами выгодно при наличии у заемщика дорогостоящего имущества. Реструктуризация поможет сохранить залоговую недвижимость или транспорт. Этот вариант уместен, если финансовые затруднения являются временными. Принимая решение, заемщик должен взвесить все «за» и «против», оценить выгодно или нет принимать условия банка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector