Multi-finance.ru

Обзор финансовых рынков
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Советы как взять кредит

Берём кредит правильно: 9 правил

Кредит – вещь удобная и зачастую очень нужная. Копить, к примеру, на новый автомобиль получается далеко не у каждого. То и дело деньги расходятся направо и налево. Поэтому кредит – хороший вариант не откладывать с покупкой. Но прежде чем взять на себя любые дополнительные финансовые обязательства, Вы должны очень хорошо все обдумать и взвесить.

Вот 9 правил, которые помогут Вам взять кредит правильно:

Трезвый ум и холодный расчет

В профессиональной торговле отлично известен термин «эмоциональная покупка». Магазины прикладывают все усилия, чтобы их посетитель под действием эмоций, эйфории совершал все больше и больше покупок. Разве у Вас не было ситуации, когда зайдя в магазин посмотреть цены на что-нибудь, Вы выходили из него совсем с незапланированной покупкой?! А потом эта вещь пылилась у Вас дома на полке из-за ненадобности. Что подтолкнуло Вас к ее покупке?! Наверно, удивительная акция магазина «Только сегодня скидка на товар 50%» или «ненавязчивый рассказ» очень обходительного продавца о новом товаре с невероятными возможностями, который расходится, как горячие пирожки… Ну и все бы было ничего, если Вы совершили эту покупку из своего кошелька, существенно не опустошив его.

Так зачастую люди выкладывают из своего кошелька все деньги, а иногда и из чужого, заняв у друзей или взяв кредит в том самом магазине. Помните, любые серьезные траты из своего, и тем более из чужого кармана — должны быть не сиюминутным решением. Если Вы что-то очень захотели приобрести, вернитесь домой и попробуйте оттянуть покупку до следующего дня. Может быть, завтра покупка окажется совсем Вам ненужной.

Кредит на неотложные нужды

Такую формулировку можно часто встретить в банке в качестве названия банковского продукта. Мы же выделим это как правило, что кредит должен браться на что-то чрезвычайно необходимое Вам, неотложное, а не на новую «игрушку» (навороченный смартфон, суперпланшет, чудо-пылесос и т.д.), лишь потому, что такая же у друга. Ведь жизнь непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно вмиг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит. Риски невыплаты кредита есть у всех, даже у очень успешных людей… Поэтому всегда перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте, стоит ли она того. Так ли она сейчас Вам необходима и стоит ли ради нее брать на себя долгосрочные финансовые обязательства?

Платеж по кредитам не должен превышать ½ Вашего ежемесячного дохода

Некоторые экономисты, возможно, не согласятся с таким упрощенным подходом к оценке кредитной нагрузки. Но наша цель — привести наиболее упрощенный вариант, понятный каждому, тем более такую оценку используют множество розничных банков перед выдачей кредита.

К примеру, Ваш среднемесячный доход 20 тысяч рублей, Вы уже платите 3000 рублей по одному кредиту и 4000 рублей по другому. И вот в продаже появился планшетный компьютер Вашей мечты. Денег на него нет, но почему бы не взять в кредит?! Вы идете в банки, просите составить ориентировочные графики платежей. Берете их домой и по правилу №1 не торопясь выбираете для себя оптимальный ежемесячный платеж, который с учетом всех платежей и комиссий не превышает 3000руб. (20000:2=10000 — сумма, которую реально отдавать за все кредиты, 10000-4000-3000= 3000).

Банков много и кредитных предложений тоже

Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянный клиентом. Ситуация на банковском рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший «самые дешевые кредиты», уже сегодня может быть «не в рынке». Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое из предложений и примите окончательное решение.

Не выглядите в банке попрошайкой

Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе. Отлично работают фразы: «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение», «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности» и т.д.

Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного гашения и плата за него, способах оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.

Вы должны точно знать размер полной переплаты по кредиту

Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами, она же — переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание. Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, суммируя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты (просуммируйте все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита).

Еще один важный момент: не всегда банки имеют в Вашем городе собственные операционные офисы для приема платежей по кредиту, поэтому обязательно уточните способы оплаты: через терминалы, почту России, отделения сторонних банков и т.д. и взимаемую комиссию. Эту комиссию, если она есть, приплюсуйте к сумме переплаты по графику. Вы получите абсолютную величину переплаты в рублях, для удобства можете разделить ее на сумму кредита и получите переплату в %.

Имейте в виду, что реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов. Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от изначального, приемлемого для Вас.

Больше документов соберешь – меньше переплатишm

Вы должны понимать: чем меньше требования банка к заемщику (меньше пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только «белая», но и «серая» зарплата), тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата по кредиту. Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней на сбор документов, чем в дальнейшем больше переплатить по кредиту, причем, казалось бы, незначительная разница в платежах 200-300 рублей в месяц выливается в 2400-3600 рублей в год, которые лучше потратить, к примеру, на новые туфли.

Не верьте, что отказ от страховки – повод для отказа в кредите

Многие банки практически «под дулом пистолета» перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход в случае потери работы, от укуса заморского клеща и т.п., мотивируя Вас словами: «без страховки шанс одобрения кредита намного ниже». Страхования действительно не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми (в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором — квартира, дом) и по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д. В остальных же случаях страховка зачастую является дополнительным инструментом банка в зарабатывании денег…

Если банк настойчиво требует оформления страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных страховых компаний (банк может рекомендовать, но не обязывать страховать в определенном месте), сравните их тарифы и условия досрочного расторжения договора страхования, обратитесь в рекомендованную страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, застраховаться напрямую выйдет дешевле.

Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно идите в страховую компанию и пишите заявление на расторжение договора страхования. А если Вы действительно захотели застраховать свою жизнь, здоровье и прочие риски – обратитесь самостоятельно в ведущие страховые компании и, поверьте, тарифы Вас приятно удивят в сравнении с теми, что были предложены при оформлении кредита.

Поручительство – способ потерять друзей и нажить врагов

Для банка поручительство по кредиту — дополнительные гарантии, и зачастую его наличие позволяет снизить процентную ставку, а иногда это и обязательное условие предоставления кредита. Стоит хорошо подумать, обращаться ли к другу с просьбой: «Хочу взять кредит. Пойдешь поручителем? С оплатой проблем не будет. Ты ж меня давно знаешь. ». Ведь ни Вы, ни тем более Ваш друг не умеют предсказывать будущее. А потерять друга и даже нажить в его лице себе врага в случае невыплаты кредита Вы сможете запросто, т.к. с момента первой же просрочки банк вправе требовать оплаты не только от Вас, но и от поручителя. А вот убрать поручительство можно лишь через процедуру банкротства физического лица (поручителя).

Вот основные правила, которыми, на наш взгляд, надо руководствоваться при получении кредита. Конечно, с ними кто-то может не согласиться, но эти правила выявлены из собственного многолетнего опыта кредитования, они ни к чему не призывают, а написаны только лишь для того, чтобы помочь Вам.

Как правильно взять кредит?

  • 1. Определяем цель кредита
    • 1.1 Целевой кредит
    • 1.2 Нецелевой кредит
  • 2. Какие документы необходимы для получения кредита
  • 3. Выбираем банк для получения кредита
  • 4. На что обратить внимание при получении кредита

Для получения денежных средств во временное пользование под проценты на определенные нужды, можно воспользоваться услугами кредитования, предоставляемыми банками. Чтобы определить, как взять кредит с наиболее выгодными условиями, нужно точно знать, какой именно необходим займ. Банковская система четко регламентирует правила выдачи денег и уровень процентных ставок в зависимости от вида кредитования и цели, на которую нужны деньги.

Читать еще:  Кредитный калькулятор ежемесячный платеж

Прежде чем ответить на вопрос, как взять потребительский кредит в банке с наибольшими выгодами, нужно выяснить:

  • какая сумма денег нужна;
  • для каких целей берутся средства;
  • на какой срок оформляется займ;
  • каковы финансовые возможности для погашения кредита.

В зависимости от назначения, среди целевых потребительских кредитов можно выделить ипотеку, автокредит, мелкие целевые займы (на отдых или ремонт), кредит на образование. Также имеет значение, как взять кредит в банке наличными или оформить кредитку.

Чтобы не ошибиться, нужно внимательно изучить все условия и особенности кредитов и ознакомиться с предложениями нескольких банков, так как условия предоставления займа зависят от многих факторов и рассматриваются относительно будущего заемщика индивидуально. Далее рассмотрим детальнее, как взять потребительский кредит, потратив как можно меньше времени на оформление документов и последующее погашение задолженности.

Определяем цель кредита

Прежде чем приступить к оформлению кредитного договора, нужно определить цель, для которой требуются денежные средства. Как правило, для целевого кредитования предусмотрены более лояльные условия, чем у нецелевого, хотя документов потребуется больше, так как необходимы гарантии возврата денег. Нецелевые кредиты в таком случае удобнее, ведь банки не требуют отчета о том, куда потрачены деньги.

Общими у обоих видов займов можно отметить сроки оформления договора (от трех месяцев до семи лет), и сумму предоставляемого займа (от 10 тысяч до 1,5 млн. рублей). Чтобы определить, какой тип кредита вам подходит больше, рассмотрим все особенности кредитования в зависимости от наличия конкретно поставленной цели.

Целевой кредит

Если цель займа конкретно определена, и есть возможность в будущем отчитаться документально перед банком за все полученные и в дальнейшем потраченные деньги, лучше взять целевой кредит. Среди особенностей целевых кредитов можно отметить как положительные, как и отрицательные стороны:

  • более низкие процентные ставки;
  • больше требований к пакету документов, подтверждающих платежеспособность;
  • необходимо точно определить цель займа и в дальнейшем отчитываться документально перед банком за потраченные средства;
  • в случае оформления автокредита, нужно подписывать и КАСКО;
  • если деньги нужны на покупку техники, они перечисляются сразу продавцу;
  • для получения ипотеки залогом выступает приобретаемое жилье.

Нецелевой кредит

Чтобы получить больше свободы для распоряжения полученными у банка деньгами, лучше взять нецелевой кредит. В случае, если деньги нужны на непродолжительное время, и есть возможность быстро погасить задолженность, можно оформить кредитку. В таком случае процентные ставки достаточно высокие, но есть возможность воспользоваться льготным периодом и погасить задолженность без начисления процентов. Главными отличительными чертами нецелевого кредитования являются:

  • отсутствие необходимости отчитываться, куда потрачены деньги;
  • более тщательная проверка банком заемщика на платежеспособность и надежность;
  • ставки по данному кредиту выше, чем при целевом.

Какие документы необходимы для получения кредита

Независимо от суммы, сроков договора и его типа, каждому банковскому учреждению потребуется предоставить такие документы:

  • паспорт гражданина Российской Федерации с действительным штампом о регистрации на постоянном месте жительства;
  • документ, подтверждающий наличие доходов за последние три месяца.

В качестве подтверждения платежеспособности в некоторых случаях могут понадобиться:

  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
  • дебетовая или кредитная карточка;
  • загранпаспорт с отметками пересечения границы (подтверждение наличия средств на путешествия);
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудового договора;
  • полис добровольного медицинского страхования;
  • документ, подтверждающий право собственности на автомобиль.

Дополнительно какие документы нужны, чтобы взять кредит, нужно уточнять индивидуально в банковском учреждении, так как у каждого из них могут быть свои особые требования. Обязательное документальное подтверждение может потребоваться в случае оформления целевых кредитов. Например, для получения денег на образование, потребуется предоставить договор с учебным заведением. В случае, когда оформляется ипотека или автокредит, банку может понадобиться страховой полис КАСКО, и документы о семейном положении (свидетельство о браке или его расторжении).

Если хотите взять кредит в Сбербанке, какие документы нужны для этого, мы рассмотрим далее. Мы сравним условия кредитования на примере нескольких крупнейших банков России, чтобы выбрать наиболее приемлемый и выгодный вариант оформления займа.

Выбираем банк для получения кредита

Прежде чем определиться, какой банк выбрать для кредита, рассмотрим три наиболее популярных. Для примера возьмем Сбербанк, Альфа Банк и ВТБ 24 – эти банки являются одними из крупнейших и надежнейших.

Сбербанк предлагает займ суммы от 250 тыс. до 5 млн. рублей под 11,5-12,9% годовых на срок до 5 лет. Список необходимых документов минимальный (паспорт и подтверждение доходов). Работает особая программа кредитования для военнослужащих, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы. Большим плюсом при выборе этого банка является наличие большого количества отделений, что повышает удобство в погашении задолженности.

Альфа Банк предлагает суммы до 1,5 млн. рублей на срок до 5 лет под 11,99% годовых. Также предлагается большой выбор кредитных карт с бонусом «100 дней без %» и другими выгодными предложениями для путешествий и шопинга. Для подачи заявки потребуется собрать больше документов, подтверждающих платежеспособность.

В ВТБ 24 решение по заявке принимается до 3 дней. Заемщик для получения кредита должен иметь постоянную регистрацию в районе расположения отделения банка. Ставка по кредиту до 3 млн. рублей составляет 14,9%. Несмотря на высокие проценты, здесь можно получить самую крупную сумму.

Чтобы точно ответить, как выбрать банк для кредита, нужно внимательно уточнить все детали кредитования и учесть нюансы, которые могут повлиять на выбор. Это могут быть дополнительные требования документов или поручителей, особые условия оформления залога и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, возможная угроза лишиться залогового имущества.

На что обратить внимание при получении кредита

Если решили оформить потребительский кредит, на что обратить внимание прежде, чем подписать договор? Решающими факторами, влияющими на выбор банка, с которым вы хотите подписать кредитный договор, являются условия погашения кредита. Обращать внимание нужно на размер ежемесячных выплат вместе с комиссией и процентами, а также сроки оплаты и размер начисления пени в случае просрочки платежа.

Важно обязательно уточнить у банковского работника условия погашения кредита, и есть ли штрафы за досрочную выплату всей суммы кредита вместе с процентами. Кроме штрафов, к непредвиденным расходам могут добавиться затраты на оплату сопутствующих услуг, которые у некоторых банков являются платными (плата за денежные переводы, снятие наличных, дополнительные услуги по ведению счета).

Если не знаете еще на что обратить внимание при оформлении кредита, тогда изучите наличие дополнительного сервиса. Большинство крупных банков предоставляют услугу подачи заявки на кредитование в режиме онлайн, что значительно экономит время. Дополнительно может быть предложена услуга страхования жизни. Если условия страховки вам не подходят, вы вправе отказаться. Среди сервисных услуг, облегчающих дальнейший банкинг, являются SMS-оповещения о приближении сроков оплаты и мобильный банкинг, за которые потребуется ежемесячная плата.

На что обратить внимание при получении кредита, зависит от целей и назначения кредита, а также условий, которые заемщик готов выполнять, ради его получения. Для каждого потребителя решающими факторами являются личные выгоды. К примеру, оформляя долгосрочный ипотечный кредит, на что обратить внимание, понять не сложно, так как главным является вид процентной ставки (плавающая или фиксированная), условие досрочной выплаты долга, права банка на внесение поправок в договор в одностороннем порядке.

Брать кредит целесообразно только в двух случаях

Я считаю, что брать кредит целесообразно в двух случаях. Во-первых, если от этого зависит жизнь и здоровье (свое или близких людей). Например, срочно потребовалось дорогостоящее лечение. Во-вторых, на какую-либо глобальную покупку, например квартиру. Но только в том случае, если к этому располагает рынок и покупка не спонтанная, а давно запланированная. В остальных случаях можно либо подождать и накопить, либо умерить свои «хотелки».

Потребительский кредит, хорошо это или плохо, давно стал неотъемлемой частью жизни миллионов россиян. К сожалению, до сих пор многие заемщики плохо знают права и обязанности, которые появляются при заключении кредитного договора.

Но кредит — это не только права и обязанности. Важно внимательно подходить к выбору кредита, уметь сравнивать его с другими продуктами, находить плюсы и минусы. Заемщик должен уметь правильно оценивать свою финансовую нагрузку, не брать на себя больше обязательств, чем способен исполнить.

Своим друзьям я советую не обращаться за кредитом без крайней необходимости. А если все же взять в долг придется неизбежно, подойти к этому с умом и соблюдать ряд правил.

  • Определитесь, какую часть дохода вы сможете отдавать банку. Желательно, чтобы она не превышала 30—40% от ежемесячного дохода после всех необходимых платежей. Если у вас на иждивении есть дети и другие родственники, не забудьте учесть траты и на них. Рассчитав приемлемый для вас платеж, определите, какую сумму и на какой срок сможете получить. Чем большая сумма запрашивается, тем длительнее будет срок кредитования.
  • Выбирая кредит, узнайте, какие условия предлагает зарплатный банк или банк, с которым вы уже имели отношения. Обычно для «своих» клиентов кредитные организации предлагают более выгодные ставки. Если такой вариант не подошел, обращайте внимание на предложения других банков.
  • На Банки.ру удобнее всего подобрать выгодный кредит. Достаточно указать необходимые параметры (сумму, срок, обеспечение и пр.), и наш поиск подберет подходящие продукты. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на сопутствующие расходы (наличие страхования, комиссий за снижение ставок и пр.). В результате вы получите список кредитов, которые можно отсортировать по размеру ставки. К каждому продукту написана «экспертиза»: его преимущества и недостатки. На Банки.ру также действует «Мастер подбора кредитов» — сервис персонального подбора кредитов, помогающий клиентам выбрать необходимые банковские продукты с высокой вероятностью одобрения.
  • Ориентируйтесь на среднюю ставку по необеспеченным кредитам. Сейчас она находится в районе 20% годовых, но вполне возможно найти банки, которые прокредитуют вас под 14—15%.
  • Старайтесь избегать банков, которые предлагают снижение процентной ставки при выполнении ряда условий. Нередко за эту услугу банк берет крупную комиссию. Обычно по таким программам изначально устанавливается высокая ставка, а затем она снижается при своевременном погашении кредита. Если вы допустите даже незначительную просрочку, ставка вернется к первоначальному значению. Комиссия, кстати, при этом возвращена не будет. Так же как и при досрочном погашении. Мечтая о снижении ставки в будущем, не забывайте, что самая высокая ставка действует в начале, когда проценты начисляются на всю сумму задолженности.
  • Что касается страхования, которое сейчас активно предлагают при оформлении кредита, могу посоветовать следующее: обращайтесь в банк, где оформляется индивидуальный договор страхования, а наличие страховки не влияет на размер процентной ставки. При таком раскладе вы сможете воспользоваться законом и отказаться от страховки в течение 14 дней без дополнительных расходов.
  • Обратите внимание, насколько комфортно вам будет сотрудничать с тем или иным банком. Например, для меня немаловажно, чтобы у кредитной организации был понятный, удобный и функциональный интернет-банк и желательно удобные месторасположение и режим работы отделений.
  • В момент заключения договора всегда читайте документы, которые подписываете. Если в отделении банка вас торопят, возьмите бумаги домой и изучите их в спокойной обстановке. Помните, что, ставя свою подпись на листе, вы соглашаетесь со всем, что на нем написано. Потом возмущения из серии «а я не знал», «а мне не сказали» никто слушать не будет. Ведь под строчкой «ознакомлен и согласен со всеми условиями» стоит ваша подпись.
  • Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Лучше прояснить все нюансы до подписания кредитного договора. Главное, не забывайте, что кредит — это дело добровольное. Если договор содержит условия, с которыми вы категорически не согласны, откажитесь от него и попытайте счастья в другом банке.
  • Вносите платеж заблаговременно. Сегодня любой банк вам предложит несколько способов погашения, как минимум один из них должен быть бесплатным. Если вы вносите деньги не в кассу или банкомат банка, учитывайте, что они поступят не сразу. Не забывайте, что по выходным и праздникам банк может не проводить операции, поэтому, если дата списания выпадает на нерабочий день, внесите платеж заранее.
  • Сформируйте «подушку безопасности», равную трем-четырем ежемесячным платежам. Отложите этот неприкосновенный запас на отдельный счет (или в отдельный конверт) и используйте только в крайнем случае. Например, в случае потери работы или болезни для погашения платежа по кредиту.
  • Старайтесь чаще осуществлять досрочное погашение. Проценты ежемесячно начисляются на остаток задолженности, и чем быстрее вы сократите размер основного долга, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.
  • Помните об условиях, на которые согласились. Если договором предусмотрено подтверждение целевого использования кредита или ежегодное оформление страхования, не забывайте представить в банк соответствующие документы, соблюдая сроки. В противном случае может последовать значительный штраф или увеличение процентной ставки.
  • В последнее время стали крайне популярны программы рефинансирования кредитов. Они позволяют снизить ставку по кредиту, увеличить срок или объединить несколько кредитов в один. Чтобы узнать, насколько перекредитование будет выгодно для вас, рассчитайте стоимость нового кредита (не забудьте про страховки, комиссии и прочие траты) и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы понесете, если оставите всё как есть. Если разница будет значительной, можно смело идти в банк за рефинансированием.
  • Если пришло время закрывать кредит, рекомендую обратиться к сотруднику банка. Это можно сделать по телефону или в офисе. Уточните у специалиста размер окончательного платежа — он может отличаться от ежемесячного.
  • После того как последний платеж списан, а кредит закрыт, возьмите справку об отсутствии задолженности. Она может пригодиться, если банк некорректно отразит информацию в БКИ или в других случаях при возникновении разногласий с банком. Если пользуетесь интернет-банком, то статус кредита там тоже рекомендую проверить.
  • В случае если вам выдавали пластиковую карту для обслуживания кредита, ее тоже не забудьте закрыть. Тарифы по карте могут предусматривать годовое обслуживание или плату за СМС-информирование.
Читать еще:  Ипотечный кредит проценты

Как правильно взять кредит?

  • 1. Определяем цель кредита
    • 1.1 Целевой кредит
    • 1.2 Нецелевой кредит
  • 2. Какие документы необходимы для получения кредита
  • 3. Выбираем банк для получения кредита
  • 4. На что обратить внимание при получении кредита

Для получения денежных средств во временное пользование под проценты на определенные нужды, можно воспользоваться услугами кредитования, предоставляемыми банками. Чтобы определить, как взять кредит с наиболее выгодными условиями, нужно точно знать, какой именно необходим займ. Банковская система четко регламентирует правила выдачи денег и уровень процентных ставок в зависимости от вида кредитования и цели, на которую нужны деньги.

Прежде чем ответить на вопрос, как взять потребительский кредит в банке с наибольшими выгодами, нужно выяснить:

  • какая сумма денег нужна;
  • для каких целей берутся средства;
  • на какой срок оформляется займ;
  • каковы финансовые возможности для погашения кредита.

В зависимости от назначения, среди целевых потребительских кредитов можно выделить ипотеку, автокредит, мелкие целевые займы (на отдых или ремонт), кредит на образование. Также имеет значение, как взять кредит в банке наличными или оформить кредитку.

Чтобы не ошибиться, нужно внимательно изучить все условия и особенности кредитов и ознакомиться с предложениями нескольких банков, так как условия предоставления займа зависят от многих факторов и рассматриваются относительно будущего заемщика индивидуально. Далее рассмотрим детальнее, как взять потребительский кредит, потратив как можно меньше времени на оформление документов и последующее погашение задолженности.

Определяем цель кредита

Прежде чем приступить к оформлению кредитного договора, нужно определить цель, для которой требуются денежные средства. Как правило, для целевого кредитования предусмотрены более лояльные условия, чем у нецелевого, хотя документов потребуется больше, так как необходимы гарантии возврата денег. Нецелевые кредиты в таком случае удобнее, ведь банки не требуют отчета о том, куда потрачены деньги.

Общими у обоих видов займов можно отметить сроки оформления договора (от трех месяцев до семи лет), и сумму предоставляемого займа (от 10 тысяч до 1,5 млн. рублей). Чтобы определить, какой тип кредита вам подходит больше, рассмотрим все особенности кредитования в зависимости от наличия конкретно поставленной цели.

Целевой кредит

Если цель займа конкретно определена, и есть возможность в будущем отчитаться документально перед банком за все полученные и в дальнейшем потраченные деньги, лучше взять целевой кредит. Среди особенностей целевых кредитов можно отметить как положительные, как и отрицательные стороны:

  • более низкие процентные ставки;
  • больше требований к пакету документов, подтверждающих платежеспособность;
  • необходимо точно определить цель займа и в дальнейшем отчитываться документально перед банком за потраченные средства;
  • в случае оформления автокредита, нужно подписывать и КАСКО;
  • если деньги нужны на покупку техники, они перечисляются сразу продавцу;
  • для получения ипотеки залогом выступает приобретаемое жилье.

Нецелевой кредит

Чтобы получить больше свободы для распоряжения полученными у банка деньгами, лучше взять нецелевой кредит. В случае, если деньги нужны на непродолжительное время, и есть возможность быстро погасить задолженность, можно оформить кредитку. В таком случае процентные ставки достаточно высокие, но есть возможность воспользоваться льготным периодом и погасить задолженность без начисления процентов. Главными отличительными чертами нецелевого кредитования являются:

  • отсутствие необходимости отчитываться, куда потрачены деньги;
  • более тщательная проверка банком заемщика на платежеспособность и надежность;
  • ставки по данному кредиту выше, чем при целевом.

Какие документы необходимы для получения кредита

Независимо от суммы, сроков договора и его типа, каждому банковскому учреждению потребуется предоставить такие документы:

  • паспорт гражданина Российской Федерации с действительным штампом о регистрации на постоянном месте жительства;
  • документ, подтверждающий наличие доходов за последние три месяца.

В качестве подтверждения платежеспособности в некоторых случаях могут понадобиться:

  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
  • дебетовая или кредитная карточка;
  • загранпаспорт с отметками пересечения границы (подтверждение наличия средств на путешествия);
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудового договора;
  • полис добровольного медицинского страхования;
  • документ, подтверждающий право собственности на автомобиль.

Дополнительно какие документы нужны, чтобы взять кредит, нужно уточнять индивидуально в банковском учреждении, так как у каждого из них могут быть свои особые требования. Обязательное документальное подтверждение может потребоваться в случае оформления целевых кредитов. Например, для получения денег на образование, потребуется предоставить договор с учебным заведением. В случае, когда оформляется ипотека или автокредит, банку может понадобиться страховой полис КАСКО, и документы о семейном положении (свидетельство о браке или его расторжении).

Если хотите взять кредит в Сбербанке, какие документы нужны для этого, мы рассмотрим далее. Мы сравним условия кредитования на примере нескольких крупнейших банков России, чтобы выбрать наиболее приемлемый и выгодный вариант оформления займа.

Читать еще:  Порядок получения кредита под залог недвижимости

Выбираем банк для получения кредита

Прежде чем определиться, какой банк выбрать для кредита, рассмотрим три наиболее популярных. Для примера возьмем Сбербанк, Альфа Банк и ВТБ 24 – эти банки являются одними из крупнейших и надежнейших.

Сбербанк предлагает займ суммы от 250 тыс. до 5 млн. рублей под 11,5-12,9% годовых на срок до 5 лет. Список необходимых документов минимальный (паспорт и подтверждение доходов). Работает особая программа кредитования для военнослужащих, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы. Большим плюсом при выборе этого банка является наличие большого количества отделений, что повышает удобство в погашении задолженности.

Альфа Банк предлагает суммы до 1,5 млн. рублей на срок до 5 лет под 11,99% годовых. Также предлагается большой выбор кредитных карт с бонусом «100 дней без %» и другими выгодными предложениями для путешествий и шопинга. Для подачи заявки потребуется собрать больше документов, подтверждающих платежеспособность.

В ВТБ 24 решение по заявке принимается до 3 дней. Заемщик для получения кредита должен иметь постоянную регистрацию в районе расположения отделения банка. Ставка по кредиту до 3 млн. рублей составляет 14,9%. Несмотря на высокие проценты, здесь можно получить самую крупную сумму.

Чтобы точно ответить, как выбрать банк для кредита, нужно внимательно уточнить все детали кредитования и учесть нюансы, которые могут повлиять на выбор. Это могут быть дополнительные требования документов или поручителей, особые условия оформления залога и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, возможная угроза лишиться залогового имущества.

На что обратить внимание при получении кредита

Если решили оформить потребительский кредит, на что обратить внимание прежде, чем подписать договор? Решающими факторами, влияющими на выбор банка, с которым вы хотите подписать кредитный договор, являются условия погашения кредита. Обращать внимание нужно на размер ежемесячных выплат вместе с комиссией и процентами, а также сроки оплаты и размер начисления пени в случае просрочки платежа.

Важно обязательно уточнить у банковского работника условия погашения кредита, и есть ли штрафы за досрочную выплату всей суммы кредита вместе с процентами. Кроме штрафов, к непредвиденным расходам могут добавиться затраты на оплату сопутствующих услуг, которые у некоторых банков являются платными (плата за денежные переводы, снятие наличных, дополнительные услуги по ведению счета).

Если не знаете еще на что обратить внимание при оформлении кредита, тогда изучите наличие дополнительного сервиса. Большинство крупных банков предоставляют услугу подачи заявки на кредитование в режиме онлайн, что значительно экономит время. Дополнительно может быть предложена услуга страхования жизни. Если условия страховки вам не подходят, вы вправе отказаться. Среди сервисных услуг, облегчающих дальнейший банкинг, являются SMS-оповещения о приближении сроков оплаты и мобильный банкинг, за которые потребуется ежемесячная плата.

На что обратить внимание при получении кредита, зависит от целей и назначения кредита, а также условий, которые заемщик готов выполнять, ради его получения. Для каждого потребителя решающими факторами являются личные выгоды. К примеру, оформляя долгосрочный ипотечный кредит, на что обратить внимание, понять не сложно, так как главным является вид процентной ставки (плавающая или фиксированная), условие досрочной выплаты долга, права банка на внесение поправок в договор в одностороннем порядке.

Как взять кредит – инструкция на все случаи жизни

Существуют десятки советов, как взять кредит. Инструкции по выбору банков, заполнению анкет, оценке условий. Увы, большинство из них совершенно универсальны и не ориентированы на индивидуальные условия заемщика. Команда Financer.com составила подробную инструкцию на все случаи жизни.

Первое, что нужно сделать – определиться с суммой и вашими исходными «параметрами». Они позволят выделить оптимальный банк/МФК, категорию займа и условия, на которые стоит ориентироваться.

Выпишите на отдельный лист (чтобы не запутаться в процессе):

  1. Нужную сумму
  2. Срок, в который вы готовы погасить долг
  3. Документы, которые вы можете предоставить
  4. Допустимую ставку

Для расчета 2 и 4 пункта, удобно воспользоваться кредитным калькулятором. Меняя ставку, срок, сумму вы за 5 минут определитесь с вашими возможностями.

Проверьте кредитную историю, если вы этого не делали последние 3 месяца. В данном вопросе неожиданность может оказаться несвоевременной и довольно неприятной.

Как выбрать категорию кредита

  • срочно требуется сумма до 10.000 р. – микрозаймы
  • за 1 – 7 дней нужно до 50.000 р. – кредитная карта (в перспективе лимит раскачивается до 1 миллиона)
  • от 50.000 р. до 400.000 р. – нецелевой потребительский займ
  • свыше 500.000 руб. на ремонт/покупки – займ под залог автомобиля/недвижимости
  • для приобретения квартиры/дома – ипотечный займ

Приобретение автомобиля на кредитных условиях желательно оформлять в салоне – как правило, дилер имеет индивидуальные партнерские договоренности с банковской организацией. Это повышает шанс одобрения и позволяет получить более выгодные условия.

Ссуду на развитие бизнеса лучше получать там, где оформлен юридический счет – возможность отслеживать финансовые потоки на счету клиента также повысить шанс на положительное решение. Кроме того, внутренним клиентам заведомо предлагаются более низкие ставки.

Что нужно, чтобы взять кредит

  • паспорт
  • российское гражданство + прописка (как минимум, временная)
  • источник дохода
  • возраст от 18 лет

Это минимальные требования, позволяющие рассчитывать на одобрение заявки как минимум в микрофинансовых организациях.

Вопреки распространенному заблуждению, источником дохода может являться не только официальная зарплата в офисе.

Помимо зарплаты учитывается:

  • пенсия
  • алименты
  • пособия (по безработице/инвалидности и т.д.)
  • стипендии
  • доходы от предпринимательской деятельности
  • доходы от инвестиций
  • плата за объекты, сдаваемые в аренду

Возраст также является относительным параметром. Формально, согласно законодательству, займы могут оформляться с 18 лет. На практике, чтобы узнать, как взять кредит и не получить отказ, нужно посмотреть на индивидуальные требования МФО или банка. Многие организации ставят минимальную планку в 21 и даже 23 года.

Существует также небольшой % организаций, несмотря на официально указанный диапазон, работающих с определенной категорией клиентов.

Например, «Совкомбанк» чаще всего одобряет заявки клиентам в возрасте от 30 лет. Заемщика младшего возраста получить займ будет довольно сложно.

Как взять кредит в МФО

Самый простой способ получения ссуды – обращение в МФО.

  1. Выберите компанию
  2. Перейдите на сайт МФК
  3. Выберите сумму/срок
  4. Заполните короткую анкету и выберите способ получения средств

Что нужно, чтобы взять займ в МФО? Паспорт + телефон. В редких случаях просят СНИЛС и/или ИНН.

В крупнейших МФО (MoneyMan, E-zaem и т.д.) после первого обращения клиенту звонит менеджер для проверки указанных данных. Но все равно весь процесс занимает не более 10 – 15 минут.

Предоставлять документы, подтверждающие зарплату, не потребуется. Достаточно указать в соответствующем поле сумму ежемесячного дохода. Не стоит приукрашать действительность – МФО охотно одобряют заявки даже при небольших финансовых поступлениях.

Как взять кредит в банке

Получение ссуды в банке несколько сложнее. Из-за более строгих требований, предъявляемых к клиентам.

Основные требования:

  • Стаж от 6 месяцев на текущем рабочем месте (общий стаж – от 1 года)
  • Для предпринимателей – от 1 года прибыльной деятельности

Дополнительно повышают вероятность положительного решения: наличие собственности (автомобиля, квартиры, дачи, дома), предоставление дополнительных документов – военного билета, загран.паспорта и т.д.

Оформление страховки – в среднем снижает процентную ставку на 1,5% — 2%.

Важно помнить – для ипотеки страхование приобретаемой недвижимости является обязательным по закону. Все иные варианты не обязательны, но часто на практике оказываются выгоднее в отношении итоговой переплаты.

Как взять займ в банке, если у вас ИП?

Банковские учреждения не всегда охотно работают с индивидуальными предпринимателями. Чтобы не сталкиваться с постоянными отказами, выберите кредитора из списка компаний, принимающих заявки от ИП.

Какие документы потребуются

  • паспорт
  • документы, подтверждающие доход

Это традиционный «минимальный комплект». Причем в качестве подтверждения дохода может выступать не только 2-НДФЛ, но также справка по форме банка, выписка со счета.

Если вы не знаете, какую форму подтверждения принимает кредитор, пообщайтесь с кредитным менеджером.

Некоторые банковские организации готовы предоставить займ по двум документам (может подойти даже диплом о высшем образовании) или только по паспорту.

Как оформить кредит

Процедура оформления приблизительно одинакова во всех банковских учреждениях.

  1. Выберите кредитную организацию с устраивающими условиями
  2. Убедитесь, что соответствуете требованиям по возрасту, стажу и иным параметрам
  3. Заполните и отправьте онлайн-заявку на сайте (некоторые банки позволяют полностью пройти оформление онлайн, подгрузив копии документов)
  4. Дождитесь звонка менеджера – он сообщит, одобрена ли заявка, возможно, задаст пару дополнительных вопросов
  5. Посетите ближайшее отделение для подписания договора и получения средств

Перед оформлением внимательно изучите условия – они всегда вывешены на сайте. Иногда пара дополнительных «бумажек» (вроде ИНН или СНИЛС) может серьезно повлиять на итоговую ставку.

Как взять кредит в проблемной ситуации

Выше вы можете найти несколько полезных ссылок на статьи, посвященные тому, как получить ссуду в сложной ситуации.

Financer.com составил отдельные инструкции и собрал рейтинги практически по любым обстоятельствам и условиям, способным возникнуть в жизни.

Воспользуйтесь поиском вверху страницы, чтобы узнать, как взять кредит в банке в вашей ситуации. Вбейте пару основных слов (например, «по паспорту», «по двум документам») и посмотрите подходящие статьи.

Или ознакомьтесь с материалами ниже. Потратьте 5 минут, чтобы оформить займ на оптимальных условиях без риска отказа.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector